<故事>
王家是一個傳統三代同堂的家庭，六年前，阿公跟王爸提到：有人說可以把定存的錢轉存保單，於是王爸詢問熟識的保險業務人員推薦了一張熱賣的6年期儲蓄保單，但因阿公的年齡較長長年為糖尿病所苦，小芳又是阿公最疼愛最聽話的小孫女，服務人員遂建議阿公將保單之要保人、被保人皆設定為孫女小芳，滿期受益人亦為小芳，王爸將小芳的存摺印章放一份在阿公身上，認為這樣的規劃無不妥。小芳在一年多前認識了現任的男友，因家人不喜歡這位男友，小芳跟家人的關係就漸行漸遠了。這張6年期的儲蓄險也在今年即將到期，經業務人員了解，赫然發現小芳已在去年底直接到服務中心辦理保單貸款，也將滿期金的提領帳戶改成新開的帳戶，這樣一來阿公的滿期金就不會進原本的帳戶了。這下王爸急了，阿公的錢被小芳提走了，有辦法處理嗎？
保單是很多人會選擇的理財工具之一，所以保單的特性是大家不得不了解、認識的一部分。說到保單，就一定得要談到跟保單有關係的四個人：保險人、要保人、被保人、受益人。
簡單的說：
「保險人」= 保險公司，在發生保險事故時，於保險單約定的範圍內，給付相應的保險給付。
「要保人」是保險人訂立契約的人，有繳交保費的義務，也享有保單的所有權。保單是要保人的財產。
「被保險人」是『保險標的』，發生保險事故時，有權向保險人申請保險理賠。
「受益人」是享有保險利益的人。也可以說是領錢（保險金）的人。
大家可能還是覺得很難懂，先說個「互助會」的故事，在一些機構、學校，成員間會有「互助會」這樣的機制，由教師會或是員工發起的非官方機制，約定好每個月繳交一筆費用到「公積金」，當成員中有人發生婚商喜慶的狀況，就可以從公積金中領取約定好的錢當作補助。如果用來比喻的話，保險人就是起互助會的人；要保人就是參加互助會，並繳交會費的人。從此可知，要保人就是決定參加機制的人，也享有保單的所有權。
對保險契約來說，關係最大的是要保人，因為要保人是簽訂契約的人，需按時繳交保費，也因此為該保單的所有權人，享有指定、變更受益人，變更、終止契約的權利。因此若長輩要以保單作為累積財富、管理資產的工具，務必要特別留意保單關係人的安排，尤其若要保有保單的掌控權，要保人一定要用長輩自己。假如要保人用晚輩，但保費是由長輩繳交，還會牽涉到「贈與」。
以前面的情境來說，在小芳跟家裡關係好的時候，也有帳戶放在阿公那，保單滿期時滿期金只要匯入小芳放在阿公那的帳戶裡，阿公的錢還是阿公的，但因該保單要保人為小芳本人，小芳依法有權利可以變更任何跟保單有關的一切，例如：變更受益人、變更扣款帳號、指定領款匯入帳號，甚至是保單貸款、保單解約，如此一來，阿公的錢竟然會因為錯誤的保單關係人規劃，變成小芳的錢了！非但沒有幫阿公理到財，整筆錢還不見了！
「財務」、「金錢的運用」，在我們華人文化中，向來是一個滿個人化的議題。但又常常因為華人的家庭關係較為緊密，也致使人我界線較不清楚，常認為小孩會聽長輩的，忽略了當孩子成年就是一個獨立的個體，不論是行為、思想皆為獨立的，在法律上也是「完全行為能力者」，可自行做法律行為，承擔法律上的權利以及義務。實務上，最常見的就是孩子受同儕或是男女朋友（另一半）影響，致使原本「聽話受控」的孩子，變成陌生人一般。
筆者在服務客戶過程中，常見很多客戶為了某些原因，將自己的現金以孩子的名義存為定存，客戶也曾分享，過去定存到期理專打來，就可以直接續存，但現在都要經過孩子的同意才能辦理續存，過去孩子不太會過問，但近來孩子都會多問：這筆錢是什麼，要做什麼的？讓客戶感覺到有點麻煩。
因此以財務規劃為出發點，規劃時，每一筆錢的目的定義清楚，十分重要，這牽涉到如何做相關的安排，以長輩的前規劃保單為例：要先釐清長輩錢放保單的目的、用途，若是養老金，掌控權建議要掌握在長輩身上，不建議借名、或登記在他人名下，以免給了錢又受罪，落入許多社會新聞的境況：分了財產，反而被遺棄，成了不幸的晚年悲歌。建議能有一個財務顧問，定期做保單、財務規劃的檢視，依照客戶的狀況，給予適當的調整建議，才能享受安的退休生活。
作者簡介：
張佳瑩ＣＦＰ®
現職：
阿爾發證券投顧（股）公司 投資顧問經理 /理財講座講師/Stella理財網誌作者
經歷：
壽險公司業務主任
專長：
全方位理財規劃、投資規劃建議、遊戲化理財教育、理財規劃講座
為臺灣與中國兩岸國際認證理財規劃顧問（CFP®），亦是台灣理財促進會理事及亞洲遊戲化教育協會會員。希望協助客戶從生財、保財、傳財三階段做好規劃，讓我們擁有人生的主動權。也藉由有趣、生活化的方式推廣正確的理財規劃概念，讓我們能在現有資源內過屬於自己的人生。
