文：CFP持證人 楊馥瑄
關於這個問題，讓我們先聽聽Chat GPT的建議，然後我再分享關於我跟孩子的理財方式：
「對於孩子的理財教育，建議父母從孩子很小的時候就開始進行，從小培養孩子理財意識和良好的理財習慣。
1. 孩子三歲前：在孩子很小的時候，父母可以從簡單的行為開始培養孩子的理財意識。例如，讓孩子知道什麼是錢，並且鼓勵孩子分辨不同的硬幣和紙幣。也可以透過買東西時讓孩子知道不同物品的價值和用途，學習從小開始分配資源。
2. 孩子三歲至六歲：這個年齡段的孩子已經可以開始進行簡單的計算，父母可以教孩子如何數錢、計算小額費用和找零。同時，父母可以透過給孩子一定的零用錢，讓孩子開始學習管理和分配自己的資源。
3. 孩子七歲至十二歲：這個年齡段的孩子已經可以開始學習基礎的理財知識，例如如何儲蓄和管理自己的資源，以及如何辨別消費的價值和風險。父母可以幫助孩子建立一個儲蓄計劃，鼓勵孩子開始儲蓄，以達成自己的目標。
4. 十三歲以上：進入青少年階段的孩子，可以開始學習更複雜的理財知識，例如如何理解股票、基金和其他投資工具，以及如何做出理性的投資決策。父母可以透過分享自己的投資經驗和知識，幫助孩子建立正確的投資觀念。
總體而言，建議父母從孩子很小的時候就開始進行理財教育，讓孩子在日常生活中學習理財知識和技能，逐步建立良好的理財習慣。」
以上的建議看起來不賴對嗎？我在2015年取得CFP國際認證理財規劃顧問資格，當時三個孩子的年齡是6歲的姊姊、4歲的哥哥和2歲的弟弟。
在我們那個年代，「理財規劃」就是人生中最重要但學校卻沒教的事，所以我希望從小讓他們接觸理財，這邊就分享一些我的作法。
在他們3-6歲時，因為考量孩子拿到錢可能會不小心好奇吞下去，以及保管不易，所以我給他們零用錢的方式是以好寶寶點數來換的，跟孩子約定好做到什麼很棒的行為就可以獲得好寶寶點數，記帳的方式是用自己的小腦袋，每一點可以兌換10元，在外出時就可以跟媽媽兌換成想要的糖果。可以獲得好寶寶點數的方法是：友愛照顧兄弟姐妹、主動幫忙家務。因為媽媽希望他們建立一個「家庭」的核心觀念，用自己的付出來換自己想要的東西，讓他們知道為家人付出是一件超棒的事！
7-12歲時期，開始發零用錢，從一開始每週5元逐步隨年齡增加到15元，這樣的每週固定領取條件是要「記帳」，還有「自己主動提出要求」。就像玩大富翁一樣，經過銀行要領錢時必須主動提出，因為自己的權益要自己爭取，沒有人會主動提醒你！領零用錢時必須帶著記帳本和存錢桶，我核對金額和帳本正確就可以領錢，這是為了養成認真記帳的習慣。當然也有針對表現良好給予的額外獎勵金，也都需要記帳。在這個時期主要讓孩子養成記帳的習慣並且知道帳本是很重要的，需要妥善保管。
執行的過程中，我發現每個孩子天生的差異，姐姐是屬於非常自律而且愛儲蓄的孩子，帳本寫的清清楚楚，也保管的很仔細，時間到了固定請款；哥哥就顯得相對隨性，想到時才領錢，每次領錢都要先找找看帳本在哪裡；弟弟則是沒有物慾，有錢沒錢都沒關係，只要給他一台平板，他的人生就足矣⋯⋯
其中有件讓我印象非常深刻的事情，大約在姐姐8歲時，她迷上了網路熱賣的口味吸管，用各種口味吸管來喝鮮奶，鮮奶就變成各種香甜的味道，她在網路搜尋後發現整盒（150元10支）會比單買（20元1支）更便宜，於是她就主動跟我討論在什麼情況下，可以快速獲得額外零用錢，然後努力存錢，當她終於達成目標可以買到整盒的吸管時，那種開心的樣子，讓我也跟她一樣開心。這讓我看到了她很努力、珍惜自己的每一塊錢、因為感覺資源不足，也讓她學會比價的能力。
13歲以上，我調整了一個發零用錢的方式，不知道各位家長是否有這樣的經驗?在每次開學要買學用品的時候就開始跟孩子拉鋸戰，孩子想要買比較貴的，爸媽則是不斷提醒該如何精打細算少花一點錢。為了擺脫這樣的循環，我請姊姊先思考：平常必須的花費項目有哪些？例如買學用品、日用品、喝飲料、送同學禮物……等，把這些支出項目、頻率、單價概估一下，就能做出每個月的預算，我就按照這個金額每個月發零用錢，這樣一來，姊姊的零用錢從每個月幾十元瞬間暴增到五百元，兩個弟弟也分別幫自己做了簡單的預算，跟著把每月的零用錢按照預算提高，從生活用品和學用品節省下來的費用就是他們的零用錢，因為零用錢從幾十元一下增加到幾百元，所以他們都很滿意這個金額。
接下來，驚人的改變開始了……因為自己的學用品開始要花自己的錢來買，所以三個孩子開始做「資源回收」，以前到處丟的鉛筆橡皮擦，現在都被眼明手快的回收到鉛筆盒了，日用品也從「常常更換」變成「能用盡量用」，「買東西盡量要貨比三家不吃虧」，我也陪著他們學「上網比價格」、在網路賣場「促銷免運費」的時候再下單……等等。我沒想到，這個方法竟然這麼棒！以前雖然支付少少的零用錢，但是每個月都會因為要買孩子生活用品和學用品的消費，無形中增加了支出，像這樣讓孩子承擔必要支出，他們會開始做預算並且能夠從「資源不足」當中，找到省錢和花錢的方法，我太滿意這個改變了！我認為在可接受的範圍內，給孩子一些空間和條件，可以發現孩子的潛能和與生俱來的特質，也可以看到每個孩子都有自己的理財天賦，花時間用適合孩子的方式陪伴他們一起學習理財，是父母最值得的投資。我們這一代的父母不指望孩子將來能奉養我們，但至少孩子能好好理財，就不會拖累我們，這已經是大部分父母的心願了！
如果你還沒開始讓孩子接觸「理財」這件事，任何時間都不嫌晚，快找財務顧問聊聊，找到適合你們的理財方式吧!
作者簡介
姓名：
楊馥瑄
經歷：
臺灣國際認證高級理財規劃顧問CFP
TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事
樂學網［理財觀念實務班］講師
理財周刊線上直播課程講師
Smart智富月刊保單評選委員
政治大學壽險經營管理碩士學分班
台灣大學高階財富管理研究班
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