文：蔣竣植CFP
「顧問！我手上有一些貸款，最近有考慮多還，你有什麼建議嗎？」
大部分的民眾在面對財務的時候，看到的僅是「點」，例如感受到負債的壓力，想加速償還；再廣一些或許就是「線」，例如我想透過投資獲利來加速還債；但鮮少會看到整個財務「面」，例如目前是否有穩定且足夠的現金流可供投資。
在「見樹不見林」情況下所做的財務決定，可能反而會增加財務的風險。畢竟錢就這麼一套，若沒有就整個財務面來審慎思考，資金在比例上配置的多寡，就關係到未來的財務狀況是越趨穩定，還是時常處於挖東牆補西牆的窘境。
拿現金加速還款，好嗎？
加速還款，有機會提早清償之外，還能藉此節省借貸利息，相信對將「負債」視為財務中需「重點看管」的民眾來說，是個好的方法。但需留意的是，銀行帳戶的現金是否足夠，加速償還後若反而導致現金不足，是否影響後續的生活支出？問題是，該拿出多少錢來償還，或許每個人心中的標準都不太一樣。多年的諮詢經驗告訴我，檢視的流程建議是：
- 先確認至少備足「三個月的月薪」或「三個月的生活開銷」的緊急預備金（若否，別輕易冒出其他想法）
你或許會問有需要這麼嚴謹嗎？其實當資金的配置，被歸類到某一個特定項目的那一刻起，就必須要有「專款專用」的概念。既然被稱為「緊急預備金」，就是隨時可能會需要用到的錢，要隨即可領得出來。若不這樣準備，而是改挪用原本在投資、保險的資金，反而要確認在挪用時，該筆投資是否處於獲利狀態？保險解約是否會不划算？這樣有可能只會打亂原先的理財規劃、讓一切「歸零重來」！ - 在緊急預備金之外，若還有多的現金，再行思考加速償還負債的可能。
有些民眾並不是那麼愛與負債「共處」，因此會有積極還債的想法。但要留意的是，除了緊急預備金之外，不要將銀行帳戶清空去還債，至少要留個一個月的生活費（別跟我說因為下個月薪水就會下來的理由，理論上每個月的薪資都有一定的分配才對，你沒有必要把財務搞的那麼緊繃！）
還債是必要的，但還債卻是有壓力的。該如何「有效」還債，兼顧基本生活品質，並讓整體的財務往好的方向走，可是一門大學問！
歡迎來信交流：georgechiang@mail2000.com.tw
對了！有朋友在問，是否會建議透過投資獲利來還款，這留待後續文章再與各位分享！
作者簡介：
蔣竣植
學歷
國立成功大學土木碩士
經歷
CFP國際認證高級理財規劃顧問
第一、二屆經濟日報全國大專盃/技專盃財富管理實務案例競賽評審
台北大學企管系、輔仁大學、醒吾科大、育達商職等專題講師
致理科大財經系投資型保單證照、理財規劃實務等課程兼任教師、模六證照班講師
經濟日報周末理財版專欄作家、理財+1課網站、方格子網站專欄作家
好險有錢、SMART致富月刊專欄作家、鏡週刊財經專欄諮詢顧問
科技業、飯店業、壽險公司、保險經紀公司、銀行業等特約講師
NEW98.1財經晚點名、中廣103.3理財生活通等廣播節目來賓
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