TFPA台灣理財規劃產業發展促進會

攝影師：Yan Krukau

文：邱玉茹

在我身邊有很多朋友在國中、國小任教，在我家人裡也有幾位是教師。對於107年的年金改革，我和很多朋友們聊過，如果是剛出社會不到十年的教師，自己的退休金準備並不會想要完全依賴公教保險的退休金給付，因為下一次什麼時候又要年金改革？掌握權不在我們的手上，在政府手上，那麼退休生活的品質豈不要由別人來決定！

各年齡層退休金準備是否充裕的調查結果，六成以上的民眾認為準備不足，而理財目標準備的達成率，取決於我們想要過什麼樣的退休生活（應備）與已經做了多少準備（已備）。

除了退休金準備的目標，購屋計劃或子女教育金等等，除了瞭解缺口還有多少，也要了解自己的投資屬性與目標達成期限，這樣更能夠做更完善的理財目標計劃。

一、退休金來源

我們手上已備的退休戶頭包含三項：

1. 政府社會保險退休金
2. 職業退休金
3. 個人準備

三者的比例因每個人的生活品質與安全感而有所不同，你期望的比例是什麼樣呢？

二、一次養老給付金額

案例試算

1. 保險俸給：47,080元
2. 給付月數：
3. 88.5.31日前年資：16年3月30日
4. 88.5.31 – 103.5.31年資：15年0月1日
5. 103.6.1以後年資：1年
   應給付月數：（23 + 3/12 + 30/365）+1.2 X（15 + 0 /12 + 1/365）+ 1.2 x 1 = 37.2
   　　　　　　　　　　（大於36個月只能採計36個月）
6. 一次養老給付金額：47080元 x 37.2個月 = 1,751,376元

三、養老年金給付金額

養老年金給付金額 = 最後10年平均保俸額 × 給付率 × 給付年資
保險年資每滿1年，在給付率0.75%至1.3%之間核給養老年金給付，最高採計35年。

案例試算

1. 最近10年平均保俸：46,000元
2. 公保家保年資：32年11個月
   應給付月數：32 + （11/12）
3. 年金給付率為1.3%
4. 每月養老年金金額：46,000元 x 1.3% x 32.91667 = 19,684元整

四、私校退撫會退休金包含 : 舊制退休金 + 新制退休金

1. 【舊制退休金】98年12月31日前
   公式 = （本俸＋實物代金930元） x 基數
   註：財團法人私校退撫儲金管理會
   https://www1.t-service.org.tw/
2. 【新制退休金】99年1月1日以後年資
   可至個人專戶平台查詢

五、玉茹的話

年金改革的決定權不掌握在我們手中，不管公保與公教退撫的退休金能夠領多少錢，一定還要有自己的退休生活準備，讓退休的生活品質由自己決定。

 

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作者簡介

作者：
邱玉茹CFP

經歷：
金融產業年資2011年~迄今，Smart雜誌、Money錢雜誌、好險有錢網站專欄作者，FPAT理財規劃報告書第二名，第六屆台灣理財促進會公關召委

現職：
國際認證高級理財規劃顧問CFP®、台灣理財促進會公關組

著作：
《AFP CFP核心知識點一次掌握》、《AFP模擬試題2023年版》

專長：
個人/家庭財務報表、退休規劃、保險規劃、投資規劃、資產傳承

服務對象：
公教人員、工程師、醫師等族群

部落格：
艾利財稅。悄悄說https://aaalicechiu.blogspot.com/