財務規劃個案-SOHO族

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文：林靖傑  

我一直都在創造被動收入，做二房東、跟著朋友投資虛擬幣、海外標的，並且都有穩定配息。這樣的理財模式經過約兩年了，怎麼沒有感覺到財富有增加？

這是最近遇到一位朋友，向她介紹「財務顧問」、「財務規劃」的價值後，她進一步提出上述的疑惑。我也進一步了解她的整體財務狀況，初步聊下來發現，雖然已經有在理財，整體財務掌握度已經較一般人高，仍然有不清楚的地方，還是需要製作財務報表，進一步釐清。

這位SOHO族朋友本身的主動收入就多元，有接攝影、品牌規劃、大學教課，同時在一間公司服務，是股東。整體收入是有一定的穩定平均值，並且平時的食、衣、住、行、育、樂相當節省。一般的631法則是六成生活開銷、三成投資理財，這位朋友卻是六成的投資理財。正因為如此，她才感到困惑，已經把六成的收入用在投資理財上，並且創造出被動收入，怎麼財富還是增加的不明顯呢？

在了解完她的財務狀況、投資模式後，我告訴她造成感受上落差的原因—錯把單利當複利。

      FV=期末本利和  PV=期初本金  R=利率  n=期數(時間)

單利：每期的利息都是一樣。

複利：每期的利息越來越多。

這是單利跟複利最簡單的理解方式，複利的公式如上圖。

回到此個案的投資方式，二房東是固定收租、虛擬幣跟海外標的也是談穩定分配紅利方式。租金跟紅利分配都是月月固定的，並沒有逐月提高，因此，假使利率有10%，也是單利10%，而不是複利10%。而每月收到的租金、紅利，她並沒有馬上再進入投資，而是每累積到一定的金額，再投入二房東或是另兩項投資。

這個模式本身沒有什麼問題，只是會有種享受複利效果的錯覺，產生財富累積速度不如預期的現象。做了這個簡單說明之後，她好似被打通任督二脈一般，明白了之中的盲點與落差，接著馬上詢問接下來要如何調整？

我依然回到規劃的本質，從她的人生目標、理想開始談起，唯有了解核心動力所在，下的策略、方法，才有確實執行的動機，整體方向在未來才不容易偏差。就像使用地圖一樣，必須先有終點，才知道整體的方向在哪、有什麼交通工具可以使用。

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孔子曰：「過猶不及」

所謂的被動收入，我更喜歡稱為「非工資收入」，固然非常重要，卻不可忽略整體的財富累積。尤其是現在還年輕的族群要特別注意，現在社會氛圍很喜歡強調被動收入，容易讓人把被動收入的重要性擺在第一位，但是實際上，沒有累積一定的財富，在創造被動收入這件事情上，會相當辛苦。年輕族群應當掌握流量→存量→流量，這樣的原則，打造系統性的循環累積。將每月收入的一部分，先投入以累積財富為主的工具。本金養大後，產生出的非工資收入才會更可觀。

對於這位SOHO族，由於她的人生目標所需的財富並不用很高，加上她的工作性質，我給予兩個建議：

1. 維持現有的投資模式，但是將每月收到的租金、紅利，定期定額投入另一個工具。一來多元配置、分散風險；二來開始運用複利累積。以上模式，都不是主動型投資，也不是短線投資，而是以被動型的投資模式為主，原因是要把時間用在提高主動收入。
2. 增加主動收入，本身是SOHO族接案，在還年輕的時候，專注在本業的主動收入提高，為未來的理財注入更多的本錢，讓整體財富有更顯著的累積。

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作者：
林靖傑  

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鋼鐵紳士

現職：
CFP®國際認證高級理財規劃顧問、台灣理財促進會活動召委

經歷：
金融從業9年、理財周刊、好險有錢網站作者

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從生活揪出財務漏洞，擺脫月光消除投資理財盲點，讓財富有效提昇協助個人工作室，獨資公司、公私帳務分明，解決獲利不清困擾家族財富傳承分配，降低家族成員紛爭全生涯理財規劃，重新拿回金錢、人生主導權

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