年輕人精緻窮的困境?

文：黃雅玲

近期報導指出社會出現一種「精緻窮」現象，指收入不高的年輕人，仍追求有質感、精緻生活。而「精緻窮」有4大特點：

［精緻窮］這個詞彙從搜尋引擎網站可知，原來最早這三個字出現在2018年，會有這種現像的年輕人大多對自己的消費行為合理化，也有可能是無法克制自己的慾望，更甚者是因為對未來沒有方向跟目標，因此對自己的財務狀況，尤其對收支議題無法有效的管理，因此我想特別針對收支管理的議題分享一些觀念。

收支管理是財務顧問管理資產的第一步驟，也是財務規劃中最重要的根基，如果無法從收支的現金流量做好存錢習慣進而轉換在資產管理的投資存量，那麼就無法透過投資功能產生理財被動收入，這是很重要的！

收支管理是把金錢做好整理，這裡的整理是指把錢好好分類，把每一分錢都預想好如何使用在支出上，有效的運用在需要花費的地方。事實上也有人年收入上百萬或上千萬卻發生不夠花、存不了錢的窘境。

收支管理的方式很多，我建議以下幾個步驟：

一.試著開始記錄每次的收入與支出：

簡單來說就是學習記帳，這裡的記帳是為了看清楚金錢的使用狀況，你會開始分類你的消費支出。透過這個方式回頭思考消費行為裡有沒有一些是"非必要性"花費、支出過程中了解有沒有發生透支的結果，找出透支的原因。

而記帳方式有很多種，你可以找一本記事本記錄；也可以透過手機上的App搜尋方便的記帳軟體，它會自動加總並制作成圖表，現代科技進步，記得善用智慧理財。

二.建立ABC帳戶：

整理好自己的收入支出狀況後，開始將金錢流量分成三種類別並建立帳戶：Ａ帳戶負責月支出、Ｂ帳戶負責年支出、Ｃ帳戶負責儲蓄投資。

A帳戶：
日常生活上的月花費，如伙食、交通、勞健保、娛樂等。
B帳戶：
年度支出的花費可以每月放入部分金額，如所得稅、保險支出、旅遊支出等，如同銀行零存整付的觀念，藉由每個月部分存入，存到年支出；避免步入不敷出而使用分期付款額外負擔利息費用。
C帳戶：
儲蓄投資可以用現金、股票、ETF、儲蓄險等方式，以每個人不同狀況而定。

為什麼要建立AＢＣ帳戶，這是一種財務管理的方法，也是先存款後消費的預算概念；在AＢＣ帳戶中，Ｃ帳戶是存款帳戶也是你未來可以運用投資、退休帳戶，所以這是一個不能任意動用的帳戶。透過AＢＣ帳戶，你會在每個月發薪日開始先提撥一部份錢到C帳戶，剩下來的餘額分類到A、Ｂ帳戶中，這已經是一種預算編列的觀念。

持續執行下去，你會清楚了解自己的消費行為，而在先存後花的習慣養成以後，你會發現自己帳戶開始有結餘，恭喜你！你已經為自己在收支管理上站穩成功的第一步。

如何有效管理金錢，讓每一分錢運用在確切的刀口上，這是財務規劃裡很重要的根基，有效運用、改善自己的財務黑洞，讓自己每年有固定的收支結餘，就能將結餘利用投資策略轉為理財收入。所以從現在開始試著施行ＡＢＣ帳戶，脫離精緻窮的困境，有效管理金錢。

如果在管理上有任何的問題，也可找尋信任的財務顧問針對收支管理、資產管理、風險管理共同討論，客製化自己的財務規劃，讓自己在未來的財務旅程走得更有信心。

報導:

作者簡介

作者：
黃雅玲

現職：
公勝財富管理顧問資深顧問

證照：
CFP®國際認証理財規劃顧問
RFC國際認證財務顧問師
RFA退休理財規劃顧問
2022 FPAT理財規劃書競賽團體-傑出分析獎

曾任：
萬泰銀行資深理財專員
信安保險經紀人股份有限公司

CFP持證人組織-TFPA台灣理財規劃產業發展促進會