攝影師:Karolina Grabowska,連結:Pexels

文:王冠樺AFP

理財第一步,了解自己的現金流量,
而知道自己現金流量的方式,首在記帳 。

俗話說理財的第一步是記帳,因為在理財投資之前要先了解自己金錢的流向為何,可以運用在生活上的費用是多少 ? 可以使用在娛樂的支出還有嗎 ? 又該用於投資理財的數字分配了嗎 ? 如果我們每日忙碌地幫自己不斷的賺取收入,卻沒有透過明確的數字來管理我們的資產,我們怎麼能確保在自己賺錢能力增加的同時,也有同步的讓我們的資產成長了呢。所以了解自己的現金流量,將有助於了解自己的資產成長狀況

而在開始記帳這個動作之前,Grace提醒你必須要了解「記帳」對於自己的意義,知道自己為何要透過記帳來了解自己的金錢流向,不然人們是很容易因為生活忙碌或記錄繁瑣而難以持續與維持的。在協助許多朋友釐清自己金錢流向的過程當中,發現有著明確目標與夢想的朋友相較之下更能將記帳這件事落實的徹底。所以記帳之前先幫自己思考一下,思考自己對於人生中想完成的短期目標、中期目標、長期目標是什麼?而這些目標如果可以轉化成明確的數字,要完成人生目標的數字又會是如何,而這個數字除了包含需要的金額也包含著想要完成目標的年限,這我們稱之為目標量化

在有了明確目標之後,你可以幫自己選擇一個適合自己的記帳工具,而記帳的工具很多元,有記帳本記帳法、APP記帳軟體記帳法、EXCEL表格記帳法,信用卡記帳法,信封袋記帳法……等,只要可以讓自己明確又持續的記錄現金流量就是一個適合自己的記帳工具。在記帳的部分,早些年Grace使用過記帳本的記帳方式,但常常每日回到家之後已經忘了當日的消費,或者一忙起來好多天也忘了需要紀錄自己的支出,所以記到後來常常記帳本只使用了幾個月就開始空白了。後來正逢手機APP軟體的興盛,市面上開始有很多記帳軟體的出現,這也解決了自己常忘記紀錄的困擾,也免除了需要自己拿著計算機再統計的功夫,所以使用記帳軟體APP這幾年下來,也讓自己原本流水帳的記帳方式轉化成可以快速紀錄又對自己有幫助的數字

這裡Grace分享自己最常使用的記帳軟體給大家參考,第一個記帳軟體是CWMoney,第二個是記帳助手,這兩個記帳軟體的特色就是紀錄簡單,畫面簡潔好閱讀。而在記帳的使用上Grace是同時安裝這兩個記帳軟體在手機中,因為CWMoney是我用來記錄整個年度中每筆收入與支出的工具。而記帳助手則是我做為每個月生活消費支出的紀錄與檢視。在每週的週末則為自己的消費支出檢查點,設定檢查點的好處是可以在每週結算當週的支出時,及時的檢視消費支出是否超過預算的金額,可以在下週作為調整與修正。

記帳軟體一 : CWMoney記帳軟體的使用 

Grace會在每年年初的時候,先將今年度「已知的固定支出」事先記錄下來。例如 : 保險費、房租、房貸、每月管理費、孝養金……等。透過已知的支出事項可以預先掌握當年度的「基本支出」金額,以做為掌握當年度必須要產生的「基本收入」額度。當支出大於收入的時候,增加收入的來源與管道則是我們可以思考與追尋的方法,可以讓我們生活有目標、工作有目標,進而達成人生的平衡。

記帳軟體二 : 記帳助手的使用

依照過去的生活消費再搭配合理可以使用的民生消費額度,我們可以預設出每個人每個月可以消費的「基本生活支出費用」,透過記帳助手來設定每個月的生活費用金額則為提撥預算的概念,在每紀錄一筆支出之後,可以看到原始設定的「帳戶餘額」會扣掉每一筆的支出費用,所產生新的「帳戶餘額」即可以讓自己檢視每個月可使用的生活費狀況。金額的控制可以在預算有餘的時候,採買購置一些想要的奢侈品或生活上娛樂的享受,當預算緊迫的時候,可以控制減少非必要的消費。

透過APP記帳軟體的統計功能,可以輕鬆的檢視自己每個月及每年的收支狀況,也可以檢視支出的金額是否合乎比例。透過明確的數字可以讓我們明確的知道自己可以調整及修正的部分在什麼地方。在現金流的紀錄、檢視與修正上,以達成我們設定的財務目標。

在Grace「記帳」的這幾年以來,除了獲得更清晰的數字觀念之外,也對於完成自己人生目標的財務數字更為明確,記帳除了可以讓自己的收支達成平衡之外,還可以讓自己學習到「選擇」與「等待」,選擇消費的事項、等待享樂的時機;也學習到「開啟」與「創造」,開啟理財的操作、創造被動收入的管道;最後還學習到「思考」與「取捨」,思考數字背後有其更深遠意義的面向、取捨有限資源中需要先後完成的順序。一個看似數字的遊戲,但你會得到的不將只是數字上面的意義,其伴隨而來的是生活的感受、是目標的啟發。但這個體會,是需要透過自己的親身執行與體驗才能感受與獲得的,這除了是Grace這些年來的心得之外,也是輔導過記帳的學員朋友們,在執行記帳後共同的感受與體會。所以現在就開始了解自己的金流使用,你將更了解自己的資產,也將更了解你自己。


* 努力工作是為了創造未來更好的生活,但你賺的錢真的成為你的資產了嗎,各位工作多年的朋友們,您們開始檢視自己的財務狀況了嗎 ?

除了您們可以撥個時間幫自己做個檢視外,也可以有另一個選擇,您們可以找一個財務顧問陪著您們一起檢視;時間就是金錢,減少時間的成本您將賺到更多的財富。

需要財務諮詢的朋友們,歡迎留言給Grace,我將陪伴著妳開始規劃財務這條路。

作者簡介:
王冠樺AFP
經由自我進修、國際證照取得及與他人分享觀念途徑,協助朋友解決其財務問題與推動財商教育。 從全然地陌生到可以透過財務諮詢及財商教育,來協助他人免於走冤枉路或因無知而做錯財務上的決定,這就是在理財規劃道路上得到的最大成就!
部落格:Grace的財務筆記
Email:wangguanhua@gmail.com

 文:邱玉茹CFP®  

四月初剛過完兒童節連假,除了陪伴孩子、送孩子一份他夢寐以求的兒童節禮物,是否為孩子培養了受用一生的理財價值觀呢?我們傳遞出去的理財價值觀又會影響孩子多少?

談到「理財」這兩個字,不外乎聯想到「存錢」、「投資」……等等,存錢與投資很重要,同時,我認為「如何用錢」也一樣重要。

因為在資源有限的形況下,一份收入,理財與如何花錢正是環環相扣,互相影響。

這不禁讓我回想起小時候,原生家庭到底帶給我的是怎麼樣的理財價值觀?

給孩子的理財觀念一:存錢的好習慣

記得我媽媽從小學開始會每周給100元的零用錢,從小培養我對金錢負責任的態度與擁有掌控權,零用錢不會更多也不會更少(有限資源),花完了就下禮拜再來(領薪水的概念)!並告訴我們:把錢存下來、買「需要」的東西。

有沒有很懷念小學時期,書桌上總有一個紅色或藍色的豬公撲滿,不管是手上的一元、五元、十元或五十元硬幣,想盡辦法也要把它存到滿,因為期待的就是存滿殺豬公的那一天,期待過去辛苦累積下來的果實,是一種滿足感與成就感。豬公存錢筒我養成了每周存錢的好習慣,重複21次讓存錢變成自然反應。

重複21天,養成一個新習慣、接受一個新觀念。一開始或許需要不斷提醒自己或孩子,但事情久了似乎便自然而然成為了潛意識。同理,壞習慣亦然。

可惜家裡那時候被小偷闖空門,好幾隻的豬公都被偷走了!沒有慎選理財工具,這又是另一個故事了……

給孩子的理財觀念二:先付出才有收穫

當孩子用天使的臉孔對著你說:「我想要這個樂高積木、我想要這個玩具汽車、洋娃娃」,你是否毫無抵抗力,對於孩子的要求,你是有求必應?當個「喜歡嗎?爸爸買給你」的父母;還是與孩子做好溝通,先有付出才有額外的收穫。

小學五年級的時候,跟媽媽吵著要一台3000元腳踏車,媽媽並沒有馬上買給我,而是約定了下一次的段考考滿分就買給我,有了目標有了動力,付出努力,最後也幸運的獲得一台腳踏車。

也是因為這樣的約定,讓我到現在有想要的東西,除了思考是「必要」、「想要」,我都會先讓自己完成一項有點難度的目標,再給自己「合理的犒賞」,也是另一種的延遲享樂。

人或多或少有這樣的心理,想著不付出或付出很少就想得到大的收穫。總是期待著「天上掉下禮物」,「守株待兔」便是一個很好的例子。要想有所收穫,那就得去默默的耕耘。

付出不一定次次都會有收穫,可是不付出卻永遠不會有收穫。先付出努力再獲得犒賞的時候,滿足點更大更開心,同時也建立孩子的自信心。

給孩子的理財觀念三:為孩子開一個屬於他的戶頭

每年孩子的紅包錢,你是讓孩子自己收著、告訴他紅包錢是爸媽的?不如一起為孩子開一個屬於他自己的戶頭吧!

理財觀念的教育在學校被觸及的比例不高,因此基礎的理財教育可能還是要回歸到家庭裡,跟小孩一起學習,一起成長,從小紮根的理財觀念可以成為小孩長大後的一個好工具。

除了開立戶頭、選擇適合的理財工具,定期定額提早累積教育金,並與孩子一同分享,傳遞理財觀、傳遞愛。

另外一個好處是,爸媽也可以利用「贈與」的方式提撥固定的金額到孩子的帳戶 ,達到節稅與為未來資產傳承做好資金流向的功能。

 (贈與稅免稅額是每 1 位贈與人每年 220 萬元為限,每位贈與人自每年 1 月 1 日到 12 月 31 日止)

有了基礎的理財觀念,累積了積蓄就可以隨意花錢了嗎?

如何用錢一:延遲享樂

這是發生在我自己身上的真實故事,升上高中後的零用錢每周500元,我是個從小算是滿節省的小孩,平時不怎麼亂花錢,郵局累積下來的積蓄,是零用錢一點一滴累積起來的。記得有一次跟媽媽吵架,討厭被管束教育,又正逢處於高中叛逆期,為了宣洩情緒,下課一個人跑去西門町,把好不容易存了快萬元的存款,一個晚上全部拿去買了新衣服,頓時心情真是舒暢阿!

被媽媽知道後,當然又是被一陣碎念,但那是我的錢我自己有掌控權;殊不知,隔天腦袋清醒後,看到存摺的數字幾乎歸零,除了有點心痛之外,想著又要從頭開始累積積蓄,結果衝動消費並沒有對媽媽造成什麼影響,反倒是懲罰了自己一樣,自從有了這次的教訓,往後的消費都會多思考幾天,這是必要的嗎?還是只是想要?沒有這樣東西,我的生活會有影響嗎?還是延後享樂也沒關係?

《先別急著吃棉花糖》─你要怎麼吃你的棉花糖:用烘的、用烤的、還是直接吃?

如何用錢二:有計畫性的花錢

收入-儲蓄=支出

【收入】:零用錢 / 薪資 (有限資源)

【儲蓄】:固定金額 (先付錢給未來的自己)

【支出】:可以花用的錢 (生活必須與犒賞自己)

適時的犒賞孩子或自己也很重要,既能活在當下、享受生活,可以與孩子一同設定好目標、與孩子一起執行,言教不如身教,只是嘴巴上說說是不夠的,最快的方法是用行動展示給他看。

經過思考、做計劃、編列預算等等方式,讓我們的錢用在刀口上,不要浪費在無謂的支出上、去製造無謂的債務,生活可以過得簡單充實。

告訴孩子我們的財務資源都是有限的,不可能每一項我們想要的東西(財務目標)都可以獲得實現,因此需要去分清楚優先順序。 

碰到想要的東西的時候,可以去思考它是不是我真正需要的。當然並不是說想要東西的時候,什麼錢都不能花。

統整以上重點:培養孩子好的理財習慣、獨立思考的能力,並為自己負責

讓孩子建立理財觀的同時,我們的理財觀或財商是否也要一起更新升級,也重新檢視我們自己的價值觀,未來還很長,還有很多目標與夢想未完成,不妨趁年中檢視一下自己的年度目標達成狀況吧!

作者簡介:
邱玉茹
從事金融業超過九年的時間,擁有CFP® (Certified Financial Planner)國際認證高級理財規劃顧問,從財務規劃的面向,提供客戶財務報表與財稅的諮詢服務。 如果追尋慾望與夢想的過程中,有時碰到了茫然,那麼找回自己心中的那顆齒輪,它會帶著我們重新從心轉動。