2021

攝影師:Keira Burton,連結:Pexels


文:邱茂恒

到底甚麼是風險?

學保險的人可能會第一時間想到,純粹風險、道德風險、可保風險……等。學投資的人可能會第一時間想到,系統性風險、非系統性風險、波動風險……等。

其實啊!風險這件事要表達的就是「不確定性」,無從百分百確定事情的發生、過程甚至結果如何,也無法確定結果對自身的影響。也因為風險無法確定,我們才會考量如何應對風險,如自留、避免、預防、移轉。也考量風險可不可以預測跟計算,依據歸納法算出頻率跟強度來計算期望值。

但是在考慮這些的前提之下,我們要真正意識到風險就是不確定性。所以即便天氣預報99%下雨,老天卻送你一個大晴天也請不要訝異。正因如此,我們才也需要去做管理,不然百分百確定的事那就做與不做就好了,一翻兩瞪眼,哪需要考量自留、避免、預防跟移轉。不過老天給予我們的本能卻常常讓我們忽略這件事,所以我們很容易以確定的思維去看待不確定的事情,讓我們思考一下以下的例子:
  1. 約翰努力認真念書,考試卻沒有考到第一名,甚至遠遠低於預期他覺得好像努力一點用都沒有了。
  2. 湯姆預期存貨的周轉沒有問題,屯了一堆貨之後面臨無法變現的狀態,卻因為新聞影響跟到貨品的風頭趨勢,很快速地將貨出清,湯姆覺得自己果然眼光獨到。
  3. 傑克看到大家投資每年領的現金股息約為5%,他就覺得那看來可以提早退休了,拿房子去貸款2%,投資卻可年領5%,而且未來價差獲利精彩可期,那就趕快錢借一借就來做投資吧!
  4. 傑利自詡義大車神,生平從不出車禍,壓車帥氣從來不出包,終於在某個拐彎處直接甩尾垂直下山,創造義大下山最速傳說。

線性思維 VS. 非線性思維

我們非常容易以線性的思維,去應對非線性的結果。簡單來說,我們常覺得怎麼做就會有甚麼結果,而很難去思考判斷結果到底受到甚麼其他事影響。這也是我們常出錯的原因,我們希望結果很好而去做,但可能本質不如我們想像,卻發生了一個我們不想要的結果。

這種狀態其實考驗的就是我們的「風險承受度」。我們常因沒有考量到其他的可能性,沒有去理解這世界有太多我們無法控制的因素(編按:也或許有~但大多人在行為時不會去想~這在心理學上叫「確認偏誤」)。這會讓我們在遭遇事情的時候,輕忽我們有沒有辦法承擔風險,而釀成更嚴重的後果。雖然尼采說「殺不死我的使我更強大」,但也不能讓自己死到不能再死,這樣根本沒機會成長茁壯。

失敗是成功最好的特效藥

失敗跟疫苗其實是很像的,這是讓我們嘗到一點挫折後,我們沒有被打倒,反而因為有過這樣的經驗,更有能力處理相同本質的事情。這讓我們有承擔「不確定性」的能力與意識,而若無法意識到自己要承擔風險,就將會是最大的風險。做錯事就是你以為對了,去做後才發現他不是

作者簡介:
邱茂恒
"查爾斯是國際認證理財規劃師CFP(Certified Financial Planner),安睿宏觀理財顧問公司的理財規劃顧問,也是粉專「查爾獅&牙牙的投資理財與文學」版主、「查爾獅投資理財網站」站長。
專長為個人與家庭的保險、投資、財務諮詢規劃,並致力於財商觀念的推廣,也不斷透過各類型讀書會分享投資理財、哲學、心理學等觀念,並且也擔任相關講座講師。"

 

攝影師:Maddy Freddie,連結:Pexels


文:邱茂恒

我們能夠投資的前提?

前幾天有位朋友跟我諮詢面談,他說他手上有些閒錢,要怎麼樣做投資好?我說這個問題很大,而前提我想要清楚的地方有下列三點:
  1. 為了甚麼而投資?
  2. 要賺到多少?
  3. 怎麼確認這100萬是閒錢?
後續的討論是他個人的隱私,不過我想這樣的問題,應該大多數人也都會遇到。我們到底為了甚麼要做投資這件事?或許有人會說是「賺錢」。但仔細想想,我們想要錢不是因為錢本身,而是錢可以讓我們獲得甚麼。最原始的原因則是,我們想要過甚麼樣的「生活」

人生的恆等式

我們在人生上,是有一個恆等式的。
儲蓄(閒錢) ≧ 收入(本業、業外)-支出(可控、不可控)

而我們要達到的是,這一輩子累積的至少要等於“收入減支出”。退休前收入高一些,除了滿足現有生活外,就要多有些積蓄,為了以後退休少了收入作準備。為什麼要說這個呢?因為這可以解決前面我提問的三個問題:
  1. 你知道為什麼要投資,為了甚麼而準備,是為了達到人生平衡,富足跟滿足。
  2. 可以因為數字的具現化,知道至少需要多少才夠。
  3. 考量到現況的收入與支出,跟預期狀況的準備,可以讓資金做用途的分類跟解放,也才能確保發生甚麼狀況,都不會特地動到長期投資的錢,這時才說這叫“閒錢”。

至於為什麼要這樣劃分呢?其實啊!我們都不是想要越來越多的錢,是想要讓我們能夠滿足的錢,這也在生活上、行為上,使得我們更為踏實。

邊際效益遞減

所以我們來理解邊際效益遞減這件事,對我們產生甚麼樣的影響,每一塊錢帶給我們的感受都不一樣。就如同,口渴的時候喝第一罐可樂覺得很暢快,但連續喝三罐,我相信第三罐會讓你喝不下去。

普渡大學跟維吉尼亞大學主持,橫跨164個國家,涉及到170萬人的大型研究計劃。研究「生活滿意度」「家庭收入」的比較。家庭年收入達到75,000美金的人,最容易感覺到快樂。家庭年收入95,000美金的人,覺得往後的生活較滿足。超過這個數字之後,賺錢越多不能使我們更快樂。因為基本生活已滿足,再多的數字更容易使我們去比較,而「比較」會使我們更難感到滿足。相反來說,家庭年收入少於75,000元美金的情況下,每一份收入增加,對我們生活有直接的改善,我們也因此會越覺得快樂。

而在財務上,美金75,000就是我們的「收入飽和點」,這數字是有可能變動的,因為其實重要的不是數字,而是數字背後的滿意生活。這也跟丹尼爾‧康納曼研究的「框架效應」,反映出的人類本能有關。人會隨著不同的狀態,對同樣一件事有不同的感覺,也會因類似的狀況,對同樣一件事產生相似的感覺。好比1700年代的人買了一棟木屋,跟2020的人買了一棟房子,在腦中產生的滿足感其實是類似的(除非你讓1700年代的人穿越到現代)。其實這些問題都是在我們想要甚麼,而我們要學的是「如何去想」。所以我們想好過甚麼樣的生活了嗎?


作者簡介:
邱茂恒
"查爾斯是國際認證理財規劃師CFP(Certified Financial Planner),安睿宏觀理財顧問公司的理財規劃顧問,也是粉專「查爾獅&牙牙的投資理財與文學」版主、「查爾獅投資理財網站」站長。
專長為個人與家庭的保險、投資、財務諮詢規劃,並致力於財商觀念的推廣,也不斷透過各類型讀書會分享投資理財、哲學、心理學等觀念,並且也擔任相關講座講師。"

 

攝影師:Vlada Karpovich,連結:Pexels

文:邱茂恒

◆打造自己的「人生有限公司」
◆人生價值環環相扣
◆每天的拿鐵如果不喝能變成甚麼
◆雞蛋要放在三個籃子裡

打造自己的「人生有限公司」

如果一輛車有兩個方向盤會怎麼樣?肯定會出車禍。一個人開車可以自己說了算,兩個人開車呢?我想是先溝通好要去哪裡,而不是出現兩個人開著一台有兩個方向盤的車。在人生上也是,自己的人生是自己決定的,但與夫妻間家庭的未來絕對不是任一方說了算。

每個人都是在管理「人生有限公司」,而家庭中的夫妻就像是公司合夥人。無論是自己的公司還是夫妻的公司,在面對未來時,公司想要發展,一定是要確定未來的目標到底是甚麼?我們需要檢視價值觀,將生命彼此最重要的事排在優先。一起學會賺錢不吵架,一起學會同床不異夢。「人生有限公司」這台車行駛到夢想的路程中,如果有著兩個方向盤,不是錢的問題,是價值觀沒同步,缺乏共同規畫未來。

在缺乏共同規劃未來這件事上,書中提到最常見2個迷思

迷思一:彼此相愛就不會為錢爭吵
但事實是,錢和愛情沒有多大關係,卻和吵架次數大有關係。彼此對生活的需求價值觀不同,而生活的需求,卻需要以「錢」來實現。

迷思二:有錢人才能用錢滾錢
但事實是,收入-支出=儲蓄。如果儲蓄能不斷以正數累積,又可以支應未來的支出,若我們有耐心又自制,一點點錢就可以開始滾錢。

人生價值環環相扣

一、人生最重要的五顆球

每個人的時間資源都是有限的,我們常常掛在口中的「沒時間」,其實只是取決於我們更想要做甚麼,也就是價值觀去分配我們的時間。若覺得每天下班後的追劇或電玩很重要,我們即使覺得想要讀點書,都很容易受到覺得更重要的事情排擠了時間。而在覺得沒有時間的背後,其實有真正想過我們的人生五顆球,到底想要甚麼樣子嗎?甚至家庭、夫妻之間彼此的價值觀有共識嗎?
 

二、行動致富的價值環建構

我們可以來確認自己的價值觀,才更能認清我們做的事情對自己帶來的影響,藉由「行動致富價值環」的探索,來認識自己人生的五顆球:
  1. 放輕鬆。
  2. 從簡單的問題開始(如甚麼事對你重要?金錢帶給你真正想要的是甚麼?)。
  3. 專注在價值,不是目標、行動或物質。
  4. 填滿五個自己的核心價值觀(想到甚麼寫甚麼 如正直、誠信、自由、快樂、公平、健康、家庭等)。
  5. 做完前面四項請先鼓勵自己完成了。
 

每天的拿鐵如果不喝能變成甚麼

傳說愛因斯坦說過,複利是世界第八大奇蹟,複利的威力勝過原子彈。但真的是如此嗎?
 

每一筆錢的背後都有時間成本與機會成本,假設買了房,可能就會影響到買房的錢不能用在子女教育。一但買了房,也可能表示繳房貸的這段時間你也無法重頭。這邊不是在說不能買房,而是每一件事情都是互相影響的,我們應該要先確定人生最想要的是甚麼,再做決策,而不是事後才發現自己並不喜歡或無法接受。

雞蛋要放在三個籃子裡

一、退休籃-養錢防老

「養兒防老」的時代已經過去了,有人戲稱現在是「養老防兒」,聽起來的玩笑話,卻可怕的正在逐漸成真。但在退休這件事上面,我們其實不必這麼寄託命運,也不需要給子女造成壓力。退休最可以依靠的人,其實是自己。我們可以面對退休的一件事就是,先付錢給自己。這個先付錢給自己的概念,就是我們俗稱的「投資」。投資其實可以用個人創業來說明,我們投入了一筆錢現在不去消費,創業後也不可能錢馬上回來,但我們為什麼這麼做,是期望未來可以帶給我們遠高於成本的收益。一個人的創業風險很高,但換算成整個世界呢?會發現整個世界的生活、科技是不斷的進步的,大家都想要過更好的生活,並且去實踐它,而這就是投資的本質。
 

而在我們要投資,為未來生活做準備的時候,一定要知道5個規則來確保我們知道用錢是否妥當:
  1. 知道自己的錢在做甚麼:
    不要對自己的錢不聞不問,要知道用在哪裡?用錢的模式是不能有效益的達成目標。
  2. 確定退休金投資在成長工具:
    我們不能單純以感覺來用錢,通常我們感覺把錢放在定存好像沒有風險,但其實定存是以隨時動用的彈性去換取可能的資產成長。在這樣的前提下,以定存解決退休問題就是不合理的,長期投資的效益是固定收益無法比擬的。
  3. 投資最大化,風險最小化的資產配置:
    我們在投資的規劃上,不能只看到報酬率就往前衝,而是需要考慮獲取這樣的報酬可能要冒甚麼風險,風險不一定會發生,但要考量若風險發生自己是否承擔得起。
  4. 若投資個股公司的話,更應該做好功課:
    是國家、世界倒閉的可能性高,還是個人或公司破產呢?若投資標的涉及領域、產業、規模越小,那它的最大獲利可能性及最大虧損可能性應該會高於國家或者世界,亦或是波動比較高。因此在投資的準備需要做更多功夫,無論是投資分析、產業分析、經營管理、資金配置、自己的風險承受考量……等,才有機會越不受到波動影響。
  5. 釐清10點理財上會有的盲點跟迷思:
    1. 30年房貸優惠:
      這是看似讓人比較容易成家的方案,但買了房有時間成本跟機會成本,若在不符合自身狀況的時候買房,可能會失去達成其他目標的機會與時間。
    2. 草率處理信用債務:
      信用是跟未來的自己借錢,將錢拿到現在使用,因此也需要衡量未來與現在的變化,是不是都考慮過,也能有效率地達成目標。
    3. 企圖透過短線交易快速致富:
      投資時間越短期,越來自於買家賣家的勝負,而不是標的長期的發展。
    4. 借錢買股票:
      借錢投資需要看配置跟目的,避免風險無法承擔。
    5. 未及早為未來準備:
      時間是最公平的資產,沒有及早為目標準備,時間越短越難達成。
    6. 沒有給予小孩正確理財觀念:
      小孩長大後越容易照著家庭、同儕的模式去理財,很可能忽略了正確的做法,以及自己不知道為什麼這樣做。
    7. 沒有婚前協定:
      若婚姻產生變化,無論是法定財產制、約定分別、約定共同,都有可能影響到自己人財兩失。
    8. 缺乏遠大目標:
      無法經由目標推導現在該做甚麼,很容易變成走一步看一步,隨著時間進逼後,越來越難以調整。
    9. 沒有劃分好夫妻家庭責任:
      若夫妻間沒好好的溝通與協議責任,就像是雙頭馬車或者有兩個方向盤的汽車,最終都去不了彼此想去的地方。
    10. 沒有尋求專業的財務管理:
      雇用財務顧問不代表自己又懶又笨,聰明又成功的人士也都有自己的教練,沒有人天生都會,專業是需要時間堆疊的,我們可以把時間花在自己更喜歡的事物上。

二、安全籃-永保安康 

凡事預期最佳狀況,也做好最壞的打算。風險不代表會發生,而是若真的發生了,我們是否承擔得起呢?若考量過最壞的情形都能夠承受,那我們在做選擇或面對未來時,就更沒有後顧之憂。
  1. 安全守則一:緊急預備金(至少3-6個月的生活支出)。
  2. 安全守則二:立好遺囑或生前信託。
    1. 解決死後如何處理財產的問題。
    2. 解決萬一夫妻同時身故,如何處置子女的問題。
    3. 解決萬一其中一人病重,無法自己做決定的問題。
  3. 安全守則三:需要符合自己狀況的醫療保險。
  4. 安全守則四:壽險保障摯愛的家人。
  5. 安全守則五:失能保險保障收入。

三、夢想籃-準備實現夢想的基金

 

即便最有恆心毅力的實踐者,如果不借助紀律性的執行跟檢視,最終回頭看才發現自己實踐的荒腔走板。我們可以利用「圓夢計畫表」來協助我們執行與檢視:
一、列出你的前5個夢想。
二、夢想盡可能明確計畫。
三、未來48小時可以採取甚麼行動(不可以說不知道)。
四、想和誰分享並跟他分享。
五、這個夢想可以實現甚麼價值觀。
六、這個夢想需要花多少錢。
 

好的計劃及明確的目標,才像有個燈塔指引我們前進,即便走歪了,都可以幫助我們走回到往目標的路上。
 


書籍金句

一、
許多夫妻從來不一起設定目標,也不分享彼此的夢想,實在匪夷所思。如果連自己最珍貴的夢想都不願讓另一半知道,為什麼要在一起呢?

二、
金錢固然重要,但不是最重要的東西,重要的是自己為什麼想要這樣做的價值觀,越能享受這段生命旅程,富裕終老的機會就越高。

三、
不要高估1年內能賺到多少錢,也不要低估10年、20年滾出來的錢。

延伸閱讀:

《建構財商觀念的七本書》

《與家人的財務界線》-一本每個人都該看的書

《理財盲點-有錢人不會做的13件理財決定》

《財商的10個重要觀念》


作者簡介:
邱茂恒
"查爾斯是國際認證理財規劃師CFP(Certified Financial Planner),安睿宏觀理財顧問公司的理財規劃顧問,也是粉專「查爾獅&牙牙的投資理財與文學」版主、「查爾獅投資理財網站」站長。
專長為個人與家庭的保險、投資、財務諮詢規劃,並致力於財商觀念的推廣,也不斷透過各類型讀書會分享投資理財、哲學、心理學等觀念,並且也擔任相關講座講師。"

 


文:蔣竣植CFP


「你也花太兇了吧!接近八成的收入比重都在生活開銷?」我問道。

「我也是填完財報才發現,是該檢討了!」客戶不好意思地回應。

上述的對話,常常是客戶填完財報後諮詢時的開場白。

許多民眾常苦惱存不到錢,這邏輯其實不難懂,因為常會不小心花錢花到沒有結餘,當然無法存到錢,這正是「賺、花、存」的錯誤理財思維。正確來說,每筆進來的收入,需先強迫且規律地將一定金額撥存至他處,剩下的再進行花費,將理財的先後順序調整成「賺、存、花」後,錢自然就被留下來了。

當然,上述只能算是理論性的建議,若實在沒有多的錢可供撥存,就只能靠努力省錢一途了…..但單純靠省錢,真能致富嗎?

曾遇過一個財務諮詢案例,因薪資收入有限,當時就建議可嘗試先透過努力節省生活開支,才能有機會擠出額外可運用的資金。該案例前後花了約八個月左右的時間,從一開始的零存款到戶頭累積約5萬元,感動之餘,也算是成功踏出理財的第一步!

初期,這樣的理財行為,一方面是為了累積所謂生活的「緊急預備金」,另方面是為了培養存錢這件事,使其成為生活的一部分、生活的習慣!畢竟銀行戶頭內有存款,生活才會有安全感可言。

不過,當銀行帳戶內達到一定金額之後,他卻依舊保持極致的簡約生活,看似已培養了省錢的好習慣,但長期而言,單純的省錢、擠錢,不僅會影響生活品質,同時也將整個理財的視野給「窄化」了。

「省錢」只是基本功

若第一階段的「收支平衡」,靠的是省錢過生活,那第二階段的「產生結餘」,除了「省錢」,還需再增加「開源」的動作。一開始曾提到,此案例的收入非常有限,再省下去,身為旁觀者的顧問的我而言。都開始感到不忍心了。這樣說好了,省錢,是在有限的收入範圍內擠出錢來,你所能夠省下的金額,有限!開源,是透過不同的管道增加收入來源,可能是透過兼差也可能是透過投資理財,你所能獲取的金額,無限!而這,就是能降低理財視野被「窄化」的關鍵!

所以我常常提醒在第一階段做到平衡收支,要進入第二階段投資理財的諮詢客戶,省錢不過是階段性的任務,否則你再會省,財富的增加幅度也有限。試著打開你的理財思維、擴大你的理財視野,唯有「開源」,才能讓未來的理財多元,才會有所謂的「資產配置」這件事。否則,若閒置資金不夠多,其實也就沒有配置的必要了。

先求收支平衡,再求增加結餘,進而投資理財,循序漸進地逐步改善財務狀況。不同的理財階段,有著不同的理財做法,唯有按部就班,跟隨CFP的建議腳步持續前進,你自然會察覺財富的改變!

省錢,是為了調整財務體質!
投資,是為了鍛鍊財務身體!

你在哪個理財階段了呢?

作者簡介:
蔣竣植

學歷
國立成功大學土木碩士

經歷
CFP國際認證高級理財規劃顧問
第一、二屆經濟日報全國大專盃/技專盃財富管理實務案例競賽評審
台北大學企管系、輔仁大學、醒吾科大、育達商職等專題講師
致理科大財經系投資型保單證照、理財規劃實務等課程兼任教師、模六證照班講師
經濟日報周末理財版專欄作家、理財+1課網站、方格子網站專欄作家
好險有錢、SMART致富月刊專欄作家、鏡週刊財經專欄諮詢顧問
科技業、飯店業、壽險公司、保險經紀公司、銀行業等特約講師
NEW98.1財經晚點名、中廣103.3理財生活通等廣播節目來賓

部落格

 

攝影師:Tima Miroshnichenko,連結:Pexels



今年度最後一場CPD,特別邀請稅務界第一把交椅--汪海清老師,為我們講授最近熱門的議題:「都更、危老重建及合建之稅負比較」。

藉由實際案例說明稅負之差異,讓我們能更清楚了解,不同方式處理應如何評估與衡量,協助客戶或朋友,能規劃適當的「資產傳承策略」。

難得能邀約汪老師,請學員們把握機會!下手報名要快喲!

日期:110/12/11 (六) 

時間:14:00~16:45 (報到:13:20)

講師:汪海清 老師

主題:都更、危老重建、合建之稅負比較與資產傳承策略

方式:Webex 線上課程


《貼心提醒》

  1. 請務必提供『正確且常用的有效電子信箱』。
  2. 課堂將會採進入管制的方式,請·使用【中文全名】提前進入課堂,並耐心等待。
  3. 已報名課程而無法出席者,若未於「12/9 (四)中午12:00前」提早告知取消,下次課程會將您列入候補名單。
    取消報名連結
    https://forms.gle/wUnbvwM5cMtfmokQ6
  4. 如果要申報CPD時數,請務必提供身份證字號。

 攝影師:Vlada Karpovich,連結:Pexels


文:廖清宏

W先生自從5年前一場病,經過2個月照顧,身子復原了,但太太提出如果真有事,她要怎麼生活呢?而且還得面對幾百萬的遺產稅,該怎麼辦?


話說W先生自退伍後即進入私人公司,勤奮努力、肯做肯學,受到公司栽培重用,也屢屢為公司創造好績效,數年前受拔擢擔任總經理。偏好不動產投資的W先生在雙北買下幾間房產,做為退休後的收入來源。

W與前妻共育二男二女,20年前離婚,56歲再婚時新妻Q小姐48歲,言明婚後高齡不想生小孩;時間匆匆又過16年,5年前W先生於67歲時一場重病,前後住院治療及復建經一年才逐漸恢復正常,太太提出擔心萬一未來W有事時,她的生活將面臨困難,希望將收租的商辦過戶給她,並且說明她只是代收房租,所有收入都將入W之銀行帳戶,W因的確需要考慮萬一有天自己先走時,太太生活該怎麼辦,因此在衡量夫妻間財產贈與免贈與稅、也免土地增值稅,因而就找代書辦了贈與過戶,從此安了太太的心。

去年W先生在諮詢中說明此事,並詢問如果有一天他走了,太太也身故時,贈與給太太的房產是否由自己的子女繼承?經瞭解後W的子女並未經由繼母Q收養,因此隨即告知並無繼承關係。至此,W先生才清楚贈與給太太這數千萬房產未來將由太太的兄弟姐妹繼承與其原意財產留自家人不符,因此困擾不已。

這類資產不當處理時有所聞,問題出在哪呢?可以怎麼做呢?

據W先生所言,配偶Q擔心未來面臨生活財務問題,希望先生能將收租房屋贈與移轉,以便解決生活收入等擔心的問題。因此W將該房屋所有權贈與移轉給配偶Q,因而造成未來假若夫妻先後相繼過世時,配偶Q名下財產將因與繼子間未經收養,不是民法1138條規定之繼承人而沒有繼承關係,產生大多數人不能接受的財產流落外人手中的結果。

如果重來一次,可以怎麼做呢?

就此案例,實際上是二項需求,

一、配偶Q的生活照顧需求的被滿足。

二、未來財產希望能由子女繼承保有。

就以上二項需求,配偶的生活照顧需求及房產留給子孫,可以以下幾個方式安排:

一、 幫太太安排安養信託

由W先生擔任信託契約委託人,配偶Q為信託受益人,信託期限以配偶Q之壽命終止為結束日或指定信託期間如50、60年等。以配偶之生活金、醫療金、長照金預估試算以一次或分年交付現金做為信託財產,與受託人(信託業者)簽訂安養信託。信託契約中可以將配偶Q期望所需由該信託提供以下三項給付:

  1. 一般給付,按月、季、半年或年,定期固定支付生活金。
  2. 特殊給付,當受益人(配偶Q)面臨醫療、看護照顧、安養照顧需求時,受託人依受益人所需之費用給付之。
  3. 特定給付,委託人還可以依個人可能的特定需求如購置生活家用設備、節慶、旅行、人情關係等特別情況下可以指示受託人另外給付。

受託人將忠實依信託契約之本旨,指示管理、運用、分配信託資產以實現委託人之意旨達成照顧受益人之目的。

二、 成立不動產信託

以子女為不動產信託受託人,配偶為信託期間受益人享有租金收益做為生活費用所需之來源,並約定受益人死亡時信託終止,信託財產(不動產)歸為子女所有。

三、 以自有資金為配偶Q投保年金保險、健康醫療保險、長照保險。在符合保險相關給付條件時,由保險公司依契約給付年金、醫療及長照保險金,滿足其配偶Q上述所需。

四、 以W自己為要保人及被保險人投保終身壽險,約定配偶為身故受益人。身故保險金以分期方式給付(分15、20、30年等)達成照顧配偶所需的承諾。

五、預立遺囑信託

W先生預立遺囑信託,指定遺囑執行人。於繼承事實發生時,遺囑執行人依遺囑指示成立不動產信託。指定受益人為配偶Q生前享有不動產租金收益,信託終止後歸子女所有。

除此之外,尋求配偶Q的理解安排與繼子女間收養,讓繼子女盡孝養義務,也是可以努力的安排。

再者上述一至四項,建議W先生可以預立一份可執行的遺囑及安排意定監護,讓上述規劃更能達成原定目的的方法。 

上述三、四並得分別以年金之保單價值及終身壽險之身故保險金為指定配偶特留分的一部份,其他房產則以遺囑指定由子女繼承。

財務規劃,除了財富存量、流量目標的達成需要考慮外,財富與人如何連結、如何被使用,能否如期望目標確實執行等也需要一併安排,因此就如孫子兵法所示兵無常勢、水無常形,通常都依主客觀條件及個別需求而定,期間受限當事人財務狀況、資產種類形式、健康狀況、年齡、家人種種因素、親屬間關係、外在環境、政策、稅務、各式支出負擔等加以考慮,在取得完整訊息、當事人意思想法後,才能依其目的提出合適方案。

家族永續計劃的目的不僅是將財富,一代傳給一代,也是傳遞家族血脈,傳遞有形資產如動產、不動產等,無形資產如家族精神、核心價值、家族歷史、和諧關係、社會關係等的向下傳承。套一句華人首富李嘉誠在家族傳承規劃上說的話「️讓兄弟可以永遠做兄弟️」家人可以永遠做家人,這會是更好的家族傳承。

因此,財富傳承不是一個計畫,而是一個過程,是好還能夠更好的過程,是這一代人帶著下一代人一起合作完成「守護幸福資產,傳承幸福人生」的持續過程。

「️賺錢靠機運與能力,累積財富靠時間與毅力,成功傳承靠智慧與執行力」

相關法條參考:

  1. 民法第1138條
    遺產繼承人,除配偶外,依左列順序定之:
    一、直系血親卑親屬。
    二、父母。
    三、兄弟姊妹。
    四、祖父母。
  2. 民法第967條
    1. 稱直系血親者,謂己身所從出或從己身所出之血親。
    2. 稱旁系血親者,謂非直系血親,而與己身出於同源之血親。
  3. 民法第1073條
    1. 收養者之年齡,應長於被收養者二十歲以上。但夫妻共同收養時,夫妻之一方長於被收養者二十歲以上,而他方僅長於被收養者十六歲以上,亦得收養。
    2. 夫妻之一方收養他方之子女時,應長於被收養者十六歲以上。
  4. 民法第1077條
    1. 養子女與養父母及其親屬間之關係,除法律另有規定外,與婚生子女同。
  5. 民法第1113-2條
    1. 稱意定監護者,謂本人與受任人約定,於本人受監護宣告時,受任人允為擔任監護人之契約。
    2. 前項受任人得為一人或數人;其為數人者,除約定為分別執行職務外,應共同執行職務。


作者簡介:
廖清宏
經歷:
南山人壽保險股份有限公司  雙興通訊處總監
百年財富傳承規劃顧問公司  傳承規劃顧問
慕光盲人重建中心 志工
攝影師:RODNAE Productions,連結:Pexels


文:邱茂恒

 有一個小男孩,從小在鄉下地方長大,很嚮往大城市的美好。當小男孩變成男人後,他終於有機會到了紐約,當他跟著導遊導覽的時候,去到了紐約金融區。導遊對他說:「看到那艘遊艇嗎?那艘是XX銀行家的。看到另一艘遊艇嗎?那是OO經紀人的。過去還有一艘遊艇,那是QQ金融實業家。」 當男人聽到這邊,忍不住好奇地問:「那客戶的遊艇在哪裡?」


Q:在財務跟投資上,每個人都需要思考,金融業對自己帶來甚麼價值?金融業與自己的立場能否一致?

全方位投資人教育是在做甚麼

櫃買中心表示:「值此全球疫情期間,人際互動及各項經濟活動逐漸發展出新常態,金融教育不再侷限於傳統的法規制度宣導,而是應加強如何在資訊無遠弗屆之網路社群時代,傳遞正確金融知識及協助投資人理性決策。同時,在後疫情時代,遠端學習及線上虛擬活動儼然成為更有效的宣導方式及途徑,櫃買中心會持續精進教育宣導措施,推動達成金融知識普及,讓市場更加健全及永續發展。」

櫃買中心深感金融知識教育向下扎根之重要性,教育宣導理念與OECD所提倡之建言不謀而合。早在97年櫃買中心即投入校園,每年定期舉辦「大專生證券菁英種子培育營」,多次前進北、中、南部及花東地區大學校園舉辦實體營隊,由專業講師傳授實用之課程並與學員們互動交流,另搭配有趣的團隊競賽,短時間內大幅提升學生證券知識及投資分析功力。(筆者:我對此深感疑惑)

(資料來源:《櫃買中心推動全方位投資人教育》https://market.ltn.com.tw/article/11199)

全方位投資人教育真的對民眾有幫助嗎

就櫃買中心發布內容而言,推動投資教育真的是一件很重要的事情。但對民眾而言,學習投資真的是對自己最有幫助的事情嗎?這是很值得深思的,我們可以思考3個面向:

  1. 投資是一件非常專業的事情,我們也知道專業能力是時間的堆疊,若沒有對過程有熱情跟興趣,其實很難持續投注時間心力,更何況每個人的興趣不同,真的有多少人有興趣學習投資,而不是只單為獲利結果呢?生病了想去讀醫學院的人多?還是生病了去找醫生的人多?想喝牛奶而養牛的人多?還是想喝牛奶去全聯買牛奶的人多?這就有本質上的差異,也影響到自己能不能把事情做好。
  2. 櫃買中心本質是交易所,打造多功能與多層次之全方位交易所、滿足投資人多元的交易需求,是其策略目標。在這樣的立場下,跟一般民眾接觸投資、為什麼要投資、投資希望達成的目的上,是否會有不一樣呢?
  3. 投資的判斷與自己的行為是否相關:

(1)投資長期:是需要判斷循環及貨幣與財政政策間的關係。

(2)投資中期:是需要判斷外在價格與內在價值間的關係。

(3)投資短期:是在判斷買賣雙方對市場的反應與心理因素。

而我們也才能知道自己關注的、學習的、策略等。到底是對應甚麼樣的狀況,自己是在做甚麼投資。而不會出現,關注公司配息下降,就以為公司不好了,而去猜測股價下跌。以投資短期的心態,卻在關注投資中長期的要素。但這個部分卻與櫃買中心提倡的投資教育,會不會可能有牴觸呢?

投資前更重要的事

雖然投資是件很重要的事情,但如果前提沒做好,卻可能讓你跌了一個爬不起來的跤,因此我們需要先確認3個前提:

  1. 你知道為什麼要投資,為了甚麼而準備,是為了達到人生平衡,富足跟滿足,遇到投資的各種狀況,也會有信念堅持。
  2. 要把未來跟現在的生活花費、目標具體化,可以因為數字的具現化,知道至少需要多少才夠,訂定投資策略。
  3. 考量到現況的收入與支出,跟預期狀況的準備,可以讓資金做用途的分類跟解放,也才能確保發生甚麼狀況,都不會特地動到長期投資的錢,這樣的錢才有資格叫「閒錢」。

結論

在任何單位主動推廣投資教育前,對民眾而言,應該要先清楚財務之間的關係,包含未來目標、現行的財務狀況、投資對自己的意義跟策略是甚麼。不然很可能發生自己在做的事情,卻與內心真正的期待不一致,而且直到不想要的結果發生時才發現,這就後悔莫及了。


延伸閱讀:

《投資前我們該先做好甚麼準備呢?》
https://reurl.cc/Kr8yXj

《投資不是選擇一種新興產業》
https://reurl.cc/ox8N7V

《無法承擔風險才是最大的風險》
https://reurl.cc/Q6Y1X0


作者簡介:
邱茂恒
"查爾斯是國際認證理財規劃師CFP(Certified Financial Planner),安睿宏觀理財顧問公司的理財規劃顧問,也是粉專「查爾獅&牙牙的投資理財與文學」版主、「查爾獅投資理財網站」站長。
專長為個人與家庭的保險、投資、財務諮詢規劃,並致力於財商觀念的推廣,也不斷透過各類型讀書會分享投資理財、哲學、心理學等觀念,並且也擔任相關講座講師。"

 

攝影師:Andrea Piacquadio,連結:Pexels


文:邱茂恒

追逐棒球時期的青春

大概在15年前,我非常沉迷於棒球,我還記得年少時瘋棒球的兩個時間點。一個是凌晨2點,讓我奮不顧身地買滷味或鹽酥雞當宵夜;一個是早上7點,讓我在上課或上班前也要早起一點過棒球的癮。那幾年是台灣人瘋MLB的年代,而那些年我過的癮,叫MLB、叫洋基、叫王建民。

因為王建民的緣故,我很理所當然的支持洋基隊,自然而然對那幾年的球員如數家珍,無論是洋基隊長Jeter,還是當時最高薪的昔日棒球金童A-Rod,與王建民同期的Cano,以及最強的終結者,每個人都知道他要丟卡特球,但總是讓打者冷凍在打席上的Rivera。

除了許多知名球員外,當年在洋基的打者陣容中,有一種球員讓我格外覺得帥氣,好像無論對手是左投還是右投都可以應對自如,這一種「帥氣」叫做「左右開弓」,也因此,當時我特別喜歡鐵捕Posada跟鐵爺Teixeira,即便無法證明「左右開弓」=「表現優良」,但這一種情懷對當時年少的我來說,就是帥氣。

提早退休是好事嗎?

當時喜歡的球員大多已退休了,而我為什麼這時候會特別提起呢?是不是標題不符啊?其實正因為這些球員大多已退休了,才讓我聯想到,職業球員的收入之高,運動職業生涯也較一般人來得短,這種及早退休好像一直讓人異常羨慕。我還記得我爸爸說過,A-Rod在球場上揮一次棒就賺1萬塊美金,這是對我來說無論如何都羨慕不來的。

但我們仔細想想,是不是常常看到新聞,「某知名棒球員退休後因退休金不足去賣麵」、「某知名籃球員退休後揮霍無度聲請破產」。這看似不合邏輯,但好像收入高、提早退休、資產豐厚,都不見得是能夠安度晚年的主要因素。

FIRE

F-Financial(財務) 

I-Independence(獨立)

R-Retire(退休)

E-Early(提早)

顧名思義就是「財務自由,提早退休」的意思,洋基左右開弓強打Teixeira也達到了FIRE,但他的FIRE跟大多數職業球員,甚至跟大多數人都有很大的不同。

左右開弓的代名詞-鐵爺Teixeira

Teixeira(下稱鐵爺)發現,高薪運動員退休後會破產的原因,主要是跟生活習慣是不是良好,以及有沒有做理財規劃有關,因此他大力提倡運動員需要進行理財規劃。

鐵爺在他的棒球生涯當中約莫賺了2億1千萬美金,但他卻對金流及資產做目標式的管理,並沒有因為賺得多而花得多。一方面得力於從小的家庭財商教育,另一方面也因為大學是商業管理背景,在這樣的前提下,鐵爺才有三種思考方向使他達成FIRE。

  1. 持續學習:
    即便鐵爺有商業背景,但他卻在職業運動員的生涯中,仍然學習各種商業及財務知識。也因為自己運動員的地位,去結識到各種不同的人脈,讓自己更有學習的資源,並更容易找到不同的機會,也才因此讓他明白以下兩點。
  2. 專業外包:
    鐵爺在棒球場上學到,必須學會與其他人分工,你不可能同時是投手又是捕手。人生也是一樣的,時間有限、興趣不同,需要了解每個人都有不同的專業,也避免自己過度投入「投資」行為,畢竟自己可能以為是在投資,但在專家眼中可不一定。鐵爺說:知道你該怎麼使用金錢,找到一個值得你信賴的財務顧問,以長遠的角度去做投資,才有辦法細水長流。
  3. 找出適合自己的投資理財方式:
    別人的衣服不見得適合你,每個人的狀況都是獨一無二的。有不同的背景;有不同的能力;有不同的興趣,太多的不同使得適合自己的投資理財方式不同,沒有「最好」跟「最不好」,只有最適合自己的。

你的FIRE是經過縝密的思考,還是孤注一擲

很多我們看到的FIRE案例,其實是結果論,不見得是像鐵爺一樣有做好財務規劃跟資產管理。大多是一種魚死網破,頭過身就過,怕搭不上致富列車的孤注一擲的心態。但我們看到的成功案例可能也只是倖存者,這不是能輕易複製簡單達成的。甚至更有可能的是,在有限資源錯誤的使用下,目標離得更遠或者更晚達到退休的理想生活。

對鐵爺來說,做好財務規劃後的執行,可能不是那麼刺激,甚至有點無聊,只是會非常的安心。也因為人的本能,我們本來就很難思考未來跟現在的關係,所以容易賺得多就花得多,也因此職業運動員退休後的生活,往往會有很大的反差。但無論是不是運動員,每個人其實都會有這樣的現象,我們可以好好思考,持續學習、專業外包、找出適合自己的投資理財方式,這三個方向跟自己的關係,不輕易以身犯險,不然翻了一次船很可能翻不了身。

附註:

想了解更多鐵爺的故事,可以去看《當年洋基「左右開弓巨砲」代名詞:Mark Teixeira如何度過自己的第二人生?》這篇文章,很感謝這篇文章,讓我想起當年熱愛看MLB的自己。


作者簡介:
邱茂恒
"查爾斯是國際認證理財規劃師CFP(Certified Financial Planner),安睿宏觀理財顧問公司的理財規劃顧問,也是粉專「查爾獅&牙牙的投資理財與文學」版主、「查爾獅投資理財網站」站長。
專長為個人與家庭的保險、投資、財務諮詢規劃,並致力於財商觀念的推廣,也不斷透過各類型讀書會分享投資理財、哲學、心理學等觀念,並且也擔任相關講座講師。"

攝影師:RODNAE Productions,連結:Pexels


文:駱潤生

理財規劃就像是人生規劃。如果說理財規劃是將資源妥善的分配運用在人生的各個階段,保險就像是在資源還未足夠的時候,提供的及時雨。所以保險是理財規劃中很重要的一個環節。 

 
達賴喇嘛說過:「意外」與「明天」不知那一個會先到,所以要把每天當最後一天認真快樂過。生命中難免遇到或大或小的風險,發生在別人身上的叫「故事」;發生在自己的身上則是「事故」了。嚴重的情況甚至會動搖到家庭的生計。透過適度的保險規劃,將風險移轉給保險公司,來避免人生旅途中遭逢不可承受之重,這是作好風險管理必要的避險成本。但是一般受薪階層資源有限,買保險畢竟是一筆長期開銷,要怎麼買才是買在刀口上而且買對買夠。 
 
先來看看在日常生活中,以風險發生的時點來分,我們通常會採取一些風險管理的對策: 

壹、 人身風險管理對策 

一、風險事故發生前 

  1. 「風險避免」:比如說擔心溺水發生意外,就不要去玩水。 
  2. 「風險預防」:例如透過定期健康檢查,及早發現身體健康警訊,而即時治療。 
  3. 「風險移轉」:例如透過保險將風險的損失轉嫁給保險公司。 

二、風險事故發生時 

我們採取「風險抑制」。例如:已經有三高發生,要嚴格控飲食並做運動,改善症狀。 

三、風險事故發生後 

我們採取「風險自留」。例如:不知風險存在,或輕忽它的存在。或是自忖有能力承擔風險,而自己保留必須承擔的風險。 
 
由以上風險管理的概念,我們只要掌握以下 3 個簡單的投保原則,便可作有效率的安排。 
 
第一個原則:「先保大再保小」 
風險發生時,損失幅度大的先保,損失幅度大,雖然也許發生機率小,但一旦發生可能會造成家庭經濟嚴重深遠的影響,比如死亡,失能,長照,重疾等。這類的風險由於發生機率通常不大,所以要能以較小的成本來建構較大的保障。「先保大再保小」另一層面的意義,也可視為先規劃好家中大人,如經濟支柱者的風險,再加強小孩子的保障。 
 
第二個原則:「先保近再保遠」 
先保下一秒可能發生的風險,如意外身故,意外失能,重大疾病等。再處理時間較久遠可能的風險,如補足定期醫療險75歲後沒有終身醫療保障的缺口,或是因長壽可能導致的退休金不足風險。 
 
第三個原則:「先保夠再保本」 
一般來說定期型保險,在相同保額下的費用,低於終身型保險,更低於終身還本型保險。如先考慮用定期型醫療險保足額度後,再考慮還本型終身醫療險。不要因為「還本」,「終身」的迷思,忽略了足額保障的重要。 

貳、 家庭需要保險型態 

下列出一般家庭需要的保險型態,可以檢視自己的保單,是否需要下列的保障。 

一、 壽險 

壽險是理賠身故保險金給家人的保障,不論是因為意外或疾病或是自然終老,人走了並非一了百了,還有愛跟家庭的責任。常看到婚禮中新郎跟新娘的父母說:「請您們放心,我會照顧你女兒一輩子的。」我常開玩笑的說這個時候應該要請女婿提示一張足額的壽險保單。據聞在日本這的確是女方擇偶列入的考量之一。 
要怎麼買才夠呢?我們可以評估自身的負債,比如說房貸車貸,再加上假如一家經濟支柱不在的時候,遺族所需要的生活開銷要準備幾年來評估。比如我有一個小學三年級的孩子,規劃時我除了上述的負債,生活開銷外,我還會加上到他接受大學教育的學費,確保他至少能接受基本的高等教育。 
壽險又有分終身壽險以及定期壽險,終身壽險因有終身保障,所以費用較高,如果沒有特定的需求的話,可考慮只保障一段期間,如20年期的定期壽險,是蠻經濟的考量,能在家庭責任最重的期間,提供如孩子養育,父母孝養,等家庭經濟的保障。投資型保險的變額壽險,能提供更彈性的保額設定,也提供了另外一種選項。 

 二、 意外險 

意外險提供因為意外造成的身故理賠,由於意外事故發生突然,通常造成家庭經濟的衝擊最大,而且一般意外險也會提供因意外失能的理賠,建議至少買到壽險保額的兩倍。 
意外險主約可以附加意外醫療限額,以及意外住院日額的附約,除了可以提供因為意外發生的住院及門診醫療理賠,有些住院日額的部分也會提供若發生意外骨折的狀況,在家休養未住院時的理賠。 

三、 醫療險 

醫療險一般分為住院醫療日額型,及實支實付醫療型,住院醫療日額保險是定額給付,比如說條款中所定,住院一天理賠多少錢,或是按手術等級表理賠,理賠時只要附上診斷證明書即可申請。有的保險公司會將手術險獨立出來當作另一個主約。住院醫療日額的額度評估,可以依照醫院病房費差額、每日薪資補償,每日照護費用,術後照護品質等方向考量。舉例月薪3萬的上班族,醫院病房費差額倘若為2,000,每日薪資補償可能抓1,000元,每日照護費用依照目前行情可能要2,000一天,所以日額規劃大約要5,000元才夠。 
實支實付醫療險顧名思義是按照損害填補原則設計的,保障住院時或門診手術所發生的實際醫療開銷。理賠的時候要憑實際收據正本理賠。現在因為醫療的進步,包括新型藥品,以及新型手術,病房升等,先進醫材等,健保給付之外自費醫療的部分越來越高,使得實支實付險成為現今的寵兒。規劃的時候可以視需求,再加買一張可以副本理賠的實支實付險,增加醫療保障並彌補缺口。 

四、 癌症險 

癌症是台灣國病,人人聞癌色變。癌症險可以分為療程支持型,以及一次給付型,或者是混合型態。其實罹癌的醫療前述的醫療險也可以理賠,只是癌症可能需要更多的資源即時的介入,因為耽誤了醫療時程很可能惡化的很快,所以一些有家族病史,或工作環境罹癌風險較高的人可以考慮加強這部分。 

五、 重大疾病,特定傷病,重大傷病保險 

這種保險通常是一次給付型,在發生條款中所定特定疾病的時候,給予一次性的理賠。這些疾病通常是比較重大的,罹患後除了醫療費用是大筆費用外,在家療養期間頓時失去了收入,也是一大壓力,這時候此比保險給付就可以做比較好的安排,也可以當作部分緊急預備金的來源。 

六、 長期照顧保險 

常看到公園內外籍看護用輪椅推著不良於行的長輩出來散步,或是長期臥床在長照養老機構的長者,或是失智老人在家由家人照顧,通常都符合長期照顧狀態,這些都是上述醫療險無法理賠的。而且長照狀況通常都會持續八年、十年,甚至以上,對於家庭的經濟,以及照顧者及被照顧者身心狀況都是嚴苛的考驗。加上現在少子化及高齡化,未來照顧人力極為缺乏,趁早做好長期照顧保險的準備,實在是時勢所趨,不得不認真考量。  

參、 長壽退休的風險 

保險也可以在退休金來源扮演一定的角色,比如說透過投資型保險的投資部位累積部分的退休金,或者透過年金型保險提供退休後較穩定的現金流。除了以上三個原則,及一些常見的家庭保障外,還有3個提醒須注意: 

一、 第一個提醒:「預算分配」 

風險規劃是整體理財規劃的一環,做好預算分配很重要,如預算分配常用的「631法則」,薪資所得的60%為日常支出,30%為投資預算,10%用做風險管理,做好預算才不會擠壓到其他的重要規劃。 
以常見的「雙十原則」來說,算法是用:年收入的10分之一,投保年收入10倍的身故保額及非儲蓄類的純保障規劃。這樣的用意是當家中經濟支柱發生身故意外後,還能讓家人至少有足夠的緩衝期來適應突來的巨變。 
當然這是簡單通則,也要視個別狀況量身調整。這是一個雖不嚴謹但較簡便的判斷方式。 

二、 第二個提醒:「定期檢視」 

保險就像是穿衣服,隨著身形改變,四季變換,都要有不同的穿搭。例如結婚生子背房貸後,家庭責任絕對跟單身前不同,可能險種,額度,受益人都需要重新審視一遍,以確保符合人生各階段的需求。 

三、 第三個提醒:「及早規劃」 

買保險要及早,因為保障型保險通常需要健康的體況,才能用一般費率正常承保,如果有了體況,也要如實告知保險公司,保險公司的核保部門會依照專業判斷,是否正常承保,或是部份除外,或是增加保費等方式。很多人會因此而放棄投保,但人都有百病,有機會可以買到保險還是建議要規劃。 
 
在規劃保險的時候,很多人會參考坊間提供的懶人包來做參考,懶人包通常的邏輯是用一年期保費最低的商品來做多家商品搭配,號稱為CP值較高的商品組合。但需注意的是,一年期的保險費用雖然低,但是因為採用自然費率,保費隨著年齡逐步調漲,年輕時買雖然很便宜,但在五六十歲的時候費用會相當的高,所以在經濟能力可以的時候,可以適當的調整加入一些終身型的保險。 
 
保險規劃其實是高度客製化的服務,每個人以及家庭的狀況各自不同,不能一體視之,建議要找優質的保險顧問或是CFP認證理財規劃顧問討論規劃,並且定期的檢視,才能符合人生各階段的保障需求。 
 
 
作者簡介:
駱潤生(Lawrence Lo)
具有法律背景的財金碩士,目前是臺灣與中國兩岸國際認證理財規劃顧問(CFP®),並兼任臺灣理財規劃產業發展促進會(TFPA)副理事長。致力推廣正確理財觀念,並提供理財、保險、退休金、租稅及財產轉移、信託等相關規劃服務。
 
 


 

 

攝影師:Andrea Piacquadio,連結:Pexels

文:邱玉茹


數位和紙本的振興五倍券,都在110年10月08日啟用或消費累計,這時候額外多獲得的5,000元,你已經消費完了嗎?或是打算怎麼運用它呢?

大家有沒有碰過這樣的情況,對於額外獲得的獎金、意外之財、年終或中獎獎金,消費起來特別的大方,不管是請客、或是購買高單價商品、猶豫很久的奢侈品,更不加思索地用這筆錢通通給它買回來;比起用自己辛苦賺來的薪水,消費時心態更加的輕鬆,這些都是因為我們的「心理帳戶」在作祟。

什麼是心理帳戶(Mental Accounting)?

1980年芝加哥大學行為科學教授,理察.塞勒(Richard Thaler)提出「心理帳戶」的概念。他認為,除了實際的金錢帳戶之外,我們會將錢分別放進不同的「心理帳戶」,並且依據每個帳戶的重要性,有不同的態度及消費方式。

我們傾向這樣分類:

  1. 工作辛苦賺來的薪水,歸類到「薪資」帳戶
  2. 額外獲得的獎金,放到「獎勵」帳戶
  3. 天上掉下來的中獎獎金,放到「意外之財」帳戶


不同的心理帳戶,有不同的態度及消費方式

  1. 「薪資」帳戶:日常生活中,每個月的開銷、水電、伙食費、購物……等。對於付出時間及勞力所賺來的錢,我們會精打細算、謹慎支出,並傾向存起來。 
  2. 「獎勵」帳戶:有別於薪資,心態上認為是「額外獲得的獎金」,我們可能抱著較輕鬆地態度消費,例如:用五倍券買一些平日捨不得買的衣服、包包、手錶,作為犒賞自己的禮物。
  3. 「意外之財」帳戶:天上掉下來的禮物,通常是來匆匆、去也匆匆。根據美國National Endowment for Financial Education的數據顯示,有70%的樂透中獎者最終落得破產的下場。中了頭獎的人,不論平日多麼的節儉,一旦中了高額獎金,因過度揮霍、忽略了理財的重要性,甚至在破產之後,無法回歸平凡生活。

打破心理帳戶迷思的3個步驟

Step1:分戶管理你所賺來的錢
《有錢人想的和你不一樣》一書裡提到,將收入按比例分配於不同的帳戶之中,例如:10%財務自由帳戶、10%玩樂帳戶、50%生活需求帳戶、10%長期儲蓄帳戶、10%教育帳戶、10%付出帳戶;也可以將帳戶簡單化,運用631法則管理自己的帳戶,因每個人的需求及目標不同,比例也會有所不同。(延伸閱讀:【財務行為】631法則真的適合我嗎?自己的生活自己決定)
https://aaalicechiu.blogspot.com/2021/02/financial-behavior-631rule.html

Step2:按上述比例,管理每一筆的收入

不管今天進帳的這筆錢,是工作賺來的薪資、或獎金、甚至是意外之財,當收入入帳時,皆按固定比例分配至不同的帳戶。

Step3:對待每一筆錢的態度與消費方式一致

我們的錢分別進到不同的帳戶之後,這些錢就不分薪資、獎金或意外之財;而是按照每個月個別帳戶的使用比例去消費。例如:10月剛拿到的五倍券,我會把它當作一般現金分別存入帳戶之中,再去做消費。


玉茹的話
從經濟學的角度來看,5,000元的薪資、年終獎金或五倍券都是等值的,但我們卻會對三者有不同的消費態度,都是受到「心理帳戶」的影響。了解心理帳戶對消費行為的影響,能幫助我們在理財上更謹慎小心,對待每一筆錢的態度更加一致。


作者:
邱玉茹CFP

經歷:
金融產業年資2011年~迄今、Smart雜誌、Money錢雜誌、好險有錢網站專欄作者

現職:
國際認證高級理財規劃顧問CFP®、台灣理財促進會公關活動召委

專長:
個人/家庭財務報表、退休規劃、保險規劃、投資規劃、資產傳承

服務對象:
公教人員、工程師、醫師等族群

部落格:
艾利。財稅私事https://aaalicechiu.blogspot.com/


攝影師:Artem Beliaikin,連結:Pexels




不論您是現在還是即將從事個人金融的領域,對於個人金融的歷史沿革,您不可不知道。

11月的CPD課程,重量邀請榮譽會員姜健國老師,將帶領我們由學術領域探討個人金融,引導到現代的實務範疇。內容精彩,您一定要來。

目前疫情稍微緩和,現場仍會有防疫措施。期待現場近距離學習及與會員交流的您!掌握機會,請盡早報名嘍。


日期:110年11月16日(週二)19:00-21:00 (18:30開始進入課堂)

講師:姜健國老師 

主題:「財務自由是人權,還是特權?」 從九位諾貝爾獎得主,來談今日的個人金融

地點:台北市中山區民權東路三段四號 14樓


《貼心提醒》

  1. 本次課程採實體與直播同步進行,請大家報名時注意票種,及課程規範。
    線上課堂將會採進入管制的方式,請提前進入課堂,並耐心等待。
  2. 報名學員:
    請務必提供『正確且常用的有效電子信箱&正確中文全名』、如果要申報CPD時數,請務必提供身份證字號。
  3. 已報名課程而無法出席者,若未於「11/13(六)中午12:00前」申請取消,下次課程會將您列入候補名單。

取消報名連結:https://forms.gle/FoMigKFvBw5RqSss8


 

文:蔣竣植CFP

當過兵的男孩子應該很清楚,在部隊的「躺平」就寢,是很舒服的一件事。一整天的操練過後,唯有在床上躺平的那一刻,是最放鬆,也是最期待的。

而中國近期年輕人所流行的「躺平族」,似乎也是有類似的味道。那這又是什麼意思呢?上網一查,有網友除了解釋意思,竟然還將「躺平」分類:

  • 全躺平:賴在家當啃老族。
  • 半躺平:認真工作,但不考慮找對象。
  • 微躺平:認真賺錢、投資,可買車買房,崇尚不婚不生。
  • 婚姻中躺平:家事、金錢一律平均負擔,夫妻過2人世界,不生小孩。

看到這,發現到似乎是以是否「結婚」、「生小孩」,來替「躺平」分類,意味著結婚後的一切,需肩負更大的經濟壓力,因此藉由「躺平」這動作意象,來表示放棄步入禮堂及後續一切可能的經濟負擔。

巧的是,幾年前韓國的年輕人也流行所謂的「N拋族」,指的就是「結婚、生子、買車、買房…..」等人生目標,都需要透過金錢來實現,讓追逐夢想成了一件很辛苦的事。與其如此,倒不如全數放棄、拋棄,反而會輕鬆許多。

其實,無論你是「躺平族」還是「N拋族」,甚至對未來夢想曾有所放棄,今天就算你是單身一個人,「放棄行動」的這個想法,可能依舊無法解決對大環境的不滿,或是工作及生活上的壓力。「沒發生」並不意味著「沒問題」,很多時候或許只是時間還沒到罷了⋯⋯

更重要的是,前述的「結婚、生子、買車、買房、……」,你都可以選擇執行與否,但卻有那麼一件事由不得你 -「退休」。而且,有兩個理由讓你必須正視「退休」這件事:

  1. 時間性:
    你當然可以說,要在短期內要達成某個理財目標並非易事。那最後一個人生目標-退休,所能提供給你的準備時間,應該算充足的吧?理論上,若放棄人生的其他理財目標,就應該可以專注執行「退休」這件事,相信能「如期」甚至是「提早」完成退休計畫才對!
    對上述族群的年輕人而言,或許目前你手上的雪球(資金)還很小,但你有一條非常長的雪道(時間),可讓你滾出足夠大的雪球(退休金)。
  2. 重要性:
    在人生很多理財目標都可以有選擇性,但唯獨「退休」這件事,卻是時間到了,每個人都一定會發生!可能你會期待透過政府所提供的退休金來過退休生活,可惜的是,由於各國的國庫吃緊,讓「繳多、領少、領晚」早已成了各國退休福利的常態。

你可能會說:「我沒打算退休,一輩子工作就是了!」這句話的前提是,公司老闆願意雇用「高齡員工」嗎? 否則,「中年失業」這件事是怎麼來的?

無論是「被迫」還是「自願」離開職場,在與可領政府退休金前的空窗期,該如何面對?就算真的能與領取政府退休金的時間無縫接軌,你滿意該金額嗎?

投資理財最佳的時間是十年前,而次佳的時間就是「現在」!

別再躺平或放棄未來了,找個財務目標,豐富你的人生吧!


作者簡介:
蔣竣植

學歷
國立成功大學土木碩士

經歷
CFP國際認證高級理財規劃顧問
第一、二屆經濟日報全國大專盃/技專盃財富管理實務案例競賽評審
台北大學企管系、輔仁大學、醒吾科大、育達商職等專題講師
致理科大財經系投資型保單證照、理財規劃實務等課程兼任教師、模六證照班講師
經濟日報周末理財版專欄作家、理財+1課網站、方格子網站專欄作家
好險有錢、SMART致富月刊專欄作家、鏡週刊財經專欄諮詢顧問
科技業、飯店業、壽險公司、保險經紀公司、銀行業等特約講師
NEW98.1財經晚點名、中廣103.3理財生活通等廣播節目來賓

部落格

 

攝影師:Joslyn Pickens,連結:Pexels











作者:橫山光昭
出版社:三采文化
出版日期:2011/12

文:蔣竣植 CFP

小時候,存錢是一件開心的事,看著原本空空的小豬撲滿,隨著時間慢慢「越吃越多」;長大後,存錢卻是一件困難的事,常常有著力不從心的無奈,到底是收入太少還是慾望太多?或許這本書能夠替你解惑。

相信大部分的人都會有「存不到錢」的困擾,但作者提醒,千萬別因此而自暴自棄,只要你鼓起勇氣願意改變,這樣的財務窘境並不會跟著你一輩子。而金錢上的失敗,並非人生的失敗,僅是過去的財務觀念不佳罷了,未來仍舊有機會翻轉人生。

“只要有自信能夠跟金錢好好地相處,就能很不可思議地把錢存下來。”

缺乏安全感並無法成為存錢的重要動力,充其量這只能算是一時閃過的念頭,無法持續存錢的這個行為(因為要存到錢並非短時間就能完成)。唯有找出自己真正想要的財務目標,才會有持續存錢的動力。


橫山式九十天儲金術

以「三個月」為一個週期,訂一個短期且有著明確數字或做法的目標,確實執行並檢討,若完成記得給予自己一個小獎勵。

在此過程當中,需每天記錄生活開銷,並給予「消費、浪費、投資」等三種分類。雖然在分類時會有主觀意識,但在經過三個月後的統計時,可明顯發現到這三類項目在比例上的差異,屆時就能調整該支出品項的類別。原來,很多自以為是必須品的「消費」,不過只是自以為的「浪費」罷了!很多自信爆棚的盲從單純聽信明牌「投資」而虧損,不也是「浪費」的一種?

定期護膚、美容、上健身房等自以為的「投資」,作者認為過多、過剩的投資,其實是「浪費」,都有再調整的必要!另外,有時替收入不高且同住的子女負擔開銷,看似無可奈何的作法,但其實同樣有值得檢討的空間,例如請子女負擔部分的家庭開銷,培養一些獨立生活的觀念,同時也可避免作為長輩的,其所規劃的未來退休資金被侵蝕。

“存錢和減肥,都在要求自我控制的能力。”

節約生活的三道阻礙

作者提到在財務嘗試調整時,常會遇到的三個阻礙

  1. 明日復明日:
    每當要開始記帳時,常會聽到一句話:「這個月花太兇了,下個月再開始紀錄吧!」其實每個月都有可能出現無預警的支出,與其等待值得記錄的好時機,不如「即刻開始」。記得,會阻礙財務調整的敵人,其實一直都是你自己!
  2. 手頭太寬鬆:
    只要某個月領了公司的獎金,就會忘了財務紀錄或改善這件事,會因那「偶有一筆」的資金,而誤判以為錢夠用,但卻忘了你的財務習慣若不改,其實過沒多久就會被打回原形。
  3. 周遭的誘惑:
    手機、網路的快速發展,讓購物成了只需「一根手指」就能執行的動作,而透過信用卡的延遲付費,很可能是加速財務敗壞的關鍵。付現金,或許才是改善消費習慣的特效藥!

讓生活與財務間取得平衡的三個觀念:

  1. 每一項商品都想要的無法選擇,其實就是失去說不要的判斷能力,試著培養對自己嚴格一點的自制能力。
  2. 所有的東西都只是配角,自己才是主角,別本末倒置。
  3. 記帳的數字是冰冷的,在後方加些對此次支出的一些想法或感覺,有了溫度,才能讓財務與生活做連結。


負債協商其實只是處理「過去的錢」

負債是財務管理中很常見的項目,而被負債壓得喘不過氣來的民眾,常常會透過「債務協商」來降低還債的金額。但作者發現這樣並沒有真正解決有負債民眾的根本問題,而會一直「歷史重演」,沒多久又會再次「債臺高築」。作者特別強調借錢造成負債這件事,你當然可以怪罪身邊的人、大環境,甚至全世界,但其實真正的問題還是出在「自我管理」的這個層面。所以作者建議還是回到基本的核心問題-收支管理,也唯有透過此項目來了解負債當事人的消費習慣,這樣不僅能檢討過去的錯誤,也能改變未來的生活習慣。

作者建議擺脫負債的三個原則:

  1. 絕不使用信用卡
  2. 用數字來記錄生活
  3. 訂出幾個小目標(不一定是金額數字)


人生是靠夢想堆疊而成

一個人若沒有目標、沒有夢想,就對錢沒有感覺,也就不會重視錢的流向,當然也就無法存下任何一點錢。作者建議該對「金錢保有適當的貪慾」,透過自己想要的財務目標,來驅動這個金錢慾望。


財務,並非個人的事

若你有另一半,任何財務上的難題或是財務夢想,請務必共同討論、面對。不要等到事態嚴重時才對另一半說明,這樣往往會有反效果。夫妻倆本來就該一起守護這個家才對,一個人扛,並不是負責任的表現。

若你有小孩,鼓勵可以定期召開家庭會議,讓小孩知道目前家中的財務狀況,一起討論下一個家庭目標,一起調整生活習慣,一起完成下一個夢想。或許,這才是存錢的真正目的。

看到這,別只是點頭認同,即刻就行動吧!


作者簡介:
蔣竣植

學歷
國立成功大學土木碩士

經歷
CFP國際認證高級理財規劃顧問
第一、二屆經濟日報全國大專盃/技專盃財富管理實務案例競賽評審
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致理科大財經系投資型保單證照、理財規劃實務等課程兼任教師、模六證照班講師
經濟日報周末理財版專欄作家、理財+1課網站、方格子網站專欄作家
好險有錢、SMART致富月刊專欄作家、鏡週刊財經專欄諮詢顧問
科技業、飯店業、壽險公司、保險經紀公司、銀行業等特約講師
NEW98.1財經晚點名、中廣103.3理財生活通等廣播節目來賓

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文:蔣竣植CFP

「顧問!我手上有一些貸款,最近有考慮多還,你有什麼建議嗎?」

大部分的民眾在面對財務的時候,看到的僅是「點」,例如感受到負債的壓力,想加速償還;再廣一些或許就是「線」,例如我想透過投資獲利來加速還債;但鮮少會看到整個財務「面」,例如目前是否有穩定且足夠的現金流可供投資。

「見樹不見林」情況下所做的財務決定,可能反而會增加財務的風險。畢竟錢就這麼一套,若沒有就整個財務面來審慎思考,資金在比例上配置的多寡,就關係到未來的財務狀況是越趨穩定,還是時常處於挖東牆補西牆的窘境。

拿現金加速還款,好嗎?

加速還款,有機會提早清償之外,還能藉此節省借貸利息,相信對將「負債」視為財務中需「重點看管」的民眾來說,是個好的方法。但需留意的是,銀行帳戶的現金是否足夠,加速償還後若反而導致現金不足,是否影響後續的生活支出?問題是,該拿出多少錢來償還,或許每個人心中的標準都不太一樣。多年的諮詢經驗告訴我,檢視的流程建議是:

  1. 先確認至少備足「三個月的月薪」或「三個月的生活開銷」的緊急預備金(若否,別輕易冒出其他想法)
    你或許會問有需要這麼嚴謹嗎?其實當資金的配置,被歸類到某一個特定項目的那一刻起,就必須要有「專款專用」的概念。既然被稱為「緊急預備金」,就是隨時可能會需要用到的錢,要隨即可領得出來。若不這樣準備,而是改挪用原本在投資、保險的資金,反而要確認在挪用時,該筆投資是否處於獲利狀態?保險解約是否會不划算?這樣有可能只會打亂原先的理財規劃、讓一切「歸零重來」
  2. 在緊急預備金之外,若還有多的現金,再行思考加速償還負債的可能。

有些民眾並不是那麼愛與負債「共處」,因此會有積極還債的想法。但要留意的是,除了緊急預備金之外,不要將銀行帳戶清空去還債,至少要留個一個月的生活費(別跟我說因為下個月薪水就會下來的理由,理論上每個月的薪資都有一定的分配才對,你沒有必要把財務搞的那麼緊繃!)

還債是必要的,但還債卻是有壓力的。該如何「有效」還債,兼顧基本生活品質,並讓整體的財務往好的方向走,可是一門大學問!

歡迎來信交流:georgechiang@mail2000.com.tw

對了!有朋友在問,是否會建議透過投資獲利來還款,這留待後續文章再與各位分享! 


作者簡介:
蔣竣植

學歷
國立成功大學土木碩士

經歷
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第一、二屆經濟日報全國大專盃/技專盃財富管理實務案例競賽評審
台北大學企管系、輔仁大學、醒吾科大、育達商職等專題講師
致理科大財經系投資型保單證照、理財規劃實務等課程兼任教師、模六證照班講師
經濟日報周末理財版專欄作家、理財+1課網站、方格子網站專欄作家
好險有錢、SMART致富月刊專欄作家、鏡週刊財經專欄諮詢顧問
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NEW98.1財經晚點名、中廣103.3理財生活通等廣播節目來賓

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個人組得獎心得

個人組第二名|邱玉茹

能夠在個人組得獎,是受到許多人的幫助才積累起來的;理財規劃的重要性是從準備CFP課程中慢慢建立起來,老師們傳遞的觀念奠定了基礎,再加上理促會此次郁氛姐率領的工作團隊推廣,才有更多的課程資源。也從安睿宏觀的課程中學習到實務經驗與主管的教導指導!剛好藉由這次的理財規劃報告書競賽展示學習成果,名次驗證過往的努力,未來持續在實務上推廣正確的理財規劃觀念給消費大眾,與大家交流學習。謝謝大家!


優勝|江東頴

昨天得知自己竟然榜上有名,真是太開心了。

對於FPAT舉辦的理財規劃書活動,我想就是在提昇,也是確認身為CFP®持證人,應有的程度。

在疫情之下,大家在各方因素影響之下,太多人無法參與,才讓我有機會能夠得到名次。

感謝台灣理財促進會TFPA在此活動中,提供大家很多的學習及鼓勵。

也感謝平日在群組裡,受到各位前輩先進的指導,讓我受益良多。

期許大家在各自的領域裡,都能往理財規劃的方向,一起前進。謝謝大家!


優勝|王冠樺

郁氛姐,謝謝您在群組中不段的激勵、打氣、吆喝,還要解決各種疑難雜症,您辛苦了。

Emma、阿植、采蘩姊,謝謝您們無私地分享您們的智慧財產給所有學員,由〝零開始〞最難也最辛苦,您們的分享讓我們減少了許多摸索的時間。而無私的分享態度,更是專業技巧外,冠樺最深刻的感受,謝謝您們,繼續向您們學習。

群裡的各位高手,感謝理促會成立這個專班讓冠樺有機會和大家一起學習,組織的資源與一個人的力量還是有不同的差距,想當年為了交RFC的結案報告,翻遍了好多書,而有看的也沒有懂多少,專業知識、建議、書面呈現……在摸索後還是有著滿滿的沮喪。謝謝理促會讓沒有人脈的人,可以學習前輩的經驗。

謝謝我身邊的伙伴,那幾天我們一起在辦公室做著各自的報告,謝謝你們的無私支援軟體技術、硬體協助,我們一起腦力激盪、聽著各自不同的看法、聽著各自不同的見解。一起忙、一起嘶喊、一起想放棄、一起跟著時間在倒數,謝謝我們,一起堅持,最終完成自己的報告書。


團體組得獎心得

團體組第二名|Fire幸福財富團隊 (張惠芳、鄒淑娟、王玲卿)

團隊有AFP、FchFP、RFC證照,雖有證照,我們卻是「收費財務顧問的白紙」,

希望透過「財務規劃能夠達成fire幸福人生」的理念結合。

參加比賽,志在參加,能夠得獎獲得肯定,非常開心,希望能朝向「財務顧問收費」目標前進!推廣正確的財務規劃觀念和執行方法!

無數個線上(跨淡水、桃園、中壢)討論個案的日子,從excel不會製作圖表白紙,研究製作圖表分析、解析、到提供客戶財務規劃方案,還有報告書的呈現及美編,每一個學習都是一個里程碑!也是過去知識累積的消化呈現!

  1. 透過不斷看「理財顧問認證協會」線上YouTube,還有實體線上講座,非常感謝所有講師無私的奉獻分享,讓我們更了解財務規劃的流程和架構,
  2. 比賽報告書的指導方針,寫得非常清楚,感謝主辦單位的用心!
  3. 感謝郁氛姐宣傳訊息,還有群組陳敏莉老師與各位高手適時提供解決方法,讓我們集思廣益,即時反應和學習,非常謝謝您們!
    比賽得獎代表是對作品的肯定,未來希望能用「初心」為所有做規劃的朋友們達到「fire幸福財富人生」。
  4. 不要讓市場產品業績,讓客戶成為待宰的羔羊!
  5. 希望群組的善循環能讓台灣這個市場做改變。

一起加油!非常開心參加FPAT理財規劃書競賽!因為這場比賽,讓我們更看見「財務規劃師」的價值,衷心感謝!


團體組第三名|聚寶盆(吳易燁、吳俊弘)

感謝FPAT 臺灣理財顧問認證協會辦理2021年理財規劃書競賽活動,讓CFP持證人,有能力出具完整的理財規劃報告,驗證過往CFP 各課程模組的學習成果。

也感謝TFPA台灣理財促進會在此活動中,提供大家很多的學習及鼓勵。理促會此次由副理事長郁氛姐率領的工作團隊推廣,找尋更多的課程資源,在疫情期間大家線上課互動交流,有不同的收穫與成長。

更感謝平日在群組裡,受到各位前輩先進的資訊分享與鼓勵,讓我們受益良多。

我 跟 俊弘 未來將持續在實務上推廣正確的理財規劃觀念給消費大眾,給予更完整的理財規劃報告。期許大家在各自的領域裡,都能往獨立理財顧問的方向,一起前進!謝謝大家!

攝影師:Liza Summer,連結:Pexels

文:邱玉茹

子女分別參與勞保及公保,父母身亡,能否同時請領死亡喪葬津貼?

9月中接到一通電話,朋友詢問一個關於請領死亡喪葬津貼的問題,問題如下~


Q:父親因病身故,哥哥屬於勞保身分、弟弟是教師屬於公保身分,能否同時請領死亡喪葬津貼呢?

A:由於公保與勞保之法令依據不同,因此可以分別請領公保和勞保的家屬死亡喪葬津貼。

  1. 勞保之家屬死亡給付喪葬津貼:(勞保條例第62條)
    https://law.moj.gov.tw/LawClass/LawSingle.aspx?pcode=N0050001&flno=62
    被保險人之父母死亡者,發給3個月喪葬津貼。(註1)
    符合請領同一眷屬喪葬津貼之被保險人有數人時,應自行協商,推由一人請領。
    註1:按其家屬事故當月起前6個月平均月投保薪資發給。

  2. 公保之眷屬喪葬津貼:(公教人員保險法第34條)
    https://law.moj.gov.tw/LawClass/LawSingle.aspx?pcode=S0070001&flno=34
    被保險人之父母因疾病或意外傷害致死亡者,給與 3 個月喪葬津貼。(註2)
    符合請領同一眷屬喪葬津貼之被保險人有數人時,應自行協商,推由一人請領。
    註2:給付金額以事實發生日當月往前推算 6 個月保險俸(薪)額之平均數乘以給付月數得之。

案例試算1:父親因病身故,哥哥勞保平均月投保薪資45,800元,弟弟公保保險俸(薪)額47,130元,可請領喪葬津貼之金額?

A:哥哥可請領勞保之家屬死亡喪葬津貼
  45,800 x 3 = 137,400元
  弟弟可請領公保之眷屬喪葬津貼
  47,130 x 3 = 141,370元 

延伸補充:

如果父親也屬於勞保被保險人身分,分別就本人死亡給付之喪葬津貼(註3)與家屬死亡給付喪葬津貼,擇一請領,但不得重複請領。(勞保條例第22條)
https://law.moj.gov.tw/LawClass/LawSingle.aspx?pcode=N0050001&flno=22

註3:本人死亡給付之喪葬津貼,由支出殯葬費之人,按被保險人死亡之當月(含)起前 6 個月之平均月投保薪資,請領喪葬津貼 5 個月。

案例試算2:父親因病身故,父親勞保平均月投保薪資38,200元,哥哥勞保平均月投保薪資45,800元,弟弟公保保險俸(薪)額47,130元,該如何請領喪葬津貼?

A:方法一:支出殯葬費之人可請領勞保本人死亡給付之喪葬津貼
      38,200 x 5 = 191,000元 
      弟弟可請領公保之眷屬喪葬津貼
      47,130 x 3 = 141,370元

  方法二:哥哥可請領勞保之家屬死亡喪葬津貼
      45,800 x 3 = 137,400元
      弟弟可請領公保之眷屬喪葬津貼
      47,130 x 3 = 141,370元 

依勞保「同一事故不得重複請領」規定,不得再申請家屬死亡喪葬津貼,惟如家屬死亡喪葬津貼優於本人死亡喪葬津貼5個月,家屬得放棄申請本人死亡喪葬津貼,改領家屬死亡喪葬津貼。


艾利的話:

方法一、方法二可擇優請領,而實務上支出殯葬費之人未必同為哥哥,可能發生支付殯葬費之人為弟弟,則由弟弟出面申請父親之本人死亡喪葬津貼;所以申請社會保險給付之前,除了事先計算請領金額何者較為有利時,家人之間的溝通協調更為重要,以免為了保險給付而傷了多年的感情。


作者簡介:
邱玉茹

現職:
國際認證高級理財規劃顧問CFP®、台灣理財促進會公關活動召委

專長:
個人/家庭財務報表、退休規劃、保險規劃、投資規劃、資產傳承

服務對象:
公教人員、工程師、醫師等族群

部落格:
艾利。財稅私事https://aaalicechiu.blogspot.com/



 攝影師:cottonbro,連結:Pexels

由國際證券管理機構組織 (IOSCO) 主導,訂定每年10月第一週為世界投資者週,透過一系列的活動與研討會,用以提升金融從業人員財經素養,也加強投資者教育及保護意識。

國際理財規劃顧問認證總會 (FPSB)是IOSCO會員之一,分會台灣理財顧問認證協會 (FPAT)在 2021年10 月6日舉辦世界理財規劃日系列活動。CFP®持證人組織台灣理財促進會特舉辦理財好文徵選活動響應!

  • 主辦單位:
    台灣理財規劃產業發展促進會-公關活動組
  • 活動目的:
    1. 推廣10月份世界理財規劃日,傳遞正確理財規劃的理念於消費大眾。
    2. 鼓勵會員經營個人品牌,將工作專業以文章方式產出,累積專業知識。
    3. 投稿之文章將供稿於合作媒體平台,協助會員增加媒體平台聲量與影響力,同時培養本會未來擁有足夠的資源能與更多媒體平台合作。

  • 參加對象:
    台灣理財規劃產業發展促進會-會員
  • 活動時程:
    110年09月21日至110年12月25日PM18:00止。
  • 獎勵辦法:

    1. 獎金:文章數量取前五名3,000/2,000/1,000/500/500元。
    2. 計入文章:辦法公布後的新文章(舊文不列入統計),於截止時間前投稿至理促會且審核通過的文章。
    3. 文章數量相同,以優先完成投稿時間為準。

  • 投稿方式:
    投稿上傳連結:https://forms.gle/Zr9wzVuq6Uih1HfaA
  • 審核:
    由秘書處審核內容(內容正確性、文章適合度、文章標準……等)。
  • 文章主題與標準:

    1. 主題:以理財規劃為方向,保險、投資、財稅、信託......等不限。
    2. 標準:可以以時事話題或實務經驗做切入,進而論述、提供建議觀念或方法,最後總結,文稿字數1000-2000字為佳。

  • 重要注意事項:

    1. 凡投稿參加本獎勵活動即視同已閱讀並完全同意本活動一切規定,包括同意本會進行參賽者之個人資料蒐集、處理及利用。
    2. 投稿之文章,顧問同意上架理促會官網、供稿給本會合作之媒體平台。
    3. 計入文章不包括110年09月21日前刊登於各媒體平台與個人部落格之文章。
    4. 內容不涉及政治、宗教立場。
    5. 本活動辦法內容如有未盡事宜,以公關組公布為主;主辦單位保留對活動辦法、競賽方式、獎項、頒獎時間及得獎公布等解釋修改權利。

 

日期:110年7月4日 (週六)

主題:殖利率循環的投資法

講師:吳盛富CFP®

撰文:教育訓練副召委 李雪慈CFP®


新冠疫情的突然爆發,今年七月起CPD臨時改成線上課程,也因此開啓了理促會第一堂線上課程,這樣的模式不只打破了地域上的限制,也讓理促會會員們可以團聚一起上課,感覺真的很棒!

這場CPD從開放報名兩天,就達到人數上限的八成,可以看出大家的熱烈反應,即使是居家辦公,也絲毫沒有澆熄大家學習的慾望。

課程一開場,老師就直言說到:『CFP®的責任:做好全方位財務規劃,以客戶的利益為優先』,以這樣的方向,先建立正確的心態是非常重要的,並精闢說明多方位的運用。

『CFP®很專業,你怎麼讓客戶知道』?自媒體的經營是要下苦功的,一、每月至少要發表四篇文章;二、每一篇發表的文章都要言之有理、言之有物;三、要能持續3年以上。

作為理財顧問的CFP®,投資一定是必須要熟悉的技能及知識。如果CFP®的弱項是投資,那麼請問你現在做什麼投資?如果自己都無法做好投資,試問理財顧問怎麼幫客戶規劃好資產配置?

投資是理財三大規劃之一!檢視自己身為國際全方位理財規劃顧問的您是否具備了投資規劃能力了呢?!顧問對於投資理財規劃第一步,我們需要多多了解投資的各種面相來協助客戶做適當的資產配置。

所謂「知彼知己,勝乃不殆!」在全民瘋投資的情況下,顧問們更是要對投資有一定程度的了解,方能為客戶提供適當的風險控管與資產配置的建議!

了解投資,學習它,其實它是有趣的!

這次邀請到吳盛富CFP® 以精闢的說明,敲醒了我們對投資的盲點,也引領我們對投資領域的學習,同時結合到實務經驗,了解投資工具從景氣循環與利率探索如何布局資產,很高興參與的每位學員也找到了在投資方面的眉角!真是收獲滿滿!

課程大綱

  • 經過25年實證最穩妥勝算的簡單投資法
  • 掌握兩個數據預先判斷利率要怎麼走
  • 股債在景氣循環各階段的報酬表現
  • 從美元指數5年走勢圖認識強與弱
  • 正確布局資產
  • 從美元強弱加碼最有表現市場



日期:110年7月8日 (週四)

主題:房地合一2.0解析及影響

講師:王澤仁CFP®

撰文:教育訓練召委 滕家詮CFP®


這是七月份的第二堂線上CPD課程,基於理促會七月第一堂線上課程的熱烈參與程度,教育訓練組也預期了這堂課的熱烈參與的情形。果然,如我們預期,報名開放的三天內,就達到報名人數上限的八成!

課程的議題是房地合一2.0的剖析及影響,房地產的購置,不論目的是自住還是投資,以華人的社會來說,都是有相當的重視程度,近幾年來,台灣的房地產市場,顯然飆升的很厲害,朋友在20年前是個20出頭的年輕工程師,薪資不高,感嘆房價太貴,買不起房子,等了20年,薪資已有成長,但仍然是跟不上房價的漲幅,依然買不起房。

這次,財政部為防杜短期炒作不動產,維護居住正義,遏止租稅規避,維護租稅公平,並穩定產業經濟及金融,擬具「所得稅法部分條文」修正草案 (下稱房地合一稅2.0),在朝野立委高度共識下,在2021年4月9日上午經立法院三讀通過,俟總統公布後,將自今110年7月1日起施行。

課程安排在7月8日,也許還看不出來這項稅法的改變有多大的影響,不動明王的王澤仁老師,是具有地政士、不動產經紀人、不動產估價師三張證照的不動產達人,課程中老師很用心地闡述房地相關的舊制財產交易所得稅,到奢侈稅,房的合一稅1.0、到現在已實施的房地合一稅2.0,以及其修正後相關影響。

這次的課程大家依舊是反應非常熱烈,對於房地產這樣的資產,至少大家是熟悉的,即使不是自己擁有,也會聽親朋好友談上一些,擁有者會遭遇到那些稅負,如果以後要處理,是在身前就給後代好呢?還是過世了,用繼承的方式來處理?要如何處理,接手的人,才不會有所怨言呢?假若資產的價值很高,是否有先預留一筆要繳稅的錢呢?擔不擔心會被賤賣來抵稅呢?利用房地產做投資還有高的獲利空間嗎?課程中王老師對房地合一稅修正成2.0版的詳細闡述,剖析了7月1日起的新策略在房地產購買上的應該注意的細節及雷區,獲益良多。

經由王澤仁CFP®深入淺出地剖析國人最喜愛的資產-不動產的稅務,短短的兩個小時,卻是讓我們領略了房地產稅務的實務經驗,相信每位學員也在房地產地稅務上更精進一層!

課程大綱

  • 不動產稅制全面鳥瞰
  • 房地合一稅修正內容
  • 房地合一稅新舊判斷
  • 房地合一稅報繳罰則
  • 房地合一稅節稅策略


攝影師:Vlada Karpovich,連結:Pexels



九月15日的CPD線上講堂,邀請的是在『自媒體經營』上頗有見地與成效的李柏鋒老師。柏鋒老師將從收支管理、資產管理、及品牌管理等方向,來告訴我們如何建立理財的好習慣,以及有效運用自媒體來經營自己的品牌,達成您想要建立在客戶心中的形象。


歡迎會員及非會員朋友共同參加!大家ㄧ起來線上學習!


(第二場)

日期:110年9月15日(週三)19:00-21:00 (18:20開始進入課堂)

主題:「養成理財好習慣與個人品牌經營」

講師:李柏鋒老師 


《提醒》

  1. 九月15日的課程為線上課堂,請參與學員務必提供『正確且常用的有效電子信箱』,以免遺漏課程連結訊息。
  2. CPD課程『報名完成』時:Accupass 系統會發出一封mail通知,並告知等待審核。當CPD課程報名『審核完成』:Accupass會再發出一封mail通知,並請留意報到的QRcode。
    因顧及工作流程及避免會員找不到通知函,『審核』工作將於9/4課程結束後開始。
  3. 為維護學員上課的權益,若您已報名9月4日課程而無法出席,且未於開課前兩日提早告知取消報名,本次課程報名會先將您列入候補名單。
  4. 報名時,如果要申報CPD時數,請務必留下身份證字號等申報資訊。



攝影師:Tima Miroshnichenko,連結:Pexels




課程中,老師將闡述從轉念到挑戰成為財務顧問的完整心路歷程!老師透過寫作傳遞正確的理財觀念及國際觀,同時以長期為家庭做財務諮詢,來協助客戶完成理財目標!

另外,透過實務的案例分享,我們也了解到老師是如何轉型成為專業的財務顧問?!

內容精彩!馬上手刀報名唷!

主題:理財規劃實務
講師:蔣竣植 CFP®
日期:110/09/04 (六) 
時間:14:00~16:00

《提醒》
  1. 本次課程為線上課堂,請務必提供正確有效電子信箱,以免遺漏課堂連結訊息。
  2. 報名時,如果要申報CPD時數,請務必留下身份證字號等申報資訊
  3. 請斟酌您可以上課的時間,為維護學員上課的權益及CFP的專業形象,即日起,凡課程已報名且未於開課前提早告知,而課程當日又未出席的學員,下次課程報名先將列為候補。
攝影師:Mikhail Nilov,連結:Pexels

文:蔣竣植  CFP

這幾年提倡「F.I.R.E.」(Financial Independence Retire Early)的理財觀,也就是所謂的「財務獨立、提早退休」的觀念。乍聽之下還挺誘人的,但真的容易執行嗎?

只要三個步驟,讓你有機會嘗試「財務獨立」:

第一步 : 收支平衡

可別小看「收支平衡」這件事,其實要做到並不容易!或許是賺得不夠多,讓你覺得總是錢不夠用。也或許是你花得太兇,讓你感覺賺再多都不夠支付。而實際上常常是花太兇所導致的收支不平衡,其次才會是賺太少所導致。因此,建議先嘗試從「生活習慣」開始檢討,未來才有可能讓支出的項目、金額逐漸減少,讓收支得以平衡。

第二步 : 產生結餘

若工作收入是支付生活開銷的主要來源,當無法工作或是退休的那一天,你的生活品質該如何維持?在達成了前述的收支平衡之後,接著就是讓收入大於支出,以產生結餘。可別小看結餘的出現及後續的累積,或許就是未來在沒有或無法工作情況之下,得以維持生活品質的關鍵數字。

第三步 : 被動收入

用收支產生結餘,是靜態的;增加非工資收入,卻是動態的。在有限的工作過程中,將所累積的結餘藉由投資理財,轉化成非工資收入,成為源源不絕的被動收入,才能讓生活品質得以保持,且能一直持續下去。

 

接續二個思維,讓「提早退休」不再是遙不可及的目標:

1.養成設定目標的習慣

退休可能不見得是每個人所期盼的理財目標,或許覺得距離退休還太遙遠,也或許覺得有比退休還更重要的夢想想追尋。但無論是何種原因或理由,設定短、中、長期的理財目標,是理財規劃時很重要的步驟,唯有知道這一筆錢是為何而理(財)?才會有起身的行動力、持續的執行力,也才有達成的機會。因為若沒有設定目標,其實資金很容易因「挖東牆補西牆」而被挪用,到頭來很多財務進度都會一事無成、遙遙無期。

2.培養興趣

若真是針對退休這件事有所規劃,但可別忘了,這不過是財務上的目標罷了,更重要的是退休後該做甚麼?因為到了真能退休的那一天,或許第一周還能在家耍廢,但這並不是長久之計,必須要找出退休後能做的事才行,在退休前是否有培養「個人興趣」就顯得非常重要了。否則,退休後的「閒到發慌」可能會比工作時的「異常忙碌」來的更令人感到焦慮。

別讓「財務獨立、提早退休」成為口號。
唯有行動! 才是財務最好的解決方針!

 

攝影師:Pavel Danilyuk,連結:Pexels



您的財產依照您的意願分配嗎?知道如何留給適當的人嗎?會擔心後代因為錢而爭吵甚至反目成仇嗎?提早且適當的結合運用遺囑、監護、遺囑與信託等工具,讓您的意願可以適當地達成。

這次學養豐富的李博士將會告訴我們如何結合這些工具,達成您想要在身前或身後留給的後代的愛。

課程大綱:
  1. 從身分法出發的財產議題
  2. 從信託法出發的財產議題
  3. 身故前後的信託運用新思維
  4. 我們能做些甚麼?
  5.  Q & A

主題:
「身故前後的信託運用新思維 -- 談遺囑、監護、繼承與信託的結合」
講師:
李智仁博士 
日期:
110年8月18日  (週三)  
流程:
18:40--19:00  線上報到  (首次登入即完成報到,最後報到時間19:20)
19:00--21:00 課堂時間 (19:20後不開放進入線上課堂)
註:本次課程可認列CPD時數,認列資格:線上報名成功+首次登入報到+課程簽退。

《特別提醒》
  1. 七月份二次CPD報名但未參加且未告知不上課的會員達數十餘人,影響其他會員權益,報名前請先審慎評估屆時是否能確實參加。
  2. 八月的兩次課堂,均為線上課堂,請務必提供正確有效電子 信箱,以免遺漏課堂連結訊息。
  3. 報名時,如果要申報CPD時數,請務必留下身份證字號等申報資訊。

報名注意:為維護學員上課的權益,及CFP的專業形象,即日起,凡課程已報名且未於開課前兩天取消,而課程當日又未出席的學員,下次課程報名先將列為候補,於課程前一天方開放陸續遞補。

 

攝影師:Dids,連結:Pexels




每個人都希望擁有快樂與足夠的財富過上理想的生活,只是環顧周遭,我們卻又常常聽到各種雜音的干擾,是不是也曾讓我們不自主的開始懷疑人生呢?

8/14讓我們跟著安睿宏觀投顧 劉凱平總經理一起思考「多少才夠?」劉總將以近30年致力推廣「全生涯理財規劃顧問服務」(Life Style Financial Planning Services)之經驗為大家帶來精采分享!
(1)專題分享
(2) Q&A

主題:理財規劃顧問該有的財富觀-多少才夠?
講師:劉凱平  安睿宏觀投顧總經理
日期:110年08月14日(週六)

流程:13:40--14:00 線上報到+視訊測試
   14:00--14:20 線上同樂會(首次登入即完成報到,最後報到時間14:20)
   14:20--16:30 CPD時間(14:20後不開放進入線上會議室)

註:本次課程可認列CPD時數,認列資格:線上報名成功+首次登入報到+課程簽退。

《特別提醒》
  1. 七月份二次CPD報名但未參加且未告知不上課的會員達數十餘人,影響其他會員權益,報名前請先審慎評估屆時是否能確實參加。
  2. 八月的兩次課堂,均為線上課堂,請務必提供正確有效電子 信箱,以免遺漏課堂連結訊息。
  3. 報名時,如果要申報CPD時數,請務必留下身份證字號等申報資訊。

報名注意:為維護學員上課的權益,及CFP的專業形象,即日起,凡課程已報名且未於開課前兩天取消,而課程當日又未出席的學員,下次課程報名先將列為候補,於課程前一天方開放陸續遞補。

 

攝影師:Charles Parker,連結:Pexels




7月份的第二場CPD課程,因應新冠疫情,採取線上課程,很榮幸邀請到地政士、不動產估價師、不動產經紀人三位一體的王澤仁(不動明王)老師,為我們剖析110年7月1日實施的房地合一稅2.0對房地產的影響,以及在新的政策下是否還能有利用房地產節稅的方法,機會難得,名額有限,期待您在線上與我們相會。

第二場

講師:王澤仁 (不動明王)
主題:「房地合一稅2.0的解析及影響」
日期:110/7/8 (週四)
地點:線上直播課程 (採用 Webex直播軟體,請先下載安裝)
時間:18:40~19:00 線上報到 (首次登入即完成報到,最後報到時間19:20)
   19:00~21:00 課堂時間 (19:20後即不開放進入線上課堂)

課程大綱:

  1. 不動產稅制全面鳥瞰
  2. 房地合一稅修正內容
  3. 房地合一稅新舊判斷
  4. 房地合一稅報繳罰則
  5. 房地合一稅節稅策略
  6.  Q & A 時間

報名注意事項:

  1. 請務必確認使用正確有效的電子信箱,避免會議連結的遺漏。
  2. 講師檔案將於課程前發送予報名審核成功的學員。
  3. 課程中請務必保持靜音及關閉視訊,遵守線上課堂的守則。

攝影師:Liza Summer,連結:Pexels




主題:殖利率循環的投資法
講師:吳盛富CFP®
日期:110.07.04(週日)
時間:14:00-16:00
報到:13:40開始

理財規劃顧問,是否具備了完善投資規劃能力?
需要了解、具備哪些知識、技能,才能協助客戶達成目標,就讓吳老師來告訴我們吧!

課程大綱:
● 經過25年實證,最穩妥勝算的簡單投資法
● 掌握兩個數據,預先判斷利率要怎麼走
● 股債在景氣循環各階段的報酬表現
● 從美元指數5年走勢圖,認識強與弱
● 正確布局資產
● 從美元強弱,加碼最有表現市場


《提醒》

  1. 線上課堂請遵守學員守則,不便之處請見諒。
  2. 報名時,如果要申報CPD時數,請務必留下身份證字號等申報資訊,配合認證協會網頁改版,申報時只認身份證字號。

趕緊邀約會員與夥伴,ㄧ起來學習唷!!

攝影師:RF._.studio,連結:Pexels

文:保險本舖創辦人 徐采蘩CFP


自1月以來防疫保單的詢問度增高,大家瘋搶防疫保單,我們來談談防疫保單是怎麼理賠的呢?

防疫保單大致上理賠的範圍有:

  1. 提供住院醫療日額保險金(或負壓隔離病房/加護病房日額保險金)
  2. 確診補償金(一旦確診時的關懷保險金)
  3. 隔離補償金(隔離時的補償保險金)

這裡所說的確診或隔離都必須是收到衛福部的通知書,並非是自主的健康管理或自發性的自我隔離;至於政府機關命令限制或禁止特定區域之不特定人外出之封鎖措施(例如我們說的封城),是指人民生活範圍會受限制,如果不符合確診或隔離者的條件時,是除外不給付的。

還有一種是疫苗險,保障施打疫苗後一定期間內,因疫苗接種產生的不良反應造成的住院補償或喪葬費用。

或許有人會問,我該買防疫保單嗎?

防疫保單一次給付及日額給付憑診斷書不看收據的理賠特性,很適合當收入補償,即使隔離或確診卻症狀輕微,還是不能出門工作,這時若可以立刻拿到一筆保險金,在心理、情緒及經濟的補償上有很大的幫助。

難道不買防疫保單,一般個人險就無法得到保障嗎?

一般個人險的保障大致上會有壽險、意外險、住院醫療、癌症、重大傷病、長期照顧類等的商品,大致上理賠的方式有:

  1. 一旦確診需要住院:日額型的住院醫療會按日給付理賠金(或者入住負壓隔離病房會視同入住加護病房);倘若購買的是實支實付醫療險就必須視是否有轉換日額的給付方式(一般新冠肺炎住院少有自費收據的部分,因此實支實付型商品在此比較派不上用場,必須能轉換成日額的條款按日給付)
  2. 如果出院後長期需要人照顧:嚴重新冠肺炎可能會導致胸腹部臟器機能障害或臟器切除,如果符合失能等級者,失能險按條款給付條件理賠;達長期照顧險定義並符合長照狀態,長照險按條款給付條件理賠。
  3. 倘若因新冠肺炎身故:終身壽險或定期險…等,也能申請身故保險金。

疫情是一時的,保障是一輩子的。保險無法為我們擋下風險,但卻可以讓我們在遭遇人生風險時,提供經濟上的援助。足夠的風險保障可以確保自己和家人至少的生活無虞!趁著大部份的時間在家上班,適時地檢視自身的保障是否足夠吧!




如果您已是國際認證的 CFP®持證人;
如果您期待找到一個可以發揮專業的舞台 ;
如果您有志成為一位多職能的斜槓顧問 ; 
又或您已設想要開創一番屬於自己的事業 ;
竭誠歡迎您蒞臨威瑞之商模發表分享會!

《Explore Financial Planning !》

我們都有機會互相協助及成就!!
會中我們將分享:
  • 業務系列 & 作業模式+案例分享
  • 行政作業 & 平台資源+金融商品/IPO.
  • 收費機制 & 經營管理架構+CRM.

事業願景就待您來共同實現!!

威瑞財管董事長 陳慶榮 敬邀


發表會資訊:

場次/時間: 
110年5 月 12 日(三)
下午 14:00 ~ 17:00

地點:
威瑞財富管理顧問(股)公司-會議室

地址:
臺北市松山區民權東路三段142號7樓(708室)

連絡電話:
(02)2716 – 0187(分機#12陳小姐、#14楊小姐)
E-mail: werich8808@gmail.com

官網:
http://www.we-rich.com 

報名連結:
https://forms.gle/FCJjSot34vZhF9kx9