攝影師:Pixabay

文:王冠樺

最近GraceR小姐見面,她談到公婆原來居住的地方即將被房東收回,需要重新為他們找居住的地方。另一方面現在的每月收入都已經配置好,實在沒有多餘的錢來支付公婆未來的生活、房租與醫療照護上。所以先生與小姑討論後,由於兩年內倆人陸續有資格請領勞保退休金,決定由勞保中的「一次提領老年給付」做為照顧父母的資金來源。

R小姐問道這樣的想法是否可以執行,又有什麼相關需要注意的事項呢 ?

R小姐的先生與小姑在現有的資金考量之下,決定在勞保可以提領老年給付的時候先行提領,做為照顧父母的資金來源。這樣一來資金的問題似乎解決了,但是否會影響到自己的其他權益呢 ? Grace提供三個檢視點與三個思考點,讓R小姐家可以做為評估與準備,也讓我們一起來看看吧 !


如何透過三個檢視點,做為我們是否提早提領勞保的評估 : 

  1. 檢視點1:R小姐的先生與小姑是否符合勞保「一次提領老年給付」請領資格呢 ?
    R小姐的先生與小姑在同一家公司服務,且服務年資各為24年及23年,R小姐提及因為先生的公司是一間穩健的傳產業,所以兄妹倆人當初選擇的是繼續待在原來的公司
    先生與小姑倆人,在112年與113年將陸續符合勞保「一次請領老年給付」的申請資格。請領的條件,是在同一家公司任職且勞保年資滿25年。目前倆人的申請資格都將符合,若符合時將可以依照他們的計畫申請提領老年給付,將這筆資金做為支付父母生活上所需。

  2.  檢視點2一次請領勞保老年給付後,是否會影響到自己的其他權益呢
    勞保除了在我們退休時給予我們老年給付之外,勞保也照顧了我們其他的生、病、死、殘,若今天R小姐的先生與小姑辦理勞保「一次請領老年給付」後,其他與勞保相關的保障權益也將跟著一起終止。
    所以除了獲得「錢」的提領使用外,Grace提醒您在勞保「生、老、病、死、殘」中,相關的給付項目也需要一併檢視,檢視當勞保權益因為老年給付後,連動影響傷病、失能、死亡給付的消失,是否會影響自己風險來臨時的轉嫁。
    所以在勞保提領之前,別忘了也需要重新檢視一下自己的商業保險,評估現有的商業保險是否符合現在的身份與責任需求,也評估是否具有風險轉嫁的功能,必要時透過公司團保或個人的商業保險可以做為缺口的補強。

  3. 檢視點3一次提領勞保老年給付後,還能享有什麼權益呢
    在勞保與舊制勞退結清後,R小姐的先生與小姑都將繼續在原公司就職,雇主需要依照他們的實際工資提撥6%以上的勞工退休金、也需要為倆人投保勞工職業災害保險,不然雇主依法將會處以罰款。而倆人的雇主,對於上述法定的條件也都願意遵守,且給予繼續聘任。

對於R小姐的先生與小姑來說,不會變動的權益有二 : 

  1. 勞工退休金所以對於倆人在未來實際退休時,依然可以享有雇主為他們提撥的勞工退休金,做為60歲退休時每個月的生活支出使用 
  2. 勞工職業災害職業災害保險在保障員工上下班途中與工作期間,所產生的傷病與職業傷害,所以R小姐的先生與小姑在這個部分,依舊享有勞工的基本權益。唯保障的內容與額度是否符合自己風險發生時的需求,則需要視倆人的家庭責任做為評估與轉嫁(* 政府也於11151日開始實施「職業災害保護法」,擴大增加員工的福利。


如何透過三個思考點,做為我們退休金的準備 :

  1. 思考點1關於提領的勞保老年給付,需要顧現在,也想未來。
    若以倆人目前的投保薪資是45,800元來計算,則倆人各自可以拿到勞保一次請領老年給付的金額是1,603,000元,若以倆人的請領總額來看,則會有4,122,000元可以做為照顧父母的資金運用。( * 計算 : 每人可領給付金額=退休前三年平均月投保薪資×給付月數= 45,800×35=1,603,000
    然而,人的平均壽命不斷的在延長,這筆錢若放在銀行慢慢使用,很可能十年左右的時間將所剩不多,而父母更不能有突發的疾病與照護費用需要支出,這筆錢將更快的用之殆盡。如何思考資金的運用,在安排父母短期房租與生活費用支出外,中長期的生活、醫療與照護更需要兄妹倆妥善的安排。
     
  2. 思考點2關於提領的勞保老年給付,可以將錢分成短期與中長期的分配。
    兄妹倆可以與父母先討論,每個月在房租與生活上的基本開銷需要多少,透過現有的資金放在銀行可以安全的支付多久。若將資金分成短期與中長期的二種運用,透過不同的理財工具是否短期能安心生活,中長期能產生穩健的現金流。
    Grace建議在3個月內短期的房租與生活費,可以先放置在銀行的活期儲蓄帳戶中,在3個月 - 3為了支付房租與生活費的短期費用,則可以選擇銀行定期存款的帳戶,分年、分月做好設定,設定定存的時間到了,則可以確保需要的生活基本資金無慮。
    中長期來看,若只有倆人的這一筆退休金能讓父母使用,未來的風險是資金是否足夠的問題;若扣除三年所需要的建議在勞保一次請領老年給付的資金412.2萬元,扣除父母三年需要的生活費用房租與生活費之後,將剩餘的金錢適當的配置在部分穩定例如:定存、短期儲蓄險 )與部分有波動例如:ETF、配息股 )的理財工具中。
    透過短期穩健安心,中長期穩健又有機會產生報酬的方式,來增加資產水庫的「存量」,也創造生活使用資金的「流量」。

  3. 思考點3退休金不足,將影響自己,也影響子女。
    R小姐的公婆因為工作期準備的退休金不足,所以在退休數年之後,需要透過子女支付金錢來過退休的生活與居住,此現況對於R小姐的先生與小姑來說,除了費用的支付,更需要將此狀況視為一種警訊。
    因為現在提領自己的勞保老年給付來照顧父母,勢必自己未來的退休金準備已經少了200萬元左右,在即將到來的退休金需求上,想達成自己想要的退休金金額勢必須要更加賣力。也由父母的現況中觀察到,若自己退休金準備不足,未來將增加子女的費用負擔。
 
 
Grace小提醒 :
我們在工作期間需要累積資產,也提早開始理財與投資,事先的準備與學習,可以避免在退休時間越靠近時,為了退休金的缺口而做出較投機的理財行為。在投資理財上,不只是「本金」的到位而已,還需要學習理財相關的知識與經驗,也了解自己可以承受的風險,最後選擇適合自己投資理財工具,配置適合自己的投資標的。
 
年輕時需要準備父母的可能預備金,避免自己的資產不是自己的錢;年輕時也需要開準備自己的老後,也降低孩子的錢不是他的資產的風險,我們的退休金準備需要在我們工作期就開始。


作者
王冠樺

現職 :
CFP ®國際認證高級理財規劃顧問

經歷 :
金融保險92 ~ 今,
科技大學產學合作講師、
RFC 國際認證財務顧問師、
AFP理財規劃顧問、
CFP 國際認證高級理財規劃顧問。
第七屆財富管理競賽優等、
第八屆財富管理競賽第二名、
FPAT2021理財規劃書競賽 個人組優勝、

Grace財務筆記」部落格
https://guanhualife.blogspot.com/


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