文:梁蕭錠CFP®

昨天參與了一場直播活動

請來了在 20 年前將 CFP 認證引進台灣的 KP

KP 在業界擁有 30 年投資經歷
自然是看過各種景氣波動
股市暴漲又暴跌的熱鬧與冷清
財去人在,財在人安的各種情境

做為一位臨時小編
臨場聽到劉總對於理財和規劃的分享
立馬筆記寫滿,收穫滿滿
也匯整分享給臉書朋友們

▌KP 的全生涯理財規劃目標是使人快樂

理財和規劃是分開的,一般金融消費者表面上在意的是理財,其實心裡想的是發財,期待能用越少時間賺越多錢越好。

但理財和規劃是分開的,反而規劃才是重點,全生涯規劃的目標是讓人擁有快樂的人生。

錢多的人不一定快樂,快樂人的錢通常比較多,因為快樂的人是做自己喜歡的事情,當做到極致的同時獲得財富。

人在面臨價格會波動的買賣決策,容易因為擔心和害怕,來影響買賣決定,比如一個買賣決策,你可能害怕購入後資產下跌,或害怕沒買到而失去上漲的機會,這種提心吊膽的買賣,可就不會為你帶來快樂。

▌一般大眾能自己做規劃嗎?

  1. 人的理性是有限度的,透過專業且有道德的顧問引導客戶做選擇,成功機率比較高
  2. 人有惰性容易原諒自己,需要找人在旁監督、陪伴你的全生涯規劃

就像健身教練是你花錢來虐待自己的,那為什麼人們要找人來虐待自己呢?

▌好的理財顧問需要有什麼特質?

  1. 理解金融消費者心理
  2. 將複雜的觀念用簡單的語言讓客戶瞭解

華人文化有幾項特點,是理財顧問制度難以推動的原因,一是諱疾忌醫,二是財不露白,三是民眾普遍不瞭解專業的附加價值。

在這個背景下,好的顧問更需要理解消費者心理,並用簡單的語言讓客戶瞭解複雜的觀念。

▌如何挑選理財顧問?

先問顧問有無CFP資格,華爾街日報20年前就報導過CFP證照含金量是最高的,而這對客戶是有利的。

一般客戶不容易瞭解一位敬業的專業人士價值,一來是標準不清楚,二來是現在規範專業人士要求也不高。

使得客戶反而經常倚賴自己家人和朋友的意見,這在CFP制度引進後有比較明確的標準。

CFP在執行業務上的道德標準,是由第三方來規範的,所有產生的利益皆是以客戶優先,並且完全揭露顧問自己和客戶各自的利益,當客戶利益被照顧到了,客戶才會反饋給顧問利益。

家庭醫師,家庭理財顧問都是家庭必備的專家,醫生是讓人延長壽命,但無法戰勝死神。

成功的理財顧問讓人的一生都能成功,意志永續留存。

通常理財顧問與客戶的第一場會議稱為「發現會議」(discovery meeting),讓客戶認識顧問,認識全生涯理財規劃,再來就是讓客戶認知為什麼要選我做為顧問,認識我的利益來源,充份揭露收費,並與客戶取得共識。

▌什麼樣的規劃才是合格的規劃?

  1. 能符合客戶短期需求,以及中長期目標
  2. 能否安撫客戶,讓客戶講出心裡話

顧問要站在客戶端考量是否對他短中長期目標皆有利益
在客戶內部有衝突時,能夠提出對所有利害關係人都有益處的方法

▌什麼時間點適合做規劃?

理財教育是缺乏的,學校不教,社會亂教,對於年輕人來說,進社會前先認識理財的基本觀念,知道規劃的重要、意義與價值。

全世界公辦的老年經濟安全制度,都有勞保勞退品質不足的問題,所以大眾都需要另行準備,以顧及老年生活,年輕時多花,老時就少花,這是一種抵換(trade off)的概念。

只要有了收入後就可以找合適的顧問規劃,並且越早越好。

▌實務上理財規劃的流程為何?

  1. 第一次會議:以基本問卷進行初談,若同意付費諮詢,則簽約填寫完整問卷
  2. 第二次會議:確認收入與支出情況,匯整保險、投資清單,確認孝養、教育想法,確認存量流量,以及短中長期目標
  3. 第三次會議:提出可能的問題,可能的解決方案(投資、保險、稅務) ,提供方案甲乙丙
  4. 第四次會議:交付報告書、介紹執行團隊
  5. 執行階段:保險、投資調整等方案執行




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homalulu

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