4月 2023

文:林哲民 CFP


時間:2023/4/20(四)PM19:00-21:00 

講師:台灣理財顧問認證協會  傅清源秘書長

講題:金融生活調查之消費者行為分析 


這堂課教我們如何普惠金融協助客戶成長,提升整體人民理財素質及金融抵抗力。

CFP可以帶給你財富幸福,逐步共同成長。歡迎詢問洽詢CFP個人財務幸福準則 W approach。


台灣人金融生活樣貌

22601份調查發現,整體國人支應生活能力改善,但仍有近兩成缺乏緊急籌款能力。

網路銀行帳戶使用率大幅提升,借錢變容易了,向金融機構借貸提升。風險意識強化,保險的購買比例提升。


台灣人的金融風險抵抗力

定義:短期或長期財務困難承受能力及恢復能力

四大面向:自身財力/金融服務取得/金融素養/他人支援

滿分四分有提升,有進步,財務高度脆弱的人還是超過兩成。

  1. 全國仍有約兩成人口緊急籌款能力不足。
  2. 個人儲蓄兩極化,儲蓄m型化現象明顯。
  3. 信用可及性與保險均較活絡,三成較低。
    金融素養了解不足,卻過度自信,近八成國人金融素養不足(低/極低)尋求財務建議仍需提升。
  4. 他人支援:患難中,人際與社會持續發揮扶持
    美國:沒有辦法在一個月內籌出2000us有三成,低所得抵抗率變得更低,台灣相對美國來的好。

針對六大財務脆弱族群,訪談:

  1. 收入不足,不知道如何提升收入。
  2. 支出:入不敷出,沒有緊急存款。
  3. 理財:無儲蓄習慣,盲目跟風投資,沒有理財。

CFP是最佳的財務教練:強化金融素養才是扶弱永續之道

財務脆弱族群:年輕世代,不要直接給魚。

教你釣魚,強化金融素養,達到財務自立。

現有學校教育對提升金融素養幫助有限,高學歷,金融素養高的比率低於5%。

CFP可以帶給你財富幸福  逐步共同成長

個人財務幸福準則 w approach

能力增進:

1.了解必要金融知識/3.盤點當前財富生命週期/5.規劃個人財務收支原則

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狀況評估:

2.清楚自身財務性格/4.掌握自己金融風險抵抗力


台灣z世代的金融觀(1995年以後出生的世代)我們的客戶

美國大多從國中開始有金融觀,比我們多元豐富。

20~29歲金融處境令人擔心,唯一退步的世代,受衝擊最大...

年輕世代金融素養下滑主因(盲點)

~先考慮投資現金有限

~信用卡分期使用頻繁

~月光族

~遇周轉問題先找家人墊付就好


z世代的金融生活圖鑑

z世代基本人設事數位原生代

高物價、低薪環境


z世代的年輕人,財務憂患意識最為強烈

擔憂與焦慮最強

近半的z世代已背負了某種形式的債務


z世代知識自信不增反減

個世代對自己的財務知識自信度:z世代沒有自信比例最高

學習管道排名第一:youtube/網路搜尋、第二:朋友與家人


金融教育出現斷層年輕人只能自己摸索

無法只靠工作收入達成財務目標:

資訊取得多來自網路、7%曾投資加密貨幣

追蹤特定財經名人20.3%...


普惠金融新思維

金融系統主要挑戰

  1. 金融科技的顛覆
  2. 長期的低利率(低利率時間仍會較長)明年降息
  3. 目的性的資本主義/ESG永續讓社會更好
  4. 平行世界/貧富差距(低所得的更窮了)
    HAVES 高資產/不動產/富二三代/跨國避稅/優惠消費/多元投資


多元的金融服務內容不變的要素-信任

在零信任體系下成為民眾的守護者

在未來電腦交易或AI諮詢上為民眾做好把關成為民眾資產的守護者

HAVE-NOTS 無痛消費/高額債務/老貧/窮忙/月光/啃老/青貧

文:邱玉茹CFP

最新消息:美國聯準會(Fed)於美東時間20230322日宣布升息1碼,聯邦資金利率目標區間來到4.75%5%

最新消息:台灣央行也於20230323日宣布升息半碼(0.125個百分點),重貼現率調整為年息1.875%

補充:重貼現率意思是商業銀行跟中央銀行借錢的利率。

2022年初到2023年初,過去一年是不是非常動盪的一年呢?原本以為新冠疫情在疫苗與全體免疫的情況下,生活狀態即將慢慢恢復到疫情前的情況,但是在金融市場裡,卻有許多的動盪與不安。

我們最關心的不外乎是金融市場的震盪,是否會造成我們資產的劇烈變動,畢竟,要達成我們對生活的期待,最密切相關的就是確保有足夠的資產能達到各項理財目標所需的金額。

不管過去還是未來,讓市場震盪的事件總是會一再發生,這是不會改變而我們也改變不了的事實;我們能做的是增加理財規劃的知識提升投資的心理素質。我們可以從3個面向來檢視,國際大事件金融市場震盪帶來的影響我們的心理與行為

一、國際大事件

對於歷史的了解,是成功投資的必備要素。因為我們要避免決策錯誤的歷史重演,像過去一兩百年間大多的人一樣,在上漲時樂觀地買進,在下跌中悲觀地賣出。

國際大事件(2022年初至2023年初)

  1. 20220224俄羅斯入侵烏克蘭,嚴重影響全球經濟及能源危機
  2. 中美晶片戰,美國對中國大陸祭晶片及設備出口管制
  3. 日本逆勢寬鬆政策,導致日圓匯率創32年來新低
  4. 20221111日,全球第二大虛擬貨幣交易所FTX提出破產
  5. 美國聯準會(FED)2022年全年累計升息達17碼,聯邦基準利率從年初的0~0.25%急速拉升至4.25~4.5%
  6. 全球通貨膨脹攀升,各國紛紛升息
  7. 202303瑞士信貸銀行破產危機

每當國際大事件發生的時候,美股或國際股市,都會有不小幅度的震盪,而在這些震盪之後,其實市場都會滿血恢復。了解歷史,讓我們在市場高點不至於被樂觀沖昏頭,也不至於在市場低點瑟縮發抖不敢進場。懂得歷史的投資人,可以有信心的一步步照步驟執行自己的投資計劃。

二、金融市場震盪帶來的影響

在為理財規劃客戶提供諮詢服務的時候,我發現其實金融市場的震盪對每一個人的影響都不相同,有些人對市場下跌很緊張、有些人卻覺得與自己無關;市場震盪影響的幅度取決於我們資產配置的比例,以及什麼時候要用錢,例如:股債比8:2、股債比6:4資產變動幅度就不相同;還有20年才退休與屆臨退休的風險承受度大不相同。

之所以在熊市會感到擔心、產生很大的不安全感,是因為擔心資產大幅度下跌,會造成我們的理財目標無法達成,例如:原本準備好的購屋頭期款、即將進入退休生活的退休金。我們每個人對的生活期待仰賴於淨資產的累積,有足夠的資產,才能讓我們更加有信心過我們期待的生活。

金融市場的震盪不會只有單一原因,若以2022年美國聯準會(FED)全年累計升息達17碼,單純就股市與利率的走勢比較來看,一般來說,利率與股市成負相關。



經濟景氣不佳時,降息

央行會採取降低利率來刺激經濟,若效果不佳,可能還會加碼採取貨幣寬鬆(QE),由央行持續買進債券釋出資金。在資金寬鬆階段,由於利率低、債券價格走高,對債市有利。不過又由於資金多,部分資金會流入股市,因此帶來股市上漲。

注意:股市不一定全面上漲。

經濟景氣好轉時,升息

央行會逐漸回收資金,開始考慮升息。當利率上升時,代表債券價格下跌,對債券投資較為不利。不過因為景氣好轉,企業獲利上升,有利於股票多頭持續下去。不過由於利率上升的過程中,企業的借貸成本將升高、企業毛利率會受到擠壓而下降,影響股票的本益比跟著下修,最終導致股價下跌。

補充:本益比 = 股價 / 每股盈餘(EPS),可以簡單記為「要花多少年才能回本」。

202003月新冠疫情爆發,股市指數與利率

202303月美國聯準會(Fed)升息,股市指數與利率

 

影響股市的因素真的太多了!而且股價有不可預測的特性。

價值投資之父曾說:「衡量投資成功的最好方法不是看你是否跑贏了市場,而是看你是否制定了財務計劃和行為紀律,這些可能會讓你到達你想去的地方。」

班傑明葛拉漢

“The best way to measure your investing success is not by whether you’re beating the market but by whether you’ve put in place a financial plan and a behavioral discipline that are likely to get you where you want to go.”

— Benjamin GrahamBenjamin Graham

 

三、我們的心理與行為

每當遇到金融市場大幅震盪,很多人告訴我們「不要過度恐慌,不要買高賣低,不要做了錯誤的決策!」,景氣是會循環的,高點後就會走低,但為什麼就是做不到呢?因為對市場反應悲觀、網路過多的雜訊,產生的不安全感讓我們覺得難受,也就是心理素質還不夠強大,容易受到其他外在聲音影響了自己的判斷。

強壯我們的投資心理素質之前,要先回到釐清自己的理財目標多久後要用這筆錢能夠承擔多少的跌幅投資哲學是哪種、增加投資理財知識……等,唯有清楚知道這些,才能讓我們安然度過牛、熊市,而不至於做了錯誤的決策。

由於每個人對投資的想法不同,才會有許多種的投資哲學與方式,例如:主動投資選股擇時、被動指數化投資、價值投資法、保守不投資……等,每個人適合的方式不同,願意花時間在研究股市的時間長短也不同。

舉例:關於朋友A的投資哲學,不打算花過多的時間研究股市,賺取大盤的報酬即滿足,長期投資準備退休金,碰到市場下跌也有好的投資紀律,持續定期定額。

  1. 被動投資ETF,分散投資標的,降低公司倒閉的風險
  2. 做好股債7:3的資產配置,降低波動度
  3. 累積資產的初期,專注在本金的投入,而非獲得最高報酬
  4. 避免想要擇時進場,不做短線交易
  5. 一到兩年執行再平衡

當清楚自己的理財目標、多久後用這筆錢、風險承受度、投資哲學等,也明白景氣是會循環的,高點後就會走低、低點後市場也會滿血恢復,抵抗投資的貪婪和恐懼,並且有足夠的耐心,一步步提升理財目標的達成率並做好投資組合追蹤。

當再次遇到國際大事件,造成金融市場震盪時,我們就有足夠的投資財商與強壯的心理素質,能夠做出正確的判斷。

四、玉茹的話

投資理財是一輩子受用的知識常識,很可惜的是學校卻很少教;希望能藉由文章的分享,將正確的理財規劃觀念傳遞給更多人。

玉茹秉持著「工作、生活先過得開心,理財規劃才能夠1+1>2,加倍快樂!」這樣的信念,努力扭轉台灣人理財規劃的習慣。

接下來您可以這麼做:

  1. 開始釐清自己的理財目標、投資哲學
  2. 到部落格留言分享感想給我
  3. 聯絡表單留下您的理財難題


理財規劃,需要先了解自己的價值觀與目標,評估財務現況,再訂定適合自己的規劃,讓我們一起達成理財目標吧!如果想進一步了解,歡迎到下方部落格留言或來信給玉茹~


作者簡介

作者:
邱玉茹CFP

經歷:
金融產業年資2011~迄今,Smart雜誌、Money錢雜誌、好險有錢網站專欄作者,FPAT理財規劃報告書第二名,第六屆台灣理財促進會公關召委

現職:
國際認證高級理財規劃顧問CFP®
、台灣理財促進會公關組

著作:
《AFP CFP
核心知識點一次掌握》、《AFP模擬試題2023年版》

專長:
個人/
家庭財務報表、退休規劃、保險規劃、投資規劃、資產傳承

服務對象:
公教人員、工程師、醫師等族群

部落格:
艾利財稅。悄悄說
https://aaalicechiu.blogspot.com/

攝影師:bruce mars



日期:112年5月26日(五)
時間:19:00-21:00   (18:30 開始報到)
講師:徐采蘩 CFP®
主題:「高齡金融實務分享」
方式:Webex線上課程

這堂課裡,你可以學到:
  1. 信任-如何讓客戶信任,願意說出自己的痛點?
  2. 提問-跟客戶聊了什麼,激發客戶的興趣?
  3. 專業-顧問可以協助客戶解決的問題?
  4. 合作-如何與專業人士合作,發揮1+1>2的效益!
  5. 價值-如何讓「CFP®」或「高齡金融規劃顧問師」執照,專業變有價! 
歡迎理促會會員及非會員朋友,在2023年一同參與線上課程的交流與學習!
名額有限,請大家儘速報名!


《貼心提醒》
  1. 本次課程採線上進行,線上課堂將會採進入管制的方式,請使用【中文全名】提前進入課堂,並耐心等待。
  2. 報名學員:
    請務必提供『常用電子信箱 & 中文全名』、
    要申報CPD時數,請務必提供身份證字號。
  3. 已報名課程而無法出席者,若未於「5/23(二)中午12:00前」申請取消,下次課程會將您列入候補名單。



攝影師:Travis Essinger
  

文:王冠樺

20201月新冠疫情、20222月烏俄戰爭、FED強力升息、通膨高漲,投資市場由多頭轉向,一年內台灣股市平均跌幅22%。最近Grace聽著身邊的朋友們談論關於自己的投資,在這波浪潮中有人小則套牢,大則不小心翻船了。有一位工程師朋友,因為前兩年在股市中嘗到甜頭,投資的野心也越來越大,開始投資在「期貨」、「選擇權」這類波動性高的槓桿工具,甚至還借了錢加碼投資,期待的當然是獲取「短期的高報酬」。這一波熊勢,讓自己累積的資產歸零,還背上了百萬負債……

若投資虧損產生負債,該怎麼辦呢 ? 題外話,下次有機會將跟大家聊聊,「關於借錢投資是否合理」的議題。請關注Grace財務筆記的部落格與粉絲團...

1.   檢查現有投資工具的報酬與適合性
期待「短期高報酬率」的投資者,會選擇波動性高、槓桿性高的的投資工具,像是期貨、選擇權……等,這相對地也伴隨著較高的風險,因此建議投資者心態最好以追求「長期高報酬率」為主,而不是「短期高報酬率」。

對於選擇的投資工具是否了解,可以接受的風險值是多少,建議重新認識投資工具與評估自己可以接受的風險程度。風險可以選擇年化報酬率7-10% ,波動性(年化標準差)選擇 20%以內,如果可以不要選擇單一投資工具更好,例如 : 不要選擇個股,選擇用可以分散風險且低成本的指數ETF

2.   不適合自己的理財工具,應該先斷、捨、離
留下可承受投資風險範圍內的理財工具,適當的配置等待未來的波動回檔,以降低損失的範圍。結清現在不適合自己的投資工具,先認賠停損。

3.   盤點目前的財務資產與負債
產生的投資負債是回不去的,如何快速地解決它與消滅它,應該是投資者現在所擔憂的。首先,先計算好你現有的「資產」與「負債」,才能幫自己有計畫的還款。在這裡也特別提醒投資人,不要有任何利率高於年利率5% 投資性的負債;如果投資經驗低於五年且沒有賺到投資的錢,千萬不要借款投資。

4.   找尋低利率,清償高利率
保留3~6個月的緊急預備金後,將剩餘的資產扣除負債,將得到剩餘應償還的負債總額。例如 : 剩餘資產100萬元,負債400萬元,則應償還的剩餘負債總額為300萬元。

債務償還,可以選擇「房屋增貸」或是「信用貸款」的方式按月攤還。但房屋增貸當然是投資者本身名下需要有不動產的前提下,才可以適用較低的利率、較長的還款年期。而信用貸款的好處是借款快速,但利率較高、償還期較短。至於如何談到一個較低的好利率,就需要平常的信用建立了。也附上房屋增貸與信用貸款的比較,讓需要解決債務清償的投資人參考。

5.   有計畫地償還投資產生的負債
Grace的朋友因為沒有房屋可以做房貸的增貸,面對百萬的負債只能選擇用信用貸款方式,做為債務償還的資金來源,分成七年償還,每個月需要償還4萬元。這對於月薪8萬的工程師來說或許還支付的過去,但除了債務的清償,別忘了還有每個月的固定開銷、人生需要準備的財務目標。

朋友的房租月1.4萬、基本醫療險月4千,薪水扣完貸款與基本開銷後,每個月只剩下2.2萬元可以生活,這在物價高漲的台北生活相對地吃緊,更不用說若是有家庭負擔的人,或有人生財務目標需要準備的人。透過可衡量的數字,讓我們知道如何計劃還款、定期該檢視的還款進度、該如何節約、為何要開源,有計畫地清償債務,也同步準備未來的人生。

6.   增加主動收入並降低消費支出
紀律還款的當下,別忘了我們的年紀依然在成長,「時間」將是完成財務目標中急迫的來源。離需要完成目標的時間越靠近,在準備時越容易亂投醫,有人道聽塗說、有人槓桿操作,短期投資期待著高額報酬,許多的人性將產生投資上的不理性。在還款時,建議短期需要降低非必要支出,長期則需要增加工作收入,因為工作收入是源頭活水,也是我們較能確定與掌握的。

 

Grace小提醒 :

1. 重新檢視投資工具是否適合自己。
2. 尋找低利率貸款,償還負債。
3. 債務償還,降低支出,也創造工時。

 

本文與「理財好聲音」團隊合作優化產出


作者簡介

作者
王冠樺

現職 :
CFP ®國際認證高級理財規劃顧問

經歷 :
金融保險92 ~ 今,
科技大學產學合作講師、
RFC 國際認證財務顧問師、
AFP理財規劃顧問、
CFP 國際認證高級理財規劃顧問。
第七屆財富管理競賽優等、
第八屆財富管理競賽第二名、
FPAT2021理財規劃書競賽 個人組優勝、

Grace財務筆記」部落格
https://guanhualife.blogspot.com/

Grace。財務筆記 粉專:
https://reurl.cc/MN1DDX

:CFP持證人 楊馥瑄

李先生家裡十七年車齡的汽車發不動了,接下來要開始思考該怎麼安排未來的代步工具,不知道大家在買車前都會考慮哪些事?

車型?車價?配備?保養?油耗?稅金?

相信這是大家都會考慮的重點,在網路上搜尋也有非常多的網友分享經驗,但我們從財務規劃的角度,也許可以有不同層面的思考。

現在大家普遍能夠接受車子是「負債」而不是「資產」這種理性的觀念了。但對於很多人來說,在選擇車子時,為了考慮舒適性、方便性、甚至是外型,總是會有一些感性的想法,畢竟一台車可以開十年以上。所以常常就在理性與感性之間拉扯,如果沒有把關好,很有可能不小心就創造了過多的負債,那到底該怎麼選擇合適自己的車呢?

為了讓自己能夠輕鬆的買車和負擔所有未來養車的費用,建議可以先拆解一下你的用車需求和花費,這時候要考慮的是用車頻率和距離,以及除了自己開車是否有搭乘大眾運輸工具的替代方案,例如:每天的上班除了開車,有可能改搭公車、捷運、Uber、高鐵、台鐵、租I Rent?當然上述這些很可能需要搭配機車、自行車、YouBike、步行等方式,都要盡可能的考慮進來,在兼顧考量通勤時間可接受的情況下,找到一個最低成本的方式,我們就稱它為「交通成本」吧!這邊先假設是1.5萬元/月,有了這個金額之後,再參考一下市場上有許多解析持有一台車需要多少成本的分析報導,當中包含折舊、稅金、保養維修、停車位、保險、加油、甚至是貸款利率的計算,這樣就可以知道你心目中夢想的車款,每個月需要多少的「持有成本」了。

到這裡看起來很簡單對嗎?重要的關鍵來了⋯⋯

如果你的夢想車款需要2.5/月,但最低交通成本只需要1.5/月,那就要好好思考,這中間的差距該如何安排?很多人會為了買下心中的夢想車款,告訴自己:我只需要降低一些娛樂消費就可以了!但,真的是這樣嗎?常見的情形是:「勇敢買下來之後,反而娛樂開銷不減反增」。因為既然買了自己心目中的好車,當然想要假日開車去約會、載家人去旅遊、讓愛車做美容或增添小配件讓車更舒適,所以無形之中就讓自己的財富縮水,離其他夢想也就更遠了。

那到底該怎麼做呢?這時候就凸顯平時做好財務規劃的重要性了,當你找到一位專業的財務顧問時,顧問會照步驟協助你做好以下幾件事:

  1. 釐清現況:整理家庭或個人名下資產、負債、保單、投資、風險承受度等所有財務相關資訊,製作現金流量表、資產負債表、損益表、現金流量表。
  2. 瞭解理財目標:透過深度的談話與思考,將你抽象的夢想化為具體的目標,以退休目標為例:預計幾年後退休?退休後餘命?維持生活品質並計算通膨後所應準備退休金總額?當然目標很可能不只一個,那就要在這個階段一一分析並具體計算出所需準備的金額和時間。
  3. 提供財務報告書:內容包含財務現況分析、目標達成率、建議執行方案、投資配置與資產分配建議、稅務安排等,並透過討論,確定建議執行的方案。
  4. 執行收支管理、信用管理、風險管理、投資管理:包含協助記帳、整合不必要的帳戶及信用卡、整理壞債、好債,調整支出讓每個月的收支平衡外,盡可能增加每月可支配的投資儲蓄比例,並且做好風險管理、保單調整、投資佈局等,依照財務報告書建議,搭配各項金融工具,開始朝目標邁進。
  5. 檢視進度:隨著時間推移,目標從短期的1-2年到數十年都有可能,過程中仍須定期檢視、調整各項配置比例,或是目標也有可能因為重大改變(結婚、生子、調職、生病等)重新設定調整,理財顧問就像健身教練一樣陪伴著你不斷地朝更好的未來前進。

若你平常有透過財務規劃,按部就班的理財時,應該按照當初購車的計畫和預算來執行,很快地就知道應該如何選擇合適自己的車價預算,若換車是突發的意外,也可以很快的透過收支管理,瞭解自己能夠花在交通的成本,進而抓出預算,能夠理性購車,不致讓「買車」影響其他的人生計畫,畢竟,大部分人的資源都是有限的,透過財務顧問的協助,目的就是用更有效益的方法做財務上的各項安排、提高報酬,確保能更安全快速的達成財務目標。

如果你還沒有專屬的財務顧問,現在就開始尋找適合自己的財務顧問吧!很多問題就能迎刃而解,找到讓你安心的答案囉!


作者簡介

姓名:
楊馥瑄

經歷:
臺灣國際認證高級理財規劃顧問CFP
TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事
樂學網[理財觀念實務班]講師
理財周刊線上直播課程講師
Smart智富月刊保單評選委員
政治大學壽險經營管理碩士學分班
台灣大學高階財富管理研究班


4/30我們特別為中部地區的會員與新朋友們舉辦了一場CFP交流活動,歡迎帶著名片來到現場和大家認識與交流~

也歡迎邀請您的同事或好友一起來喲!(名額有限,額滿為止,請盡速報名!)

  • 日期:
    112年4月30日(週日)
  • 時間:
    14:00-16:30  (14:00-14:30 報到)
  • 活動對象:
    CFP®、AFP
    金融或專業領域從業人員
  • 交流主題:
    「理財規劃顧問面面觀」
  • 交流佳賓:
    梁永政 AFP
    景肇梅 CFP®
  • 活動地點:
    益品書屋台中館
    (台中市南屯區惠文路361號)


歡迎理促會會員及非會員朋友一同參與交流與學習!


《貼心提醒》

  1. 本次活動採實體進行,免報名費。
  2. 報名學員:
    請務必提供有效電子信箱 & 正確中文全名、電話以供本次活動聯繫。
  3. 若有任何疑問,請洽窗口:
    蔡政良 0912235631
    江超群 0932641338





活動委員會快報:4月活動來囉

是否覺得每次線上課程缺乏交流互動?

希望能跟桃、竹、苗會員有更多交流機會?

對於信託及財富傳承想有更多了解?

想要聽到更多信託實務案例?

那就手刀報名!

這次是特別為我們桃竹苗地區的會員們舉辦的活動,歡迎帶著名片來到現場和大家認識交流。

也歡迎邀請您的同事或好友一起來喲!(名額有限,額滿為止,請盡速報名!)

【TFPA 理促會活動通知-活動委員會】


  • 日期:
    112年4月29日(週六)
  • 時間:
    14:00-16:30   (13:30 可開始報到)
  • 活動主題:
    「桃、竹、苗地區聯誼分享會」
  • 分享主題
    財富傳承保護計畫
  • 分享人:
    廖一聰CFP®
  • 方式:
    實體交流(桃園市桃園區民權路6號四樓D教室)


歡迎理促會會員及非會員朋友一同參與交流與學習!


《貼心提醒》

  1. 本次活動採實體進行,免報名費。
  2. 報名學員:
    請務必提供有效電子信箱 & 正確中文全名、電話以供本次活動聯繫。
  3. 若有任何疑問,請洽窗口:
    曾冠銘0900-751-135
    楊馥瑄0938-986-168


攝影師:Sam Lion

文:黃雅玲

近期報導指出社會出現一種「精緻窮」現象,指收入不高的年輕人,仍追求有質感、精緻生活。而「精緻窮」有4大特點:

  1. 重度品牌迷思
  2. 能解決的都不是難事(叫外賣、搭計程車)
  3. 以各種理由花錢
  4. 無良好儲蓄習慣

精緻窮]這個詞彙從搜尋引擎網站可知原來最早這三個字出現在2018年,會有這種現像的年輕人大多對自己的消費行為合理化,也有可能是無法克制自己的慾望,更甚者是因為對未來沒有方向跟目標,因此對自己的財務狀況,尤其對收支議題無法有效的管理,因此我想特別針對收支管理的議題分享一些觀念。

收支管理是財務顧問管理資產的第一步驟,也是財務規劃中最重要的根基,如果無法從收支的現金流量做好存錢習慣進而轉換在資產管理的投資存量,那麼就無法透過投資功能產生理財被動收入,這是很重要的!

收支管理是把金錢做好整理,這裡的整理是指把錢好好分類,把每一分錢都預想好如何使用在支出上,有效的運用在需要花費的地方。事實上也有人年收入上百萬或上千萬卻發生不夠花、存不了錢的窘境。

收支管理的方式很多,我建議以下幾個步驟:

.試著開始記錄每次的收入與支出

簡單來說就是學習記帳,這裡的記帳是為了看清楚金錢的使用狀況,你會開始分類你的消費支出。透過這個方式回頭思考消費行為裡有沒有一些是"非必要性"花費支出過程中了解有沒有發生透支的結果,找出透支的原因。

而記帳方式有很多種,你可以找一本記事本記錄;也可以透過手機上的App搜尋方便的記帳軟體,它會自動加總並制作成圖表,現代科技進步,記得善用智慧理財

.建立ABC帳戶:

整理好自己的收入支出狀況後,開始將金錢流量分成三種類別並建立帳戶:A帳戶負責月支出、B帳戶負責年支出、C帳戶負責儲蓄投資

  • A帳戶:
    日常生活上的月花費,如伙食、交通、勞健保、娛樂等。

  • B帳戶:
    年度支出的花費可以每月放入部分金額,如所得稅、保險支出、旅遊支出等,如同銀行零存整付的觀念藉由每個月部分存入,存到年支出避免步入不敷出而使用分期付款額外負擔利息費用。

  • C帳戶
    儲蓄投資可以用現金、股票、ETF、儲蓄險等方式,以每個人不同狀況而定

為什麼要建立ABC帳戶,這是一種財務管理的方法,也是先存款後消費的預算概念;在ABC帳戶中,C帳戶是存款帳戶也是你未來可以運用投資、退休帳戶,所以這是一個不能任意動用的帳戶。透過ABC帳戶,你會在每個月發薪日開始先提撥一部份錢到C帳戶,剩下來的餘額分類到A、B帳戶中,這已經是一種預算編列的觀念。

持續執行下去,你會清楚了解自己的消費行為而在先存後花的習慣養成以後,你會發現自己帳戶開始有結餘,恭喜你你已經為自己在收支管理上站穩成功的第一步。

如何有效管理金錢,讓每一分錢運用在確切的刀口上,這是財務規劃裡很重要的根基,有效運用改善自己的財務黑洞,讓自己每年有固定的收支結餘,就能將結餘利用投資策略轉為理財收入。所以從現在開始試著施行ABC帳戶,脫離精緻窮的困境,有效管理金錢。

如果在管理上有任何的問題,也可找尋信任的財務顧問針對收支管理、資產管理、風險管理共同討論,客製化自己的財務規劃,讓自己在未來的財務旅程走更有信心。

報導:

年輕人愛「精緻窮」! 網列4 特點 直言"房價已絕望" 窮也要活出品質 - 華視新聞網 (cts.com.tw)


作者簡介

作者:
黃雅玲

現職:
公勝財富管理顧問資深顧問

證照:
CFP®國際認証理財規劃顧問
RFC國際認證財務顧問師
RFA退休理財規劃顧問
2022 FPAT理財規劃書競賽團體-傑出分析獎

曾任:
萬泰銀行資深理財專員
信安保險經紀人股份有限公司