二月 2022

 

攝影師:fauxels,連結:Pexels




2022年首場大型活動-第六屆第二次會員大會暨紀律道德研習報名開始囉!

回顧110年的工作,展望111年的計畫,您的與會別具意義;協助組織發展更為順暢與和諧,您的出席&決議,未來走得才穩!

 319 大家一起報名吧~認識協會、會員交流與學習的好時機,怎能錯過呢?!


日期:111.03.19(週六)

時間:13:15~17:30 (13:15-13:30報到)

地點:台北市大安區和平東路1段129號B1 (師大圖書館國際會議廳)


【提醒】

  1. 防疫期間,體溫超過37.5度者,建議當日返家休息;入場者,配戴口罩、遵守社交禮儀規範,不便處請見諒。
  2. 報名時,請務必確認個人聯絡資料的正確性,並且留下身分證字號以便可進行身分識別與CPD時數申報使用。
  3. 報名、活動問題,可與秘書長雅菁、副秘書長-@王琦惠 、@黃信維/CFP®&MDRT®聯繫。

攝影師:Felicity Tai,連結:Pexels


台灣理財促進會創會會長,大前輩屈立楷-CFP®赴對岸成功發展多年,立楷前輩將分享多年在對岸金融環境的觀察,及台灣人潛在的商業模式,精彩內容不能錯過!

主題 :中國大陸財富管理市場的機遇
•2021 vs 2020
•2021~~2035 
•2035 計畫的衍生商機
• 台灣人潛在商業模式之我見

日期:111/3/2 (三) 
時間:19:30~21:00
與談人:屈立楷
主題:中國大陸財富管理市場的機遇
方式:Webex 線上交流(屆時請收email)
攝影師:alexandre saraiva carniato,連結:Pexels

文:王冠樺 CFP

努力工作與理財,是多數人為了達成財務目標而努力的原因之一。而通往財務自由的道路上,我們是否能一帆風順,並且如期達成 ? 理財道路中,有什麼黑洞會延遲了我們的人生計畫呢 ?

電話聲響起,電話那頭傳來朋友的聲音,他開口即問到 :Grace你清楚關於治療癌症的標靶藥需要多少錢嗎 ?「關於這些費用,是否有哪些的補助管道可以取得呢 ?,聽到朋友急促傳來的詢問聲,心中忍不住擔憂了起來,不知道他身上發生了什麼樣的事情。

透過詢問之後得知,原來他媽媽最近被診斷出得了「肺腺癌」,而媽媽早年買了許多的保險,在這次住院的過程中他才發現媽媽沒有任何的醫療險,媽媽買的都是以他們三兄弟為被保險人的醫療險及儲蓄險。所以現在的他除了擔憂著媽媽的身體狀況之外,也有著面對疾病與治療相關知識不足的沮喪,更有著對於治療費用上面的擔憂。聽著電話那頭的他,語帶哽咽地訴說著他的擔憂,而我能做的就是先安撫他焦慮的心。

對於他現在的焦慮也是可以被理解的,因為他的兩位兄長長年定居國外,父母住在花蓮而他在台北工作,這次媽媽的治療讓他工作之餘常常需要當天往返台北與花蓮;而這通火車行進中撥來的電話,也讓Grace更能感受到現代少子化下的照護的問題

現代醫療科技進步、人們的壽命也因此而延長、而少子化的問題更是現在世界各國共同的現象;人吃五穀雜糧難免會生病,而當疾病發生的時候除了醫療費用的支出外,我們可曾思考過支出的醫療費用是否會影響到我們的生活什麼 ? 而又除了醫療費用之外,是否還有什麼狀況可能會改寫我們的人生呢 ?

當發生醫療和照護的時候,我們將會有哪些費用上的支出呢 ?

1.醫藥費用的支出 : 雖然現在台灣有著健保的制度,許多的疾病上能享有健保的補助,但隨著醫療科技的進步以及新型藥物與治療方式地出現,讓人們在健保補助後的醫藥費用還要再自己付上不少的金額。例如癌症的治療,標靶藥一年的費用約為80~100萬元不等、新型的免疫療法費用上更是動輒百萬元以上。

2.病房費用的支出 : 雖然在病房的選擇上,當存款不足的時候可以選擇較便宜的健保病床,但前提是醫院必須要有健保床;而人在病痛的時候若能享有安靜與少感染源的修養環境,那對於病體的恢復來說應該能較為快速;而基本雙人病房的自費金額大約為2000~4000元不等。

3.手術費用的支出 : 在健保的補助之下,重大手術的費用多已被健保吸收,但關於手術而產生的耗材費用,小至特殊手術用刀、血液、血漿、繃帶,而大至各種新型的自費耗材……等,都是現代醫療費用上的大筆支出,這筆費用也多落在10~50萬之間。

4.照護費用的支出 : 除了在重大疾病上的照護之外,生活中常見的意外事故,例如骨折開刀後住院3~7天就可以出院,比較嚴重的胸腔骨折也可以在二週左右的時間達到出院的標準,但經過骨折手術出院後,病患將會有長達1~2個月的時間在行動與生活上產生許多的不便利不論是移動、如廁、解決三餐的問題;而我們的性別,也將影響到在我們需要照護的時候,家人中是否適合照顧的問題之一。一位專責的照護在費用上一日約為2200~2800元不等,若是需要長期的照護情況,能夠申請到外籍的看護一個月最少也需要支付3萬元的費用。

因為現代普遍少子的關係,已婚者的生育數約為1~2人,還有許多不生的頂客族與不婚的單身貴族,所以現在的你是落在上述的哪一類族群呢 ? 不同的族群有著不同的風險轉嫁方式。

在理財工具中「保險」則是在轉嫁我們人身的風險、財產的風險將風險轉嫁、將資產留下,保險是理財工具的一環,也是我們進行投資理財前的第一層防護網,保全我們的資產安全。

當發生醫療和照護的時候,「能力」與「人力」將是對我們最大的考驗。

「醫療支出」隨著疾病的治療需要治療的方式而有不同的價碼,「照護支出」隨著身體的狀況身邊的支援將會有不同的需求。而「人力」在照護風險的轉嫁上,更是現代人的不能不思考的課題。

除了「少子」的問題外,Grace提醒大家更不能忽略「偽獨子」的問題。(偽獨子,Grace對於家中雖然有兄弟姊妹,但無法互相提供人力或金錢分擔的狀況稱之。當發生需要照護的事情時,是否能夠提供金錢與人手的協助來看,有些是金錢上的不能、有些是距離上的不行、更有些是意願上的不想;所以在考量自己與家人照護上的問題時,關於「能力」與「人力」這兩個狀況,Grace建議必須一併的考量與準備。

在實務上,Grace碰到過許多因為醫療與照護支出而衍生出來的財務問題,舉例如下 :

1.父親中風,醫療費用與照護費用支出不斷 :
多年前認識的A先生,因為爸爸突然中風了,治療的醫療費用、照護的看護費用、以及身為長子對於負擔家庭支出的費用、又有一名尚在就學的弟弟……等,因為龐大的醫療與家庭費用,讓他每個月4.8萬的薪水全部歸零,也怕耽誤了交往五年女友的青春,而淡然的提出分手。

2.父親車禍,造成長年臥床,反覆進出醫院 :
經由轉介認識的B小姐,因為爸爸車禍造成癱瘓肢體僵硬,前期的治療花了大半家中的存款,後期的照護讓當時24歲剛工作沒多久的她,辭去工作回家照護爸爸,一轉眼今年邁入了第20年;大姊在不堪照護的情況之下離家出走,而她在奉獻了大半的青春歲月之後,未來的後半人生也讓人為她擔憂,尤其爸爸的照護目前還在持續中。

3.媽媽跌倒,檢查出水腫後,洗腎與中風伴隨而來 :
最近透由轉介紹認識的C小姐,媽媽突然跌倒,引發一連串的醫療問題,治療費用讓她工作五年原有60幾萬的存款瞬間歸零;更因為需要工作無法照顧媽媽,所以安排媽媽在安養中心修養與復健,所以借了95萬的信貸來支付每個月4萬多的照護費用;在人生要開始累積資產的年紀,因為家人的醫療費用而無法累積,還增加了一筆負債需要償還。

人身的風險不外乎病、死、殘,當這些風險發生的時候勢必也將影響到我們現有資產的運用與分配,小疾病的費用透過我們平常的收入與存款大多可以獲得擺平,而當大疾病或長久殘疾需要治療與照護的時候,費用都是一筆不小的數目;在完成人生財務的道路上,除了資產的累積之外,會影響到資產成長的因子我們應該也一併作為風險的考量;因為「意料之外」,而造成人生中「意想不到」的結果,這應該也不是大家所樂見的。

理財與投資之前Grace提醒你,做好「風險管理」將人身風險與財務風險做適當的轉嫁,可以讓我們前往財務目標的道路上更為安心,也可以避免我們累積的資產因為一次的風險事故而歸零,也可以避免我們或心愛的家人因為風險的來臨而讓人生從此轉向。

 

 ~將風險轉嫁,將資產留下。~

 

作者:
王冠樺 CFP

現職:
國際認證高級理財規劃顧問CFP®、台灣理財促進會會員

經歷:
金融業服務資歷92年~至今

專長:
帳務管理、家庭財務報表分析、退休規劃、保險規劃、投資規劃、資產傳承

部落格:
Grace的財務筆記  
https://guanhualife.blogspot.com/

2/11晚上的商模交流會,

從台灣財富管理轉戰到新加坡金融機構工作的CFP好朋友Claire,跟理促會的夥伴線上交流,讓大家了解新加坡金融環境及合作契機!理促會真是個知識含量破表的寶庫。

日期:111/2/11 (五) 
時間:19:30~20:30
與談人:林思妤 Claire
主題:新加坡CFP與台灣CFP合作與交流~