該怎麼選擇適合自己的車？

攝影師：Pixabay

文：CFP持證人 楊馥瑄

李先生家裡十七年車齡的汽車發不動了，接下來要開始思考該怎麼安排未來的代步工具，不知道大家在買車前都會考慮哪些事？

車型？車價？配備？保養？油耗？稅金？

相信這是大家都會考慮的重點，在網路上搜尋也有非常多的網友分享經驗，但我們從財務規劃的角度，也許可以有不同層面的思考。

現在大家普遍能夠接受車子是「負債」而不是「資產」這種理性的觀念了。但對於很多人來說，在選擇車子時，為了考慮舒適性、方便性、甚至是外型，總是會有一些感性的想法，畢竟一台車可以開十年以上。所以常常就在理性與感性之間拉扯，如果沒有把關好，很有可能不小心就創造了過多的負債，那到底該怎麼選擇合適自己的車呢？

為了讓自己能夠輕鬆的買車和負擔所有未來養車的費用，建議可以先拆解一下你的用車需求和花費，這時候要考慮的是用車頻率和距離，以及除了自己開車是否有搭乘大眾運輸工具的替代方案，例如：每天的上班除了開車，有可能改搭公車、捷運、Uber、高鐵、台鐵、租I Rent？當然上述這些很可能需要搭配機車、自行車、YouBike、步行等方式，都要盡可能的考慮進來，在兼顧考量通勤時間可接受的情況下，找到一個最低成本的方式，我們就稱它為「交通成本」吧！這邊先假設是1.5萬元/月，有了這個金額之後，再參考一下市場上有許多解析持有一台車需要多少成本的分析報導，當中包含折舊、稅金、保養維修、停車位、保險、加油、甚至是貸款利率的計算，這樣就可以知道你心目中夢想的車款，每個月需要多少的「持有成本」了。

到這裡看起來很簡單對嗎？重要的關鍵來了⋯⋯

如果你的夢想車款需要2.5萬/月，但最低交通成本只需要1.5萬/月，那就要好好思考，這中間的差距該如何安排？很多人會為了買下心中的夢想車款，告訴自己：我只需要降低一些娛樂消費就可以了！但，真的是這樣嗎？常見的情形是：「勇敢買下來之後，反而娛樂開銷不減反增」。因為既然買了自己心目中的好車，當然想要假日開車去約會、載家人去旅遊、讓愛車做美容或增添小配件讓車更舒適，所以無形之中就讓自己的財富縮水，離其他夢想也就更遠了。

那到底該怎麼做呢？這時候就凸顯平時做好財務規劃的重要性了，當你找到一位專業的財務顧問時，顧問會照步驟協助你做好以下幾件事：

1. 釐清現況：整理家庭或個人名下資產、負債、保單、投資、風險承受度等所有財務相關資訊，製作現金流量表、資產負債表、損益表、現金流量表。
2. 瞭解理財目標：透過深度的談話與思考，將你抽象的夢想化為具體的目標，以退休目標為例：預計幾年後退休？退休後餘命？維持生活品質並計算通膨後所應準備退休金總額？當然目標很可能不只一個，那就要在這個階段一一分析並具體計算出所需準備的金額和時間。
3. 提供財務報告書：內容包含財務現況分析、目標達成率、建議執行方案、投資配置與資產分配建議、稅務安排等，並透過討論，確定建議執行的方案。
4. 執行收支管理、信用管理、風險管理、投資管理：包含協助記帳、整合不必要的帳戶及信用卡、整理壞債、好債，調整支出讓每個月的收支平衡外，盡可能增加每月可支配的投資儲蓄比例，並且做好風險管理、保單調整、投資佈局等，依照財務報告書建議，搭配各項金融工具，開始朝目標邁進。
5. 檢視進度：隨著時間推移，目標從短期的1-2年到數十年都有可能，過程中仍須定期檢視、調整各項配置比例，或是目標也有可能因為重大改變（結婚、生子、調職、生病等）重新設定調整，理財顧問就像健身教練一樣陪伴著你不斷地朝更好的未來前進。

若你平常有透過財務規劃，按部就班的理財時，應該按照當初購車的計畫和預算來執行，很快地就知道應該如何選擇合適自己的車價預算，若換車是突發的意外，也可以很快的透過收支管理，瞭解自己能夠花在交通的成本，進而抓出預算，能夠理性購車，不致讓「買車」影響其他的人生計畫，畢竟，大部分人的資源都是有限的，透過財務顧問的協助，目的就是用更有效益的方法做財務上的各項安排、提高報酬，確保能更安全快速的達成財務目標。

如果你還沒有專屬的財務顧問，現在就開始尋找適合自己的財務顧問吧！很多問題就能迎刃而解，找到讓你安心的答案囉！

作者簡介

姓名：
楊馥瑄

經歷：
臺灣國際認證高級理財規劃顧問CFP
TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事
樂學網［理財觀念實務班］講師
理財周刊線上直播課程講師
Smart智富月刊保單評選委員
政治大學壽險經營管理碩士學分班
台灣大學高階財富管理研究班