十月 2021

攝影師:Artem Beliaikin,連結:Pexels




不論您是現在還是即將從事個人金融的領域,對於個人金融的歷史沿革,您不可不知道。

11月的CPD課程,重量邀請榮譽會員姜健國老師,將帶領我們由學術領域探討個人金融,引導到現代的實務範疇。內容精彩,您一定要來。

目前疫情稍微緩和,現場仍會有防疫措施。期待現場近距離學習及與會員交流的您!掌握機會,請盡早報名嘍。


日期:110年11月16日(週二)19:00-21:00 (18:30開始進入課堂)

講師:姜健國老師 

主題:「財務自由是人權,還是特權?」 從九位諾貝爾獎得主,來談今日的個人金融

地點:台北市中山區民權東路三段四號 14樓


《貼心提醒》

  1. 本次課程採實體與直播同步進行,請大家報名時注意票種,及課程規範。
    線上課堂將會採進入管制的方式,請提前進入課堂,並耐心等待。
  2. 報名學員:
    請務必提供『正確且常用的有效電子信箱&正確中文全名』、如果要申報CPD時數,請務必提供身份證字號。
  3. 已報名課程而無法出席者,若未於「11/13(六)中午12:00前」申請取消,下次課程會將您列入候補名單。

取消報名連結:https://forms.gle/FoMigKFvBw5RqSss8


 

文:蔣竣植CFP

當過兵的男孩子應該很清楚,在部隊的「躺平」就寢,是很舒服的一件事。一整天的操練過後,唯有在床上躺平的那一刻,是最放鬆,也是最期待的。

而中國近期年輕人所流行的「躺平族」,似乎也是有類似的味道。那這又是什麼意思呢?上網一查,有網友除了解釋意思,竟然還將「躺平」分類:

  • 全躺平:賴在家當啃老族。
  • 半躺平:認真工作,但不考慮找對象。
  • 微躺平:認真賺錢、投資,可買車買房,崇尚不婚不生。
  • 婚姻中躺平:家事、金錢一律平均負擔,夫妻過2人世界,不生小孩。

看到這,發現到似乎是以是否「結婚」、「生小孩」,來替「躺平」分類,意味著結婚後的一切,需肩負更大的經濟壓力,因此藉由「躺平」這動作意象,來表示放棄步入禮堂及後續一切可能的經濟負擔。

巧的是,幾年前韓國的年輕人也流行所謂的「N拋族」,指的就是「結婚、生子、買車、買房…..」等人生目標,都需要透過金錢來實現,讓追逐夢想成了一件很辛苦的事。與其如此,倒不如全數放棄、拋棄,反而會輕鬆許多。

其實,無論你是「躺平族」還是「N拋族」,甚至對未來夢想曾有所放棄,今天就算你是單身一個人,「放棄行動」的這個想法,可能依舊無法解決對大環境的不滿,或是工作及生活上的壓力。「沒發生」並不意味著「沒問題」,很多時候或許只是時間還沒到罷了⋯⋯

更重要的是,前述的「結婚、生子、買車、買房、……」,你都可以選擇執行與否,但卻有那麼一件事由不得你 -「退休」。而且,有兩個理由讓你必須正視「退休」這件事:

  1. 時間性:
    你當然可以說,要在短期內要達成某個理財目標並非易事。那最後一個人生目標-退休,所能提供給你的準備時間,應該算充足的吧?理論上,若放棄人生的其他理財目標,就應該可以專注執行「退休」這件事,相信能「如期」甚至是「提早」完成退休計畫才對!
    對上述族群的年輕人而言,或許目前你手上的雪球(資金)還很小,但你有一條非常長的雪道(時間),可讓你滾出足夠大的雪球(退休金)。
  2. 重要性:
    在人生很多理財目標都可以有選擇性,但唯獨「退休」這件事,卻是時間到了,每個人都一定會發生!可能你會期待透過政府所提供的退休金來過退休生活,可惜的是,由於各國的國庫吃緊,讓「繳多、領少、領晚」早已成了各國退休福利的常態。

你可能會說:「我沒打算退休,一輩子工作就是了!」這句話的前提是,公司老闆願意雇用「高齡員工」嗎? 否則,「中年失業」這件事是怎麼來的?

無論是「被迫」還是「自願」離開職場,在與可領政府退休金前的空窗期,該如何面對?就算真的能與領取政府退休金的時間無縫接軌,你滿意該金額嗎?

投資理財最佳的時間是十年前,而次佳的時間就是「現在」!

別再躺平或放棄未來了,找個財務目標,豐富你的人生吧!


作者簡介:
蔣竣植

學歷
國立成功大學土木碩士

經歷
CFP國際認證高級理財規劃顧問
第一、二屆經濟日報全國大專盃/技專盃財富管理實務案例競賽評審
台北大學企管系、輔仁大學、醒吾科大、育達商職等專題講師
致理科大財經系投資型保單證照、理財規劃實務等課程兼任教師、模六證照班講師
經濟日報周末理財版專欄作家、理財+1課網站、方格子網站專欄作家
好險有錢、SMART致富月刊專欄作家、鏡週刊財經專欄諮詢顧問
科技業、飯店業、壽險公司、保險經紀公司、銀行業等特約講師
NEW98.1財經晚點名、中廣103.3理財生活通等廣播節目來賓

部落格

 

攝影師:Joslyn Pickens,連結:Pexels











作者:橫山光昭
出版社:三采文化
出版日期:2011/12

文:蔣竣植 CFP

小時候,存錢是一件開心的事,看著原本空空的小豬撲滿,隨著時間慢慢「越吃越多」;長大後,存錢卻是一件困難的事,常常有著力不從心的無奈,到底是收入太少還是慾望太多?或許這本書能夠替你解惑。

相信大部分的人都會有「存不到錢」的困擾,但作者提醒,千萬別因此而自暴自棄,只要你鼓起勇氣願意改變,這樣的財務窘境並不會跟著你一輩子。而金錢上的失敗,並非人生的失敗,僅是過去的財務觀念不佳罷了,未來仍舊有機會翻轉人生。

“只要有自信能夠跟金錢好好地相處,就能很不可思議地把錢存下來。”

缺乏安全感並無法成為存錢的重要動力,充其量這只能算是一時閃過的念頭,無法持續存錢的這個行為(因為要存到錢並非短時間就能完成)。唯有找出自己真正想要的財務目標,才會有持續存錢的動力。


橫山式九十天儲金術

以「三個月」為一個週期,訂一個短期且有著明確數字或做法的目標,確實執行並檢討,若完成記得給予自己一個小獎勵。

在此過程當中,需每天記錄生活開銷,並給予「消費、浪費、投資」等三種分類。雖然在分類時會有主觀意識,但在經過三個月後的統計時,可明顯發現到這三類項目在比例上的差異,屆時就能調整該支出品項的類別。原來,很多自以為是必須品的「消費」,不過只是自以為的「浪費」罷了!很多自信爆棚的盲從單純聽信明牌「投資」而虧損,不也是「浪費」的一種?

定期護膚、美容、上健身房等自以為的「投資」,作者認為過多、過剩的投資,其實是「浪費」,都有再調整的必要!另外,有時替收入不高且同住的子女負擔開銷,看似無可奈何的作法,但其實同樣有值得檢討的空間,例如請子女負擔部分的家庭開銷,培養一些獨立生活的觀念,同時也可避免作為長輩的,其所規劃的未來退休資金被侵蝕。

“存錢和減肥,都在要求自我控制的能力。”

節約生活的三道阻礙

作者提到在財務嘗試調整時,常會遇到的三個阻礙

  1. 明日復明日:
    每當要開始記帳時,常會聽到一句話:「這個月花太兇了,下個月再開始紀錄吧!」其實每個月都有可能出現無預警的支出,與其等待值得記錄的好時機,不如「即刻開始」。記得,會阻礙財務調整的敵人,其實一直都是你自己!
  2. 手頭太寬鬆:
    只要某個月領了公司的獎金,就會忘了財務紀錄或改善這件事,會因那「偶有一筆」的資金,而誤判以為錢夠用,但卻忘了你的財務習慣若不改,其實過沒多久就會被打回原形。
  3. 周遭的誘惑:
    手機、網路的快速發展,讓購物成了只需「一根手指」就能執行的動作,而透過信用卡的延遲付費,很可能是加速財務敗壞的關鍵。付現金,或許才是改善消費習慣的特效藥!

讓生活與財務間取得平衡的三個觀念:

  1. 每一項商品都想要的無法選擇,其實就是失去說不要的判斷能力,試著培養對自己嚴格一點的自制能力。
  2. 所有的東西都只是配角,自己才是主角,別本末倒置。
  3. 記帳的數字是冰冷的,在後方加些對此次支出的一些想法或感覺,有了溫度,才能讓財務與生活做連結。


負債協商其實只是處理「過去的錢」

負債是財務管理中很常見的項目,而被負債壓得喘不過氣來的民眾,常常會透過「債務協商」來降低還債的金額。但作者發現這樣並沒有真正解決有負債民眾的根本問題,而會一直「歷史重演」,沒多久又會再次「債臺高築」。作者特別強調借錢造成負債這件事,你當然可以怪罪身邊的人、大環境,甚至全世界,但其實真正的問題還是出在「自我管理」的這個層面。所以作者建議還是回到基本的核心問題-收支管理,也唯有透過此項目來了解負債當事人的消費習慣,這樣不僅能檢討過去的錯誤,也能改變未來的生活習慣。

作者建議擺脫負債的三個原則:

  1. 絕不使用信用卡
  2. 用數字來記錄生活
  3. 訂出幾個小目標(不一定是金額數字)


人生是靠夢想堆疊而成

一個人若沒有目標、沒有夢想,就對錢沒有感覺,也就不會重視錢的流向,當然也就無法存下任何一點錢。作者建議該對「金錢保有適當的貪慾」,透過自己想要的財務目標,來驅動這個金錢慾望。


財務,並非個人的事

若你有另一半,任何財務上的難題或是財務夢想,請務必共同討論、面對。不要等到事態嚴重時才對另一半說明,這樣往往會有反效果。夫妻倆本來就該一起守護這個家才對,一個人扛,並不是負責任的表現。

若你有小孩,鼓勵可以定期召開家庭會議,讓小孩知道目前家中的財務狀況,一起討論下一個家庭目標,一起調整生活習慣,一起完成下一個夢想。或許,這才是存錢的真正目的。

看到這,別只是點頭認同,即刻就行動吧!


作者簡介:
蔣竣植

學歷
國立成功大學土木碩士

經歷
CFP國際認證高級理財規劃顧問
第一、二屆經濟日報全國大專盃/技專盃財富管理實務案例競賽評審
台北大學企管系、輔仁大學、醒吾科大、育達商職等專題講師
致理科大財經系投資型保單證照、理財規劃實務等課程兼任教師、模六證照班講師
經濟日報周末理財版專欄作家、理財+1課網站、方格子網站專欄作家
好險有錢、SMART致富月刊專欄作家、鏡週刊財經專欄諮詢顧問
科技業、飯店業、壽險公司、保險經紀公司、銀行業等特約講師
NEW98.1財經晚點名、中廣103.3理財生活通等廣播節目來賓

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文:蔣竣植CFP

「顧問!我手上有一些貸款,最近有考慮多還,你有什麼建議嗎?」

大部分的民眾在面對財務的時候,看到的僅是「點」,例如感受到負債的壓力,想加速償還;再廣一些或許就是「線」,例如我想透過投資獲利來加速還債;但鮮少會看到整個財務「面」,例如目前是否有穩定且足夠的現金流可供投資。

「見樹不見林」情況下所做的財務決定,可能反而會增加財務的風險。畢竟錢就這麼一套,若沒有就整個財務面來審慎思考,資金在比例上配置的多寡,就關係到未來的財務狀況是越趨穩定,還是時常處於挖東牆補西牆的窘境。

拿現金加速還款,好嗎?

加速還款,有機會提早清償之外,還能藉此節省借貸利息,相信對將「負債」視為財務中需「重點看管」的民眾來說,是個好的方法。但需留意的是,銀行帳戶的現金是否足夠,加速償還後若反而導致現金不足,是否影響後續的生活支出?問題是,該拿出多少錢來償還,或許每個人心中的標準都不太一樣。多年的諮詢經驗告訴我,檢視的流程建議是:

  1. 先確認至少備足「三個月的月薪」或「三個月的生活開銷」的緊急預備金(若否,別輕易冒出其他想法)
    你或許會問有需要這麼嚴謹嗎?其實當資金的配置,被歸類到某一個特定項目的那一刻起,就必須要有「專款專用」的概念。既然被稱為「緊急預備金」,就是隨時可能會需要用到的錢,要隨即可領得出來。若不這樣準備,而是改挪用原本在投資、保險的資金,反而要確認在挪用時,該筆投資是否處於獲利狀態?保險解約是否會不划算?這樣有可能只會打亂原先的理財規劃、讓一切「歸零重來」
  2. 在緊急預備金之外,若還有多的現金,再行思考加速償還負債的可能。

有些民眾並不是那麼愛與負債「共處」,因此會有積極還債的想法。但要留意的是,除了緊急預備金之外,不要將銀行帳戶清空去還債,至少要留個一個月的生活費(別跟我說因為下個月薪水就會下來的理由,理論上每個月的薪資都有一定的分配才對,你沒有必要把財務搞的那麼緊繃!)

還債是必要的,但還債卻是有壓力的。該如何「有效」還債,兼顧基本生活品質,並讓整體的財務往好的方向走,可是一門大學問!

歡迎來信交流:georgechiang@mail2000.com.tw

對了!有朋友在問,是否會建議透過投資獲利來還款,這留待後續文章再與各位分享! 


作者簡介:
蔣竣植

學歷
國立成功大學土木碩士

經歷
CFP國際認證高級理財規劃顧問
第一、二屆經濟日報全國大專盃/技專盃財富管理實務案例競賽評審
台北大學企管系、輔仁大學、醒吾科大、育達商職等專題講師
致理科大財經系投資型保單證照、理財規劃實務等課程兼任教師、模六證照班講師
經濟日報周末理財版專欄作家、理財+1課網站、方格子網站專欄作家
好險有錢、SMART致富月刊專欄作家、鏡週刊財經專欄諮詢顧問
科技業、飯店業、壽險公司、保險經紀公司、銀行業等特約講師
NEW98.1財經晚點名、中廣103.3理財生活通等廣播節目來賓

部落格

 


個人組得獎心得

個人組第二名|邱玉茹

能夠在個人組得獎,是受到許多人的幫助才積累起來的;理財規劃的重要性是從準備CFP課程中慢慢建立起來,老師們傳遞的觀念奠定了基礎,再加上理促會此次郁氛姐率領的工作團隊推廣,才有更多的課程資源。也從安睿宏觀的課程中學習到實務經驗與主管的教導指導!剛好藉由這次的理財規劃報告書競賽展示學習成果,名次驗證過往的努力,未來持續在實務上推廣正確的理財規劃觀念給消費大眾,與大家交流學習。謝謝大家!


優勝|江東頴

昨天得知自己竟然榜上有名,真是太開心了。

對於FPAT舉辦的理財規劃書活動,我想就是在提昇,也是確認身為CFP®持證人,應有的程度。

在疫情之下,大家在各方因素影響之下,太多人無法參與,才讓我有機會能夠得到名次。

感謝台灣理財促進會TFPA在此活動中,提供大家很多的學習及鼓勵。

也感謝平日在群組裡,受到各位前輩先進的指導,讓我受益良多。

期許大家在各自的領域裡,都能往理財規劃的方向,一起前進。謝謝大家!


優勝|王冠樺

郁氛姐,謝謝您在群組中不段的激勵、打氣、吆喝,還要解決各種疑難雜症,您辛苦了。

Emma、阿植、采蘩姊,謝謝您們無私地分享您們的智慧財產給所有學員,由〝零開始〞最難也最辛苦,您們的分享讓我們減少了許多摸索的時間。而無私的分享態度,更是專業技巧外,冠樺最深刻的感受,謝謝您們,繼續向您們學習。

群裡的各位高手,感謝理促會成立這個專班讓冠樺有機會和大家一起學習,組織的資源與一個人的力量還是有不同的差距,想當年為了交RFC的結案報告,翻遍了好多書,而有看的也沒有懂多少,專業知識、建議、書面呈現……在摸索後還是有著滿滿的沮喪。謝謝理促會讓沒有人脈的人,可以學習前輩的經驗。

謝謝我身邊的伙伴,那幾天我們一起在辦公室做著各自的報告,謝謝你們的無私支援軟體技術、硬體協助,我們一起腦力激盪、聽著各自不同的看法、聽著各自不同的見解。一起忙、一起嘶喊、一起想放棄、一起跟著時間在倒數,謝謝我們,一起堅持,最終完成自己的報告書。


團體組得獎心得

團體組第二名|Fire幸福財富團隊 (張惠芳、鄒淑娟、王玲卿)

團隊有AFP、FchFP、RFC證照,雖有證照,我們卻是「收費財務顧問的白紙」,

希望透過「財務規劃能夠達成fire幸福人生」的理念結合。

參加比賽,志在參加,能夠得獎獲得肯定,非常開心,希望能朝向「財務顧問收費」目標前進!推廣正確的財務規劃觀念和執行方法!

無數個線上(跨淡水、桃園、中壢)討論個案的日子,從excel不會製作圖表白紙,研究製作圖表分析、解析、到提供客戶財務規劃方案,還有報告書的呈現及美編,每一個學習都是一個里程碑!也是過去知識累積的消化呈現!

  1. 透過不斷看「理財顧問認證協會」線上YouTube,還有實體線上講座,非常感謝所有講師無私的奉獻分享,讓我們更了解財務規劃的流程和架構,
  2. 比賽報告書的指導方針,寫得非常清楚,感謝主辦單位的用心!
  3. 感謝郁氛姐宣傳訊息,還有群組陳敏莉老師與各位高手適時提供解決方法,讓我們集思廣益,即時反應和學習,非常謝謝您們!
    比賽得獎代表是對作品的肯定,未來希望能用「初心」為所有做規劃的朋友們達到「fire幸福財富人生」。
  4. 不要讓市場產品業績,讓客戶成為待宰的羔羊!
  5. 希望群組的善循環能讓台灣這個市場做改變。

一起加油!非常開心參加FPAT理財規劃書競賽!因為這場比賽,讓我們更看見「財務規劃師」的價值,衷心感謝!


團體組第三名|聚寶盆(吳易燁、吳俊弘)

感謝FPAT 臺灣理財顧問認證協會辦理2021年理財規劃書競賽活動,讓CFP持證人,有能力出具完整的理財規劃報告,驗證過往CFP 各課程模組的學習成果。

也感謝TFPA台灣理財促進會在此活動中,提供大家很多的學習及鼓勵。理促會此次由副理事長郁氛姐率領的工作團隊推廣,找尋更多的課程資源,在疫情期間大家線上課互動交流,有不同的收穫與成長。

更感謝平日在群組裡,受到各位前輩先進的資訊分享與鼓勵,讓我們受益良多。

我 跟 俊弘 未來將持續在實務上推廣正確的理財規劃觀念給消費大眾,給予更完整的理財規劃報告。期許大家在各自的領域裡,都能往獨立理財顧問的方向,一起前進!謝謝大家!

攝影師:Liza Summer,連結:Pexels

文:邱玉茹

子女分別參與勞保及公保,父母身亡,能否同時請領死亡喪葬津貼?

9月中接到一通電話,朋友詢問一個關於請領死亡喪葬津貼的問題,問題如下~


Q:父親因病身故,哥哥屬於勞保身分、弟弟是教師屬於公保身分,能否同時請領死亡喪葬津貼呢?

A:由於公保與勞保之法令依據不同,因此可以分別請領公保和勞保的家屬死亡喪葬津貼。

  1. 勞保之家屬死亡給付喪葬津貼:(勞保條例第62條)
    https://law.moj.gov.tw/LawClass/LawSingle.aspx?pcode=N0050001&flno=62
    被保險人之父母死亡者,發給3個月喪葬津貼。(註1)
    符合請領同一眷屬喪葬津貼之被保險人有數人時,應自行協商,推由一人請領。
    註1:按其家屬事故當月起前6個月平均月投保薪資發給。

  2. 公保之眷屬喪葬津貼:(公教人員保險法第34條)
    https://law.moj.gov.tw/LawClass/LawSingle.aspx?pcode=S0070001&flno=34
    被保險人之父母因疾病或意外傷害致死亡者,給與 3 個月喪葬津貼。(註2)
    符合請領同一眷屬喪葬津貼之被保險人有數人時,應自行協商,推由一人請領。
    註2:給付金額以事實發生日當月往前推算 6 個月保險俸(薪)額之平均數乘以給付月數得之。

案例試算1:父親因病身故,哥哥勞保平均月投保薪資45,800元,弟弟公保保險俸(薪)額47,130元,可請領喪葬津貼之金額?

A:哥哥可請領勞保之家屬死亡喪葬津貼
  45,800 x 3 = 137,400元
  弟弟可請領公保之眷屬喪葬津貼
  47,130 x 3 = 141,370元 

延伸補充:

如果父親也屬於勞保被保險人身分,分別就本人死亡給付之喪葬津貼(註3)與家屬死亡給付喪葬津貼,擇一請領,但不得重複請領。(勞保條例第22條)
https://law.moj.gov.tw/LawClass/LawSingle.aspx?pcode=N0050001&flno=22

註3:本人死亡給付之喪葬津貼,由支出殯葬費之人,按被保險人死亡之當月(含)起前 6 個月之平均月投保薪資,請領喪葬津貼 5 個月。

案例試算2:父親因病身故,父親勞保平均月投保薪資38,200元,哥哥勞保平均月投保薪資45,800元,弟弟公保保險俸(薪)額47,130元,該如何請領喪葬津貼?

A:方法一:支出殯葬費之人可請領勞保本人死亡給付之喪葬津貼
      38,200 x 5 = 191,000元 
      弟弟可請領公保之眷屬喪葬津貼
      47,130 x 3 = 141,370元

  方法二:哥哥可請領勞保之家屬死亡喪葬津貼
      45,800 x 3 = 137,400元
      弟弟可請領公保之眷屬喪葬津貼
      47,130 x 3 = 141,370元 

依勞保「同一事故不得重複請領」規定,不得再申請家屬死亡喪葬津貼,惟如家屬死亡喪葬津貼優於本人死亡喪葬津貼5個月,家屬得放棄申請本人死亡喪葬津貼,改領家屬死亡喪葬津貼。


艾利的話:

方法一、方法二可擇優請領,而實務上支出殯葬費之人未必同為哥哥,可能發生支付殯葬費之人為弟弟,則由弟弟出面申請父親之本人死亡喪葬津貼;所以申請社會保險給付之前,除了事先計算請領金額何者較為有利時,家人之間的溝通協調更為重要,以免為了保險給付而傷了多年的感情。


作者簡介:
邱玉茹

現職:
國際認證高級理財規劃顧問CFP®、台灣理財促進會公關活動召委

專長:
個人/家庭財務報表、退休規劃、保險規劃、投資規劃、資產傳承

服務對象:
公教人員、工程師、醫師等族群

部落格:
艾利。財稅私事https://aaalicechiu.blogspot.com/