9月 2020
攝影師：Matthias Zomer，連結：Pexels
文：吳俊弘
大部分的人對於退休這件事，都是很模糊的，曾經有國外的專家替「退休」下了一個定義，就是支出不斷收入中斷，因此就產生了要存退休金這個想法，大部分人總覺得退休金就是要達到心目中哪個數字，才可以退休，而幾歲退休，也從來沒有一個正確的答案，認為自己還能工作，都不算是退休。看到這，你開始存退休金了嗎？你的退休金有多少？或許這樣問好了，你的退休金能花多久？
最近重陽節又快到了，但你知道每年重陽節，政府都會統計，每一年新產生的人瑞資料，對，就是破百歲的人瑞，然後為了慶祝破百歲，所以政府會打一個金牌給人瑞們，說是金牌，其實是兩台錢重的金鎖片。不過在2017年以前其實是三台錢重的金鎖片，但在2017年時審計部在審查決算時，注意到人瑞數量增加卻帶來財政的負擔，要求檢討，政府權衡結果，決定將致贈人瑞的「三錢」金鎖片，改為「二錢」。人瑞太多竟然造成了，政府的財政負擔。最新2019年的百歲人瑞統計人數來到3677人，較去年增加397人。女性人數2197人，男性人數1480人，最高歲數者女性116歲，男性112歲。加上最近金價狂飆的影響下，根據社家署剛決標的人瑞金鎖片採購案，要致贈今年滿百歲人瑞的「兩臺錢重純金金鎖片」決標金額達3,874.2萬元，較去年決標金額2,365.2萬，高出64％之多，創下五年來最高紀錄。
電影The Green Mile「綠色奇蹟」由湯姆·漢克斯所飾演的保羅，因為獲得了奇蹟，在電影的最後喃喃自語：「人都會死，沒有人例外，我知道這一點，但是，上帝，這死前人生最後一段路竟是如此漫長。或許我們可以不要再執著長壽，天賜的生與死的奇蹟，我們只要從中認真生活過，才算沒有遺憾吧。」
退休金花多久？你有想法了嗎？大部分的人對於存退休金這件事，很喜歡給他一個數字，但對數字完成後，就沒有後續了，認為就是退休後，花這筆錢就可以了。正常的財務顧問，都會提出一個疑問，哪這筆錢花完了怎麼辦？政府目前的法定退休年齡是65歲，如果你存退休金時，是設定能花30年，哪96歲哪一年，錢花完了，該如何打算？或者你想得很遠設定是能花40年，當你領到政府給你的金鎖片時，能花的錢剩下5年了！再撐5年，就能花到自己的祝壽金，原來壽險可以是自己拿來花用的，目前的年金保險或者終身壽險，大部分的上限都是110歲而已，如何有效的花退休金，變成一個難題了，退休後保有穩定持續的收入，才不會陷入坐吃山空的焦慮，但是怎樣才能在退休後還能有穩定且持續的收入？原來存退休金不再是難事了，讓退休金花不完才是該好好想想的難題！
作者簡介：
吳俊弘
經歷：
吳俊弘
經歷：
利可安保險經紀人
專業證照：
國際認證理財規畫顧問(CFP)
國際認證財務顧問師(RFC)
專長：
個人、家庭財務規劃 、風險規劃、退休規劃、信託安排
財務及稅務諮詢
專業證照：
國際認證理財規畫顧問(CFP)
國際認證財務顧問師(RFC)
專長：
個人、家庭財務規劃 、風險規劃、退休規劃、信託安排
財務及稅務諮詢
攝影師：Moose Photos，連結：Pexels文：保險本舖創辦人徐采蘩CFP
年底快到了，您會為了您的財務做健診，也會為了保單做健診嗎？
常有保戶拿著保單來問：最近看到報章媒體說XX很重要，我的業務員也說我買的保障不夠，到底什麼叫夠？什麼叫不夠？我怎麼判斷我買的夠不夠？我該不該買？又或者業務只要有新商品或停賣時就叫我買，我需要買這麼多嗎？
過去投保率還不高的時候，保險有買就好，目前投保率超過300%，現在大部份的客戶反而關心的是：我買的是什麼？我買的到底夠不夠？
保險是風險管理中很重要的工具，定期的保單檢視在財務安全上佔很重要的位置，然而保單檢視的重點在哪呢?
- 面對不同時期的人生需要不一樣的保障，例如：結婚/生子/買房/創業/退休……審視原有的保障內容是否太多?太少?內容需要調整嗎?
- 除了不同階段的人生風險，還可能碰上不預期的財務風險，例如：失業、離婚、喪偶……，面臨的財務風險是短期或長期？
短期的資金運用可以用保單貸款，不需保人，程序也簡單方便；倘若是長期的財務變化，就要考慮是否要變更險種、展期或減額繳清…… - 基本資料的更新：檢查自己的資料是否正確：聯絡電話、聯絡地址、工作性質、Email、受益人……。曾有碰過要保人的業務員離職，原本買的保險公司被購併公司名稱換了，要保人以為自己沒有買該家公司商品始終未理會郵寄文件，原本帳戶有錢可以扣款讓保單持續有效，殊不知多年後因退休關閉原有帳號。直至多年後透過保單檢視，才發現有一張繳費了17年的癌症終身險因未繳費而停效，停效已過2年無法恢復效力的窘狀……。
- 關係人的檢視：小孩已滿20歲獨立了，需要將要保人變更為小孩嗎？已經結婚生子，想變更受益人成自己的伴侶或小孩…。我該如何變更？要、被保人受益人的變更是否有稅務問題？可不要一變更馬上就面臨贈與稅或其他稅負，最近媒體常常有相關的報導。
那什麼時間適合做保單的檢視呢？
- 可以和業務員約定一年中最容易記憶的一天或當月作為檢視時間(例如:生日、母親節、過年前後…) ，建議每隔1~3年定期檢視。
- 有財務變化時：保單也是有價證券，可以做適當的調整和運用。
- 不定期：覺得有需要就檢視
你的保單，該健診了嗎？
文章：蔡佳峻 會計師
【其實我最想鎖的是，妳的心】
古人說：「天下勢，合久必分，分久必合」
似乎是顛撲不破的道理，
除了可以套用在社稷江山以外，
好像也適用在人際關係，
例如男女關係或股東合資關係。
大家所熟悉的光泉集團，
也曾因為叔姪股權爭議，
導致部分股權流入競爭對手—
統一企業的手中。
最根本的原因在於，
依照公司法規定，
股份有限公司之股份，
可以自由買賣。
也因此容易發生，
股東間如有嫌隙時，
可能因此將股份轉給外人，
造成其他股東的困擾。
但從2015年9月開始，
公司法其實已經開放，
「閉鎖性公司」的制度。
所謂「閉鎖性公司」，
就好像赤壁之戰中，
龐統獻計的連環船，
使船艦首尾相接，密不可分。
透過公司章程的設計，
可將公司股東牢牢鎖住。
如此一來，
即使股東間有不合，
也無法任意將股權賣給他人，
讓股東間能夠回歸正常溝通管道，
互相尊重、互相體諒，
一起讓公司更加成長茁壯！
#企業傳承
#閉鎖性公司
#信託規劃
CFP持證人組織-Tfpa台灣理財規劃產業發展促進會
嘉威聯合會計師事務所 - JW CPAs
文:芮安CFP
零和賽局，表示所有賽局方的利益之和為零或一個常數，即一方有所得，其他方必有所失。例如拉斯維加斯賭場內各式遊戲，莊家與玩家，當有人贏錢時，就代表莊家賠出相同的錢；相反就稱非零和賽局。你的投資是前者或後者呢?
在非贏即輸的股市投資中勝出
近半年肺炎疫情下，大家除開始重視健康衛生習慣外，出乎意料的是投資市場，尤其是台股竟熱了起來 ! 財經報紙內容好消息居多，而電視和網路媒體邀訪達人談到股市，也是鼓勵應該勇敢買股。對剛接觸股市的初學者而言，懵懵懂懂得會認為投資跟賭博一樣，就是跟莊家對玩，非贏即輸。於是許多人近期會問到：「如何在看似零和，非贏即輸的股市投資中勝出?」。
股市的非零和賽局
當我們心中問著這個問題時，也可以想想，股市是否存在著非零和賽局?
各方的利益並不是必然相互衝突的。也就是說，投資者的所得並不一定就與他人的所失相等，所以賽局雙方存在雙贏的可能。例如，一家經營好的公司，在股價一路上漲時，A投資者本來是買16元，之後賣18元給B投資人，B再以20元賣給C，C投資人等漲到30元後賣掉，最後大家通通是獲利。只是A與B股東少賺，並非有人賺錢就有人賠錢的投資結果。
投資不為了打敗別人來獲取自己的報酬
《一個投機者的告白》作者科斯托蘭尼曾說:「主人走路時，小狗會在前面跑來跑去，也有可能會跑得太遠，但遲早會跑回主人身邊」主人是用來比喻公司的基本面或實體經濟，小狗就是用來比喻公司的股價或大盤。對一般股市投資人而言，如果注重於短線操作、追求話題性標的、快速獲利者，就像在猜測小狗的跑步方向，容易回到勝率較低的零和賽局。而「時間」與「投資理念」這二項，就是區分出你的買股票是零和或非零和賽局的關鍵。
股市投資的非零和賽局，本質上每一局都不是為了打敗別人來獲取自己的報酬。如果公司經營良好，長期價值累積向上，則會隨著時間而獲利，對多數投資人而言都是賺錢。選擇良好的投資標的，秉持長期持有理念，對投資人來說，正是穩健財富增值的好方法。
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姜漢中總監分享退休生活，
在保險公司從業8年，
目前50歲，4個小孩，
第一屆CFP持證人，有著對CFP濃濃的使命感
每個CFP要發揮影響力，在擅長的事把它做好
*退休前做應該做的事：
- 工作：樂在工作，努力把現在的工作做好
- 財富：從工作中累積財富，甚至是投資的本金，所以，工作很重要
- 健康：我們除了定時定額存基金，也要定時定額存健康，如每日走萬步-因為有這個目標，每天6點出門，8點到公司，都可以達到萬步
*退休後做喜歡做的事，把喜歡做的事有價值的發揮
講師從30歲開賓士，變到50歲每月花1280坐捷運，
現在不是沒有錢，每月生活費只要1萬元，現金流量有7萬流入，
不是炫富，而是與我們分享，人生不是只有一種生活，有自信及平淡的過日子也是很舒服！
了解自己，慢慢去發掘內心想要的，人生就會愈來愈自在！
很喜歡今天講師散發出來自信、優雅、感恩及正向的氣質！
人生就該是如此！
#謝謝台灣理財促進會，CFP持證組織#
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