攝影師:Karolina Grabowska

文:王冠樺

「記得才剛過年,怎麼不知不覺已經到了11月,
再一個多月,今年就要結束了呢。」

最近和朋友見面時,許多人不禁的感慨 !
一年其實過得很快呢。


又到了一年的尾聲,幾天之後又將是新的一年,年初為自己設定的「財務目標」是否都在自己的進度上呢 ? 距離年底的「財務資產結算」,是否也將可以如期完成了呢

關於財務上的計畫、執行、檢視與修正,是每年年初與年終時Gracec會與朋友們一起「設定」與「檢視」的功課。在這裡Grace也提供年終財務檢視的六個要點,給正在找尋方法的您參考 。

一、年度財務目標進度檢視

一年之計在於春,年初幫自己訂定著今年度想要完成的目標,不論是工作的、財務的、健康的、社交的……等,在即將年末的現在,自己是否滿意現在的進度與即將結算的結果呢 

除了每一季小目標進度的檢查點,Grace更建議大家在年底時盤點一下,關於自己今年度目標完成度的百分比,是百分百完成了或是完成了80%50% ? 

每年「年度目標的達成率」,將是我們長遠人生目標的檢查點。透過年度目標的達成率解析,除了可以評估自己夢想人生的進度,也可以更了解自己。了解自己可執行完成的為何、又執行不了的為何、哪些項目對自己動力十足,什麼又讓自己動力薄弱、自己適合什麼、又需要調整那些。 

透過每年、每次的檢視中,讓自己更了解自己,也由調整中找出更適合自己完成小目標的方法,最終協助自己達成人生的財務目標。
 

二、收支比例631,是否還在比例上 

「理財631法則」是Grace在薪資分配上的基礎依據,人們會隨著工作時間不同而薪資可能不同、也會因為社會環境轉變而造成收入有所不同、更有些工作是以銷售來產生收入,所以薪資不固定……等。 

透過理財631法則檢視,「收入」除了評估我們薪資成長的幅度,也創造薪資收入的來源。而每年年終的收入檢視,更是我們作為支出分配的依據,也運用年度收入來估計明年度支出預算的類別安排,讓新年度的收支有基本的分配比例,再依據每年度的社會局勢、經濟脈動與個人現況,做「預算」與「支出」上的修正與調整。 

透過「年度支出類別」的金額比例做為檢視,可以清楚自己的錢是花在「想要、需要或必要」的哪個部份,作為「設定預算」與「實際支出」間的平衡與調整。協助我們數字的檢視,更可以協助我們購物時,在順序上與取捨上的判斷與選擇。
 

三、資產的增長,負債的減少 

在付出勞力換取報酬之後,除了年歲的流失與成長之外,關於自己的資產是否也有同步的累積與成長,這是每年年終時大家需要特別重視的部分。工作賺錢之後是成長了資產或是成長了負債,這取決於我們對於「用錢的認知」與「用錢的態度」,小則影響自己的人生,大則影響家庭的財商教育。 

每年的「節約」與「儲蓄」,或許增加了我們的「短期資產」,但若沒有透過每一年的資產檢視與紀錄,我們的短期資產未必可以成長為我們的「長期資產」。這也是在協助學員們財務檢視時,常發現的一種財務狀況,因為購物、交誼或休閒旅遊……等,讓儲存在銀行的資產沒有不見,只是被轉換成自己喜歡的樣子而存在。所以每年的財務檢視,如何讓自己的資產數字越來越大,負債的數字如何越來越小,是一個很重要的認知與檢視。
 

四、風險轉嫁,適當與調整 

醫療科技的進步、社會政策的轉變、薪資收入的調整,都是影響我們在風險發生時需要多少資金的因子。年終財務檢視,風險轉嫁不可少,在收入中如何透過適當的支出來轉嫁風險,年度的檢視就少不了。 

年度收入增加時,在合理的1/10比例中,可以思考自己在保險上的缺口,依照優先順序微量調整,讓收支不失衡、也讓風險得以轉嫁。若當年度收入降低時,建議先以「娛樂性支出」作為支付「必要性醫療保險」的費用來源;也同步在新年度的收入計畫裡,安排增加收入的機會與管道;若長期觀察2-3年的收入,若無法回到原來的水準時,Grace建議此時就需要適當的減少「非必要的支出」或調整「原有的醫療保險內容」,以取得「收支」與「保險費用」上的平衡。 

年終財務檢視時,「保險」常是大家忽略檢視的部分,透過年終「定時檢視」的時間,也隨時讓保單上的基本資料、受益人的安排、扣款的方式、保障的合適度,保持在最正確也最符合自己的狀態。
 

五、投資理財,現況與績效

影響理財與投資績效的因素很多元,舉凡政經情勢、社會環境、財務知識、投資工具操作、投資行為與投資心理……等,年終時需要對於當年度的投資效益進行盤點,除了可以統計總資產的漲幅之外,更可以透過財務數字的結果來了解自己。 

在面對現況的財務環境與投資理財結果,是否如自己所想,波動還在自己的風險承受範圍之內,而選擇的理財工具是否也符合自己的時間分配、財務知識、能夠操作的理財工具。 

每年的財務檢視,也是為了讓自己找到適合自己理財的工具,除了投資也可以均衡工作與生活,取得人生上的平衡,不僅吃得下也得睡得著,更還能達成自己的財務目標。
 

六、生活盤點,斷、捨、離

財富的成長除了有形的資產增加外,也包含了心理、身體、興趣休閒、家人與朋友,這些無形資產的成長。透過每年的計劃與執行,在有目標的「刻意練習」後,年終檢視在檢視我們的這個無形資產,是否更靠近「自己想要成為的人」、「自己想要成為的樣子」,這樣也將是我們人生中重要的無形財務的成長。 

而我們有形的資產中,也包含了生活中的必需品與消耗品,像是生活用品、化妝保養品、服飾包包、書籍雜誌、家具家電……等。在年終大掃除時Grace也習慣一併的將它們統計或汰舊換新,人們的慾望總是無窮,想要的通常大於需要的,若在自己的心裡有家中物品的基本樣子,在我們購物支出時,更能讓自己「停、看、思考與選擇」,也較能控制我們自己在「想要費用的支出」與「必要費用的支出」上面先思考並調整,讓自己開心花錢,又能花的安心。 

 

作者
王冠樺

現職 :
CFP ®國際認證高級理財規劃顧問

經歷 :
金融保險92 ~ 今,
科技大學產學合作講師、
RFC 國際認證財務顧問師、
AFP理財規劃顧問、
CFP 國際認證高級理財規劃顧問。
第七屆財富管理競賽優等、
第八屆財富管理競賽第二名、
FPAT2021理財規劃書競賽 個人組優勝、

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https://guanhualife.blogspot.com/

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