【保險理財】美元保單的舊愛新歡~解約舊保單，改買新商品好嗎？

攝影師：Karolina Grabowska

文：駱潤生(Lawrence)CFP®

為了抵抗高通膨，美國聯準會(FED)自2022年3月到2022年11月已升息15碼，其中連續四度升3碼，是自80年代以來最激進的升息幅度。展望2023年升幅是否會放緩腳步，Fed內部鷹鴿兩派交鋒，仍是未定之數。

持續的升息，資金流向美元，是近期導致股債雙跌的主因之一；儲蓄性質的商品如美元定存，美元利變保單則因升息而利率看漲。

在此環境背景之下，最近有很多朋友開始想將之前購買的美元儲蓄保單解約，改存入利息較高的美元定存，或是將資金預備來逢低佈局股債商品，或是乾脆重新買一張宣告利率較高的美元保單。

這邊提出一些建議參考。

 

1. 解約舊的美元儲蓄保單改存利息較高的美元定存好嗎？
   如果現在解約舊的儲蓄險改放在美金定存，雖然現在定存的利率看漲，但無法確定是否長期如此，而保單的長期利率相對較穩定，定存則短期較容易受市場利率影響。
   而且已經期滿的儲蓄險的流動性佳，可以隨時去保險公司解約或保單借款取得現金，所以也可以當作緊急預備金的一部分。
   另外如果改放在美元的定存，是否有更好的運用也是需考慮的。
   
   
2. 解約舊的美元儲蓄保單改投資股市債市好嗎？
   近期全球股債市因升息循環、通膨升溫、經濟衰退疑慮及地緣政治風險而持續走跌，價格相對便宜，投資人也開始躍躍欲試準備逢低進場佈局，而部份資金來源會想透過解約保單來取得。
   目前美國公債或者是高評等公司債或股票，目前殖利率期望值雖然相對較高，但是價格的波動風險及單一公司的信用風險也是考量點，自己是否有足夠的認知可以承受投資的風險，畢竟投資要安穩睡得著也很重要。
   
   
3. 解約舊的美元儲蓄保單改投資新的美元利變保單好嗎？
   過去各家業者常需透過發「新」單換「舊」單，來維持保費收入及規模的成長。
   保險局2020年7月祭出「宣告利率平穩機制」，要求壽險公司賣利變型保單時，宣告利率必須貼近實際債市利率，且要確保保單不虧錢賣，壽險公司不能用高宣告利率來搶客。
   近期保險局官員也提及，只要停售和現售的利變保單，是在同一個區隔資產帳戶內，理論上投報率是一致的、得到的宣告利率應該是一樣的。
   如此一來市場較不會惡性競爭，也讓利變保單回歸為一個更為穩健的配置工具。
   所以也不需要去搶換新單，因為儲蓄險通常在期滿之後才會開始有複利的效果，所以如果為此再買一張新的保單，則要重新開始累積了。
   
   

所以還是要回歸當初購買這張保單的目的。

如果是短期要運用的資金或做為緊急預備金，則舊有的保單可以提供不錯穩定性及流動性。

如果是長期的佈局，或者是退休金準備，則是要看整體資金的配置來決定標的的選擇。

又或是當初規劃時有其他目的性功能，如要作為預留遺產稅來源，或者是指定受益人分配現金等，不要因為一時的市場變動而輕易的改變原來的規劃。

  

作者簡介：

駱潤生（Lawrence Lo）

法律背景的財金碩士，國際認證高級理財規劃顧問（CFP®），臺灣理財規劃產業發展促進會（TFPA）商業模式召集委員，保險本舖諮詢顧問。致力推廣正確理財觀念，並提供理財、保險、退休金、租稅及財產轉移、信託等相關規劃服務。