【一位CFP的日常】當薪資減少，財產卻依舊能穩健增長的3個重要觀念

攝影師：Karolina Grabowska

文：蔣竣植CFP

「好怕這回財報填出來的淨資產金額會很糟！」

「為什麼會這樣說？」

「因為疫情讓薪水變差了，財產怎麼可能還會增加？」

「妳現在是先幫自己打預防針的概念嗎？」

每當到了要定期更新個人財報時，多數客戶免不了對財報數字有所猜測。有著期待資產能增加，又卻害怕數字不如預期的矛盾心情。

「去年的平均薪資少了約2萬元，降幅還不小喔！」我分析道。

「我完蛋了！那財產數字應該很難看吧？」

「恰好相反！比一年前還增加了50萬！」我安慰說著。

「怎麼可能……」客戶的眼睛瞪得超大!

「收入」與「資產」的關係

相信這是許多人長久以來的迷思 – 收入和資產之間有著絕對的關係，高收入意謂著高資產。總覺得收入高的族群，存錢一定比較容易。反之，收入若不高，似乎也很難有積蓄。但，真的是這樣嗎?

事實上，高收入的族群，生活開銷也不少，常有著「反正收入高，多花一點應該也還好」的想法，而錢也就這樣逐漸流失了……也因如此，在諮詢的案例中，常會出現高收入伴隨著低存款、高收入伴隨著高負債的狀況。原來，收入不一定能與資產成正比！

想維持一定的生活品質，甚至追求更好的生活想像，難道只能透過無止盡的增加收入嗎? 若真如此，我們豈不就成了永遠無法休息的「工作機器」、「金錢的奴隸」?

賺錢的目的是為了花錢，而花錢的結果是為了賺更多的錢。該如何打破這樣的惡性循環？唯有將收入的一部分轉成「資產」的那一刻，就會開始變得不一樣了！

資產累積的關鍵

回到我們一開始的案例，原來客戶的資產項目中，有著股票、基金及儲蓄險，在去年的投資行情高漲，而儲蓄險也隨著時間增值的情況下，讓因疫情而減少的薪資，卻依舊能讓個人身價（資產）上漲。看似矛盾的邏輯，原來一點也不奇怪，反而更能驗證將收入轉成資產的重要，還挺激勵人心的，不是嗎？

或許你會說，那是因為她有購買資產的項目，所以才能降低因收入減少所帶來的衝擊！但實際上資產的累積來自兩個關鍵：

　【執行 & 時間】

若數年前沒有下定決心開始從收入中撥一部分的錢來購買投資、儲蓄等商品，資產也不會在今日能有效增長！

或許數年前不確定購買「資產」的動作是否正確，但願意聽從建議，透過時間來證明「資產」代表著過去的努力被保留下來。證實「累積資產」所帶來的財富效應，是需要時間才能享有其複利效果。

你可能會擔心:「投資也有可能會導致虧損」、「儲蓄險的理財效益不佳」等商品本身須面對的風險。但其實這都是下一個階段該煩惱的事，若沒有試著先擠出錢來存，一切的擔心都是多餘的!

薪資減少原來是一件好事

財務諮詢的過程中，隨著所遇到的財務問題，常會引導一些觀念，希望客戶能從中學習如何面對困境，如何找出解決的方法。當薪資減少的同時，該如何持續存到錢，甚至能持續轉成投資、儲蓄等理財工具?關鍵就是:

　【同步降低相關支出】

假設7萬元的薪資，相關支出5萬(含生活、負債、保費等)，結餘2萬可供投資理財。也就是

　【7 (薪資)-5 (支出)=2 (結餘)】

而在薪資調降2萬元之後，客戶感受到財務的壓力，但為了能維持投資理財的習慣，也就同步檢視自身的消費習慣，調整支出項目，遂而公式就成了

　【5 (薪資)-3 (支出)=2 (結餘)】

適者生存，重點不在自己是否是「天選之人」，而是能否將自己調整成適合目前環境的狀態。原來，減薪這件事，讓她發現其實平常可以不用花那麼多錢。

因為減薪，有著持續累積的資產當後盾。

因為減薪，有著嘗試降低的支出做動力。

 

沒有做不到，只有要不要!

其實上述的觀念相信大家都知道，但卻依舊不容易做到，是嗎？

歡迎預約時間，我們來聊一聊，說不定能找出一些方法！

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作者：
蔣竣植

學歷
國立成功大學土木碩士

經歷

CFP國際認證高級理財規劃顧問

第一、二屆經濟日報全國大專盃/技專盃財富管理實務案例競賽評審

台北大學企管系、輔仁大學、醒吾科大、育達商職等專題講師

致理科大財經系投資型保單證照、理財規劃實務等課程兼任教師、模六證照班講師

經濟日報周末理財版專欄作家、理財+1課網站、方格子網站專欄作家

好險有錢、SMART致富月刊專欄作家、鏡週刊財經專欄諮詢顧問

科技業、飯店業、壽險公司、保險經紀公司、銀行業等特約講師

NEW98.1財經晚點名、中廣103.3理財生活通等廣播節目來賓

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