九月 2020

 
攝影師:Matthias Zomer,連結:Pexels


文:吳俊弘

    大部分的人對於退休這件事,都是很模糊的,曾經有國外的專家替「退休」下了一個定義,就是支出不斷收入中斷,因此就產生了要存退休金這個想法,大部分人總覺得退休金就是要達到心目中哪個數字,才可以退休,而幾歲退休,也從來沒有一個正確的答案,認為自己還能工作,都不算是退休。看到這,你開始存退休金了嗎?你的退休金有多少?或許這樣問好了,你的退休金能花多久?

  最近重陽節又快到了,但你知道每年重陽節,政府都會統計,每一年新產生的人瑞資料,對,就是破百歲的人瑞,然後為了慶祝破百歲,所以政府會打一個金牌給人瑞們,說是金牌,其實是兩台錢重的金鎖片。不過在2017年以前其實是三台錢重的金鎖片,但在2017年時審計部在審查決算時,注意到人瑞數量增加卻帶來財政的負擔,要求檢討,政府權衡結果,決定將致贈人瑞的「三錢」金鎖片,改為「二錢」。人瑞太多竟然造成了,政府的財政負擔。最新2019年的百歲人瑞統計人數來到3677人,較去年增加397人。女性人數2197人,男性人數1480人,最高歲數者女性116歲,男性112歲。加上最近金價狂飆的影響下,根據社家署剛決標的人瑞金鎖片採購案,要致贈今年滿百歲人瑞的「兩臺錢重純金金鎖片」決標金額達3,874.2萬元,較去年決標金額2,365.2萬,高出64%之多,創下五年來最高紀錄。

  電影The Green Mile「綠色奇蹟」由湯姆·漢克斯所飾演的保羅,因為獲得了奇蹟,在電影的最後喃喃自語:「人都會死,沒有人例外,我知道這一點,但是,上帝,這死前人生最後一段路竟是如此漫長。或許我們可以不要再執著長壽,天賜的生與死的奇蹟,我們只要從中認真生活過,才算沒有遺憾吧。」

  退休金花多久?你有想法了嗎?大部分的人對於存退休金這件事,很喜歡給他一個數字,但對數字完成後,就沒有後續了,認為就是退休後,花這筆錢就可以了。正常的財務顧問,都會提出一個疑問,哪這筆錢花完了怎麼辦?政府目前的法定退休年齡是65歲,如果你存退休金時,是設定能花30年,哪96歲哪一年,錢花完了,該如何打算?或者你想得很遠設定是能花40年,當你領到政府給你的金鎖片時,能花的錢剩下5年了!再撐5年,就能花到自己的祝壽金,原來壽險可以是自己拿來花用的,目前的年金保險或者終身壽險,大部分的上限都是110歲而已,如何有效的花退休金,變成一個難題了,退休後保有穩定持續的收入,才不會陷入坐吃山空的焦慮,但是怎樣才能在退休後還能有穩定且持續的收入?原來存退休金不再是難事了,讓退休金花不完才是該好好想想的難題!


作者簡介:
吳俊弘

經歷:
利可安保險經紀人

專業證照:
國際認證理財規畫顧問(CFP)
國際認證財務顧問師(RFC)

專長:
個人、家庭財務規劃  、風險規劃、退休規劃、信託安排
財務及稅務諮詢
攝影師:Moose Photos,連結:Pexels


文:保險本舖創辦人徐采蘩CFP

     年底快到了,您會為了您的財務做健診,也會為了保單做健診嗎?

   常有保戶拿著保單來問:最近看到報章媒體說XX很重要,我的業務員也說我買的保障不夠,到底什麼叫夠?什麼叫不夠?我怎麼判斷我買的夠不夠?我該不該買?又或者業務只要有新商品或停賣時就叫我買,我需要買這麼多嗎?

過去投保率還不高的時候,保險有買就好,目前投保率超過300%,現在大部份的客戶反而關心的是:我買的是什麼?我買的到底夠不夠?

     保險是風險管理中很重要的工具,定期的保單檢視在財務安全上佔很重要的位置,然而保單檢視的重點在哪呢?

  1. 面對不同時期的人生需要不一樣的保障,例如:結婚/生子/買房/創業/退休……審視原有的保障內容是否太多?太少?內容需要調整嗎?
  2. 除了不同階段的人生風險,還可能碰上不預期的財務風險,例如:失業、離婚、喪偶……,面臨的財務風險是短期或長期?
    短期的資金運用可以用保單貸款,不需保人,程序也簡單方便;倘若是長期的財務變化,就要考慮是否要變更險種、展期或減額繳清……
  3. 基本資料的更新:檢查自己的資料是否正確:聯絡電話、聯絡地址、工作性質、Email、受益人……。曾有碰過要保人的業務員離職,原本買的保險公司被購併公司名稱換了,要保人以為自己沒有買該家公司商品始終未理會郵寄文件,原本帳戶有錢可以扣款讓保單持續有效,殊不知多年後因退休關閉原有帳號。直至多年後透過保單檢視,才發現有一張繳費了17年的癌症終身險因未繳費而停效,停效已過2年無法恢復效力的窘狀……。
  4. 關係人的檢視:小孩已滿20歲獨立了,需要將要保人變更為小孩嗎?已經結婚生子,想變更受益人成自己的伴侶或小孩…。我該如何變更?要、被保人受益人的變更是否有稅務問題?可不要一變更馬上就面臨贈與稅或其他稅負,最近媒體常常有相關的報導。

那什麼時間適合做保單的檢視呢?

  1. 可以和業務員約定一年中最容易記憶的一天或當月作為檢視時間(例如:生日、母親節、過年前後…) ,建議每隔1~3年定期檢視。
  2. 有財務變化時:保單也是有價證券,可以做適當的調整和運用。  
  3. 不定期:覺得有需要就檢視

你的保單,該健診了嗎?


 

文章:蔡佳峻 會計師

【其實我最想鎖的是,妳的心】

古人說:「天下勢,合久必分,分久必合」

似乎是顛撲不破的道理,

除了可以套用在社稷江山以外,

好像也適用在人際關係,

例如男女關係或股東合資關係。

大家所熟悉的光泉集團,

也曾因為叔姪股權爭議,

導致部分股權流入競爭對手—

統一企業的手中。

最根本的原因在於,

依照公司法規定,

股份有限公司之股份,

可以自由買賣。

也因此容易發生,

股東間如有嫌隙時,

可能因此將股份轉給外人,

造成其他股東的困擾。

但從2015年9月開始,

公司法其實已經開放,

「閉鎖性公司」的制度。

所謂「閉鎖性公司」,

就好像赤壁之戰中,

龐統獻計的連環船,

使船艦首尾相接,密不可分。

透過公司章程的設計,

可將公司股東牢牢鎖住。

如此一來,

即使股東間有不合,

也無法任意將股權賣給他人,

讓股東間能夠回歸正常溝通管道,

互相尊重、互相體諒,

一起讓公司更加成長茁壯!

#企業傳承

#閉鎖性公司

#信託規劃

CFP持證人組織-Tfpa台灣理財規劃產業發展促進會

嘉威聯合會計師事務所 - JW CPAs






 

文:芮安CFP


零和賽局,表示所有賽局方的利益之和為零或一個常數,即一方有所得,其他方必有所失。例如拉斯維加斯賭場內各式遊戲,莊家與玩家,當有人贏錢時,就代表莊家賠出相同的錢;相反就稱非零和賽局。你的投資是前者或後者呢?

在非贏即輸的股市投資中勝出

近半年肺炎疫情下,大家除開始重視健康衛生習慣外,出乎意料的是投資市場,尤其是台股竟熱了起來 ! 財經報紙內容好消息居多,而電視和網路媒體邀訪達人談到股市,也是鼓勵應該勇敢買股。對剛接觸股市的初學者而言,懵懵懂懂得會認為投資跟賭博一樣,就是跟莊家對玩,非贏即輸。於是許多人近期會問到:「如何在看似零和,非贏即輸的股市投資中勝出?」。

股市的非零和賽局

當我們心中問著這個問題時,也可以想想,股市是否存在著非零和賽局?
各方的利益並不是必然相互衝突的。也就是說,投資者的所得並不一定就與他人的所失相等,所以賽局雙方存在雙贏的可能。例如,一家經營好的公司,在股價一路上漲時,A投資者本來是買16元,之後賣18元給B投資人,B再以20元賣給C,C投資人等漲到30元後賣掉,最後大家通通是獲利。只是A與B股東少賺,並非有人賺錢就有人賠錢的投資結果。

投資不為了打敗別人來獲取自己的報酬

《一個投機者的告白》作者科斯托蘭尼曾說:「主人走路時,小狗會在前面跑來跑去,也有可能會跑得太遠,但遲早會跑回主人身邊」主人是用來比喻公司的基本面或實體經濟,小狗就是用來比喻公司的股價或大盤。對一般股市投資人而言,如果注重於短線操作、追求話題性標的、快速獲利者,就像在猜測小狗的跑步方向,容易回到勝率較低的零和賽局。而「時間」與「投資理念」這二項,就是區分出你的買股票是零和或非零和賽局的關鍵。
股市投資的非零和賽局,本質上每一局都不是為了打敗別人來獲取自己的報酬。如果公司經營良好,長期價值累積向上,則會隨著時間而獲利,對多數投資人而言都是賺錢。選擇良好的投資標的,秉持長期持有理念,對投資人來說,正是穩健財富增值的好方法。

 

    
會員回饋-吳幸柔

姜漢中總監分享退休生活,

在保險公司從業8年,

目前50歲,4個小孩,

第一屆CFP持證人,有著對CFP濃濃的使命感

每個CFP要發揮影響力,在擅長的事把它做好


*退休前做應該做的事:

  1. 工作:樂在工作,努力把現在的工作做好
  2. 財富:從工作中累積財富,甚至是投資的本金,所以,工作很重要
  3. 健康:我們除了定時定額存基金,也要定時定額存健康,如每日走萬步-因為有這個目標,每天6點出門,8點到公司,都可以達到萬步


*退休後做喜歡做的事,把喜歡做的事有價值的發揮

講師從30歲開賓士,變到50歲每月花1280坐捷運,

現在不是沒有錢,每月生活費只要1萬元,現金流量有7萬流入,

不是炫富,而是與我們分享,人生不是只有一種生活,有自信及平淡的過日子也是很舒服!

了解自己,慢慢去發掘內心想要的,人生就會愈來愈自在!

很喜歡今天講師散發出來自信、優雅、感恩及正向的氣質!

人生就該是如此!

#謝謝台灣理財促進會,CFP持證組織#