2月 2023

文:邱玉茹CFP

今年一月的某天,朋友傳來Line訊息問說:怎麼一月的薪水比去年十二月的還少?去年不是調薪了嗎?我回說:你也太厲害了吧!這一點的變化都有發現,這是因為……

教師的薪資漲幅穩定,雖然不是突然爆發型,不過因為有退休終身俸,所以在理財規劃的過程中,反而多了幾個優勢,讓我們一起看下去吧!

一、教師薪資減少的原因

二、教師薪資漲幅全公開(大專、碩士、博士畢業)

三、艾利的話

 

一、2023年教師薪資減少的原因

不曉得教師們領薪水時,是否注意到薪資單上的數字分為「應發」與「實發」,應發薪資(本俸+學術研究加給)當中會扣除健保費、公保保費和退撫離職儲金,(或預扣所得稅5%),扣除完的金額就是每個月進您戶頭的實發金額。

而今年一月開始為了改善公教人員退休撫卹基金的財務,退撫基金提撥率由14%調升至15%。所以才造成2023年教師薪資稍微減少。

舉例:敘薪475的科任教師,實發由68,857降至68,563;換算年薪由1,014,534降至1,011,006,共減少3,528元。

其實調高退撫基金的提撥率,有助於延後破產的年限,可以確保現在的年輕教師,在未來退休時,是有終身俸的退休金。目前退撫相關法令已將提撥率上限提高至18%,不過未來是否持續調升至18%,須由行政院會同考試院共同訂定。

雖然2023年因退撫基金提撥率調升至15%,導致教師的薪資稍微減少,雖然金額不算減少太多,但未來調升至18%時,可能影響就不小。因此在理財目標的達成上,更要多花一些心思與規劃。

 

二、教師薪資漲幅全公開(大學、碩士、博士畢業)

1.正式教師(大專畢業)

  • 起始敘薪:190
  • 敘薪上限:625
  • 非行政、非導師
  • 實領:月薪扣除公保、健保、退撫基金費用(未扣綜所稅)
  • 年薪:12個月實領薪+1.5個月年終+1個月考績




 

2.正式教師(碩士畢業)

  • 起始敘薪:245
  • 敘薪上限:650
  • 非行政、非導師
  • 實領:月薪扣除公保、健保、退撫基金費用(未扣綜所稅)
  • 年薪:12個月實領薪+1.5個月年終+1個月考績




3.正式教師(博士畢業)

  • 起始敘薪:330
  • 敘薪上限:680
  • 非行政、非導師
  • 實領:月薪扣除公保、健保、退撫基金費用(未扣綜所稅)
  • 年薪:12個月實領薪+1.5個月年終+1個月考績



 

三、艾利的話

公教人員進行理財規劃時,比起其他行業的人,多兩個優勢~

  1. 提早知道月薪、年薪的增幅
  2. 擁有退休終身俸,可以將更多資源放在其他理財目標上,提高理財目標的達成率

穩定的收支,對於心情與生活安排,有正向的影響!這樣在理財目標的規劃上,能夠更放心的做安排,降低收支變動的不安全感。

年薪高低是相對,重點是個人的理財能力與淨資產的成長,一起在意自己的理財規劃吧!


理財規劃,需要先了解自己的價值觀與目標,評估財務現況,再訂定適合自己的規劃,讓我們一起達成理財目標吧!如果想進一步了解,歡迎留言或來信給艾利:cfpalicechiu@gmail.com預約諮詢了解~


作者簡介

作者:
邱玉茹CFP

經歷:
金融產業年資2011
年~迄今,Smart雜誌、Money錢雜誌、好險有錢網站專欄作者,FPAT理財規劃報告書第二名

現職:
國際認證高級理財規劃顧問CFP®
、台灣理財促進會公關組

著作:
《AFP CFP
核心知識點一次掌握》、《AFP模擬試題2023年版》

專長:
個人/
家庭財務報表、退休規劃、保險規劃、投資規劃、資產傳承

服務對象:
公教人員、工程師、醫師等族群

部落格:
艾利財稅。悄悄說
https://aaalicechiu.blogspot.com/


攝影師:Engin Akyurt

文:邱玉茹CFP

2022年結束、迎來2023年,隨著年紀增長,在理財觀念上是否也有提升呢?理財規劃的思考位階,首要從理財目標開始,了解自己的價值觀;二來了解自己的投資哲學,最後才是理財工具的執行與追蹤,學習讓自己在理財與投資越來越獨立。

新的一年,除了檢視自己上一年的工作、生活成長,財務上的檢視也很重要,檢視是為了讓我們肯定自己的優點,並且修正調整可以更好的部分,不要重複犯錯,財務上的檢視就像呈現過去一年的成績單。

我們每年可能會做一次身體的健康檢查,以確保身體是健康的並且心情上也能夠放心;又或是,我們在長途的旅行當中,偶爾會停下來看看地圖,確認是否朝著正確的方向前進。年度的財務檢視與上述有同樣的目的,在長期的生涯理財規劃當中,定期為自己或家庭檢視財務狀況,是讓我們在資產分配、風險管理、理財目標的達成不偏離軌道。


年度財務檢視的3個項目

  1. 理財目標達成狀況與資產負債成長率
    每一個理財規劃年度,我會更新自己、也會請客戶更新他們的收支表與資產負債表。收支表意味著收入和支出,這展現了每個人對的生活期待;資產負債表包括各資產類別淨值、房屋淨值、負債、退休金準備、其他理財目標的進展,以及其他重要數據點。
    數據化是為了確保我們的資產增長在期望的軌道上,也能夠在每一年度做進展上的對照,理財規劃及財務檢視是非常個人化的,我都會盡可能的告訴自己或客戶:「不需要跟其他人比較,過自己想要過的生活,做自己會來的更自在。」

  2. 個人身份與責任的改變?
    每個人可能正面臨著個人角色的身份轉換,有結婚組織自己的家庭、也有小孩剛出生當了新手爸媽、或是從無殼蝸牛晉升為房貸一族、甚至到了退休的階段。這些除了代表生涯目標的達成,也表示著個人或家庭責任的提升,風險管理與身價保障是否也隨之檢視與調整,就來的相當重要。

  3. 心情與生活上是否符合期待?
    肩膀的擔子變重,是成長了!除了財務上的目標達成,心情也需要好好的照顧,就像天秤的擺盪一樣,讓自己不管是工作、生活、心情、財務都能維持在平穩的狀態。
    希望我們給自己訂下的目標,在檢視時,都能滿意自己的成長,就算也有未達成也沒關係,下一年就可以再繼續努力!

 

理財目標設定,實務案例

設定理財目標,更要了解自己的價值觀,為何設定這個目標、這個金額?才能提升執行方案的執行力。並且每季做一次執行檢視、投資組合檢視,年底再視投資組合的比例,是否執行再平衡。


 

玉茹的話

年度財務檢視的過程,會深入了解自己對理財目標的期待,更了解自己的想要與需要,財務上清楚個人或家庭資產漲跌的狀況,也包括責任風險管理資產的多樣化,以及資產配置如何幫助或阻礙我們實現理財目標的進展

除了上述過程,也會追蹤目前的財務策略,包括緊急預備金準備、退休時間表和其他重要目標,確定目前是否在正確軌道上,或者是否需要進行計劃調整。

讓我們一起開始行動吧!檢視上一年的財務狀況,並訂下2023年的個人理財目標!

 

理財規劃或資產傳承,需要先了解個人/家庭的價值觀與目標,評估財務現況,再訂定適合自己的規劃,讓我們一起達成理財目標吧!如果想進一步了解,歡迎來信給玉茹:cfpalicechiu@gmail.com或參訪部落格~


作者簡介

作者:
邱玉茹CFP

經歷:
金融產業年資2011~迄今,Smart雜誌、Money錢雜誌、好險有錢網站專欄作者,FPAT理財規劃報告書第二名

現職:
國際認證高級理財規劃顧問CFP®、台灣理財促進會公關活動召委

專長:
個人/家庭財務報表、退休規劃、保險規劃、投資規劃、資產傳承

服務對象:
公教人員、工程師、醫師等族群

部落格:
艾利財稅。悄悄說 
https://aaalicechiu.blogspot.com/


文:芮安 CFP®(筆名)


無意間看到一部2019年播放的韓劇,講述美國金融危機,強烈打擊了韓國的金融市場,泡沫經濟崩盤讓主角的岳父過不了這關外,也描述了金融當局在轉換既有的政策時主角堅持正義的故事。

片中一段出現20秒二位男行員對話的場景,一位介紹他是CFP:「我是被世界認證的財務設計師,本行一萬五千名銀行職員中,擁有這種資格證的人能有幾個……銀行行員的藍籌股還在這呢!」。

因為這短短的畫面,我要找時間看完這齣戲!也促使我寫下這篇年末的感想,擁有CFP®持證對我與客戶的幫助!


在一個領域裡深耕,磨練的不僅是技能

雖然臺灣財富管理已呈百「照」爭鳴的狀態,但CFP®引進時卻格外引起重視,有最有價值證照之一的稱號。CFP®1972年自美國開始發展的國際金融專業證照,為國際間理財規劃最高證照之一,臺灣第一批CFP®持證人20056月誕生。

自嘲有考試症候群加上差一分的暗示,大專畢業後就決定先就業,有機會再回校念書。2004年金融業工作5年左右,正想是否要回校再進修時,看到臺灣在積極推廣CFP®認證制度。因符合工作實務上需求、時間分配與當時CFP®考試認證學費的考量,選擇取得CFP®認證的資格。給自己訂定4年目標,系統性學習完整理財知識與實務,就當「財務規劃社會發展系」來唸。

不同於一般證照,必須先在認可的專業教育訓練機構通過基礎理財規劃、風險管理與保險規劃、員工福利與退休金規劃、投資規劃、租稅與財產移轉規劃、全方位理財規劃等六個科目,共兩百四十小時的認證課程才能考試。兩百四十小時學習,加上一科科的考試,持證人還須每二年進修時數達三十小時才有續證資格,等同學習一個新技能了!

除了增強生存技能,個人認為CFP®認證考試的學習,更根本的是讓自己心智有大幅的成長。


藉由所學協助客戶解決理財問題

取得證照後的某一天,接到客戶來電談到,因為只有一個小孩,小孩也孝順,故先將其中一間房子過戶到其名下但權狀仍由父母保管原覺得妥當的事,不料某日卻接獲房子可能會被查封的消息,該怎麼辦?

一般父母因疼愛小孩或其他考慮而將名下財產事先贈與給小孩原本是無可厚非的事,但在贈與之前,如果能夠認清可能發生的問題,事先運用法令或工具來預防豈不更佳?此案如果能就贈與後的信託安排或附負擔贈與來事前規劃,是不是就降低了憾事發生的機率呢?

另一個案,先生正值壯年,上班中突然因不明原因倒地離世,遺孀強忍悲痛處理後事,在心情尚未回復下,尚需獨自面對先生留下的保險、遺產稅、投資、小孩教育金與退休金需要重新盤點規劃的問題。此刻她身旁需要有足夠職能的顧問協助盤點資產、梳理問題並共同討論處理的方法。

持證期間藉由持續進修,可以精進自己的理財知識規劃技能,進而陪伴客戶共同成長,而客戶也能找到願意以客戶利益優先考量的顧問為他們解決放在心中已久的問題而開心不已!這樣的滿足每每讓我為當初願意付出代價取得CFP®認證感到驕傲!


沒有人願意慢慢變富,時間就是金錢

當聽到有人說,最近被詐騙或聽了某某達人推薦想賺快錢,卻因沒做功課導致虧損時,多希望他旁邊能有人提醒,請務必珍惜辛苦累積下來的財富,慢慢來更能快快到!巴菲特百分之九十以上的財富不也是在50歲以後才獲得的嗎?

韓劇與看到國外的友人要做財務規劃或對財務有擔憂時,知道要找尋CFP®持證人的協助,不由心想臺灣的財富管理市場仍有不同的成長空間,再為自己加油!


作者簡介:

作者:
芮安 CFP®(筆名)

現職:
獨立財務規劃顧問/
CFP®臺灣、中國 持證人

 

攝影師:Mikhail Nilov

文:王冠樺

高手如雲,學習專業、學習熱誠與謙卑。

「台灣理財規劃產業發展促進會」對自己來說是一個既熟悉又陌生的名字,因為聽到朋友們分享關於社團內的課程好多年了,而自己卻是在考過AFP後才開始加入這個社團,至今也快兩年的時間。這兩年正逢新冠疫情蔓延,所以與大家是在線上相會,也正因為是線上的關係而得以參予每一場的課程與活動。


你是否會好奇,「台灣理財規劃產業發展促進會」是一個怎麼樣的社團呢 ?

聽社團的前輩分享,理促會原先是一群CFP持證人的讀書聚會,後來希望將「理財規劃」的觀念帶給台灣的民眾,進而成立「台灣理財規劃產業發展促進會」。目前成立已經快12年的時間,是一個有組織章程的社團,社團內有對持證人的專業訓練課程、也有彼此財經交流的活動、在111年社團粉專也加入了對社會大眾金融知識的宣導與推廣。

加入理促會兩年的時間,Grace發現這裡有來自各個金融機構的高手,不論是銀行、證券、保險、房地產、財務管理顧問、金融證照講師、財務自由者……等,除了台灣AFPCFP的持證人、更有許多會員擁有多國的國際金融證照,許多金融界的先進們也常在群組中分享新知與自己的專業,這是一個關於金融人、金融資訊交流的社團。


參加「理促會」對我的幫助 ,有三個觀點與大家分享 :

第一、增加了視野廣度與思考深度 :

在一個專業領域中鑽研可以得到專精,相信在每個人的本業上都有屬於自己的專精,而透過專業證照考試的準備,得以讓自己初步認識了第一層知識的理論與法條;在參加理促會這兩年的期間,透過課程講師的分享,學習到關於第二層知識的實務運用與經驗

印象深刻的課程中,姜建國老師的「財務自由是人權還是特權 ?,姜老師由九位諾貝爾經濟得主的理論中,分享關於經濟的演變史。呂忠達老師的「從國際政經情勢看投資」,呂老師闡述每個事件都有它的脈絡可以追尋,可以透過邏輯式的思考,找到它的源頭來判斷。黃柏仁老師的「財務自由實踐者分享會」柏仁老師說:「財務自由的好處,就是讓時間是自己的,做自己想要做的事」。在滿足生活需要的「生存」問題後,更需要思考自己對於「社會的貢獻與價值」。

第二、學習了熱誠付出與謙卑無私 :

理促會的會員來自各個不同的公司與領域,在同質的領域中可能會是彼此競爭的對手,但在這裡Grace發現到,不論是分享的持證人或是講師,大家都很無私地分享自己所知的實務,與在執業上面臨到的經驗。不論是在課堂上或是群組中的提問,大家熱心的解答,都讓彼此可以減少摸索的時間,也學習到他人的實務經驗。

社團中許多先進除了在本業中優秀外,也以提攜後輩的精神,在沒有利益相關的情況下,又願意出錢出力給予後輩資源與學習的機會,讓大家有機會透過實務練習來鍛鍊自己的能力,這也是自己在社團中看到的共享與共好。
 

第三、了解了社團運作與組織分工

每個課程與活動都有它的前置聯繫與準備,每個合作夥伴都有自己的習慣與觀點,一群人如何共事與共識,都需要知識、經驗與時間的磨合。尤其一個「無償社團」的運作,更需要對共同的志業有一定的熱誠,透過社團中大家的付出,也是自己獲得學習組織運作的機會。

參加理促會除了知識與思維的獲得外,也多了許多財務資訊的來源可以提供給顧客,不論是社團中大家常常討論的時事話題、實務案例、每日的財經新聞或是每季的線上分享會,都得以做為自己與客戶的橋樑,服務客戶與分享的資源,進而達到對於社會大眾財務知識的傳播與教育。


作者簡介

作者
王冠樺

現職 :
CFP ®國際認證高級理財規劃顧問

經歷 :
金融保險92 ~ 今,
科技大學產學合作講師、
RFC 國際認證財務顧問師、
AFP理財規劃顧問、
CFP 國際認證高級理財規劃顧問。
第七屆財富管理競賽優等、
第八屆財富管理競賽第二名、
FPAT2021理財規劃書競賽 個人組優勝、

Grace財務筆記」部落格
https://guanhualife.blogspot.com/

Grace。財務筆記 粉專:
https://reurl.cc/MN1DDX

文:方芊淳

加入保險業幾年了~

發現不只是商業保險需要了解,在社會保險制度下的勞保、健保各種稅法的規定,每一個環節都息息相關也緊緊相扣。

因應這樣的需求,業界就很多顧問管理公司針對每一種專業來開課,報名過幾次後發現,每堂課都只用幾個小時要談完全部內容,架構不完整,非常零散式的學習,反而浪費了時間跟金錢,之後就一直想找到可以完整學習的機會。

偶然發現與CFP前輩交流,感覺到專業的顧問為客戶做的規劃,不是單一面向,而是把客戶一生會面臨到的問題,保險、不動產、投資、稅務、信託、遣產....全盤考慮進去

以客戶利益為優先,財務目標設定、提供解決方案 ,並持續追綜而非只是提供「商品」

心想能成為他的客戶真好,有這麼多專業的內容可以諮詢,還是自己也來參與考試,羨慕別人的專業,不如讓自己成為專業,從懷孕3個月開始準備上課及測驗,原本產前的考試因為疫情延後,一路到整個坐月子期間都在為考試而準備。邊育兒餵奶換尿布,邊按財務計算機的經驗,也真的是夠難忘了!很順利的花了整整一年的時間,一次到位把AFP&CFP考照完成了~

加入台灣持證人組織理促會,新手的持證人,對於持續專業進修CPD時數、認證相關規定還有課程都一頭霧水,幸好在前輩引領下加入了理促會,替工作繁忙的各位顧問,提供了許多CPD課程、通知重要資訊。顧問交流裡有各產業的高手雲集,遇到的問題都不盡相同,能夠在這裡找到不少資源,不用每個客戶的問題都只能靠自己來解決,還能借助大家的力量來展現專業!

另外在自媒體興盛的時代,協會裡有許多經營有成的顧問,提供自身的經驗分享,讓自己可以漸漸理出方向,即便沒有要經營個人品牌,在顧問的路上有一群人能互相協助及分享,真的是揪甘心阿~

 

作者簡介

作者:
方芊淳

現職:
國際認證高級理財規劃顧問CFP®
富邦人壽