五倍券到手，你對待每一筆錢的態度是否都一樣呢？打破心理帳戶3步驟

 

攝影師：Andrea Piacquadio，連結：Pexels

文：邱玉茹

數位和紙本的振興五倍券，都在110年10月08日啟用或消費累計，這時候額外多獲得的5,000元，你已經消費完了嗎？或是打算怎麼運用它呢？

大家有沒有碰過這樣的情況，對於額外獲得的獎金、意外之財、年終或中獎獎金，消費起來特別的大方，不管是請客、或是購買高單價商品、猶豫很久的奢侈品，更不加思索地用這筆錢通通給它買回來；比起用自己辛苦賺來的薪水，消費時心態更加的輕鬆，這些都是因為我們的「心理帳戶」在作祟。

什麼是心理帳戶（Mental Accounting）？

1980年芝加哥大學行為科學教授，理察．塞勒（Richard Thaler）提出「心理帳戶」的概念。他認為，除了實際的金錢帳戶之外，我們會將錢分別放進不同的「心理帳戶」，並且依據每個帳戶的重要性，有不同的態度及消費方式。

我們傾向這樣分類：

1. 工作辛苦賺來的薪水，歸類到「薪資」帳戶中
2. 額外獲得的獎金，放到「獎勵」帳戶中
3. 天上掉下來的中獎獎金，放到「意外之財」帳戶中

不同的心理帳戶，有不同的態度及消費方式

1. 「薪資」帳戶：日常生活中，每個月的開銷、水電、伙食費、購物……等。對於付出時間及勞力所賺來的錢，我們會精打細算、謹慎支出，並傾向存起來。 
2. 「獎勵」帳戶：有別於薪資，心態上認為是「額外獲得的獎金」，我們可能抱著較輕鬆地態度消費，例如：用五倍券買一些平日捨不得買的衣服、包包、手錶，作為犒賞自己的禮物。
3. 「意外之財」帳戶：天上掉下來的禮物，通常是來匆匆、去也匆匆。根據美國National Endowment for Financial Education的數據顯示，有70%的樂透中獎者最終落得破產的下場。中了頭獎的人，不論平日多麼的節儉，一旦中了高額獎金，因過度揮霍、忽略了理財的重要性，甚至在破產之後，無法回歸平凡生活。

打破心理帳戶迷思的3個步驟

Step1：分戶管理你所賺來的錢
《有錢人想的和你不一樣》一書裡提到，將收入按比例分配於不同的帳戶之中，例如：10%財務自由帳戶、10%玩樂帳戶、50%生活需求帳戶、10%長期儲蓄帳戶、10%教育帳戶、10%付出帳戶；也可以將帳戶簡單化，運用631法則管理自己的帳戶，因每個人的需求及目標不同，比例也會有所不同。（延伸閱讀：【財務行為】631法則真的適合我嗎？自己的生活自己決定）
https://aaalicechiu.blogspot.com/2021/02/financial-behavior-631rule.html

Step2：按上述比例，管理每一筆的收入

不管今天進帳的這筆錢，是工作賺來的薪資、或獎金、甚至是意外之財，當收入入帳時，皆按固定比例分配至不同的帳戶。

Step3：對待每一筆錢的態度與消費方式一致

我們的錢分別進到不同的帳戶之後，這些錢就不分薪資、獎金或意外之財；而是按照每個月個別帳戶的使用比例去消費。例如：10月剛拿到的五倍券，我會把它當作一般現金分別存入帳戶之中，再去做消費。

玉茹的話

從經濟學的角度來看，5,000元的薪資、年終獎金或五倍券都是等值的，但我們卻會對三者有不同的消費態度，都是受到「心理帳戶」的影響。了解心理帳戶對消費行為的影響，能幫助我們在理財上更謹慎小心，對待每一筆錢的態度更加一致。

作者：
邱玉茹CFP

經歷：
金融產業年資2011年~迄今、Smart雜誌、Money錢雜誌、好險有錢網站專欄作者

現職：
國際認證高級理財規劃顧問CFP®、台灣理財促進會公關活動召委

專長：
個人/家庭財務報表、退休規劃、保險規劃、投資規劃、資產傳承

服務對象：
公教人員、工程師、醫師等族群

部落格：
艾利。財稅私事https://aaalicechiu.blogspot.com/