當錢「變小」前，我們可以做的五件事

攝影師：Karolina Grabowska

文：王冠樺

小時候一碗麵10元，開始工作時一碗麵30元，等到退休時一碗麵要多少錢呢 ?
上漲的物價，你是否有感 ?
我們的賺錢速度，跟上物價上漲的速度了嗎 ?

今年才過了五個月，物價上漲的速度有如坐了雲霄飛車一翻又翻，公司附近的餐館在上半年已經調漲了兩次，調漲的原因不外乎各種原物料上漲、糧食產量減少、運輸困難……等，原本堅持「凍漲」的店家與產品也不得不在這一波的價錢上作為調整。

通膨壓力高居不下，主計處公布今年5月消費者物價指數(CPI)年增率連續3個月破3%，且持續向上攀升，已創近10年的最大漲幅，這也讓大家對於物價的上漲很有感。尤其油料費高漲，也帶動所有需要運輸的物品漲幅擴大，讓外食族、通勤族和家庭主婦都吃不消；再加上因為烏俄戰事、天候因素造成農產原物料減產，也是整體農糧高漲的其中重要因素之一。

* CPI (Consumer Price Index)消費者物價指數 :

消費者物價指數（CPI）是由消費者的立場，來衡量財貨及勞務的價格。一般而言，CPI指數若持續上揚，代表通膨有升溫跡象，在相同的所得水準下，民眾購買力將隨物價上揚而下降，影響層面相當大。

*計算通膨率的公式 : 今年的CPI - 去年的CPI /去年的CPI =今年的通膨率

 

 

世界銀行7日也公布最新報告，再度下修對於全球經濟成長率預測值，並警告接下來將面對數年的高通膨、低成長的「停滯性通膨」。原因是能源及食品價格激增、俄羅斯入侵烏克蘭造成的供應鏈中斷，以及各國央行提高處於紀錄低位的基準利率，而這些都是拖累經濟成長的重要因素。

通貨膨脹是什麼 ? 就是物價上漲，金錢的購買力縮水了。

物價上漲最直接的影響就是大家買東西的時候需要支付的錢變多了，以下幾個例子可以讓您更加了解這些年物價的成長現況 :

舉例1 :

80年代的陽春麵一碗10元，時隔30年後的111年一碗陽春麵要50元，再加上二盤小菜，一個人的平均餐費也是破百了。陽春麵變大碗了嗎 ? 沒有，只是需要購買一碗麵的錢變多了，30年的物價成長了400%。

舉例2 :

民國94年Grace公司在台北市四平街附近，旁邊正好有一家草創的雞排店，就是現在很有名氣的派克雞排，下午的小確幸就是買份雞排配上一杯珍奶，哇 ! 真是工作中的一大享受啊。

那時候一片雞排35元，111年的現在價格是80元，當時的珍奶一杯25元，現在的價格是40元。17年的歲月過去了，雞排漲了128%、珍奶漲了60%，當年60元的小確幸，現在需要花上120元。 

舉例3 :

民國111年1月現在公司附近的海南雞飯由100元漲價成了110元，在同年的4月海南雞飯又漲價成了120元。同樣的餐館、同樣的菜單，在五個月內價錢就調漲了二次，調漲的幅度是20%。 

 

20年前在金融業剛工作的自己，聽著前輩們述說「簡單計算通膨的方式 : 就是二十年後，錢的價值折損一半。」，當時的自己抱存著半信半疑的態度思考著，心想真的會有這麼誇張嗎  ?  在經過了20年後的現在，Grace可以用過來人的角度告訴你，請相信『通膨怪獸』的威力，物價的漲幅就是如此的大，而前輩們所言的事情也真不假，尤其這幾年的通膨上漲幅度又比過去更快速。

通貨膨脹、物價上漲影響到的是支出變多，在薪水沒有增加的前提下支出又增加，無疑對於中產家庭來說是雪上加霜；對於中產家庭來說，能過好眼前的生活是優先的選項，但是再20年、30年後即將碰到的退休問題若我們沒有提前準備，對於未來的自己與子女來說可能會是一場災難；尤其在Grace親身驗證過通膨的威力來看，除了計算如何準備老後需要的生活費、醫療費用之外，也別忘了需要把「通膨」計算進去。若退休後希望每個月有基本的生活費2萬、醫療費1萬，那最少一個月就必須要準備3萬元的退休金，在通膨率平均3%的情況下，現在3萬元的退休生活水準在20年後需要的金額是54,185元左右，而且這還是不包含若我們可能需要被照護的情況之下喔。

 

 

在現在通膨不斷攀升的情況下，關於退休的準備你覺得還能等待嗎 ?

薪水太低，支出太多是多數人共同的問題點，但也正因為我們知道問題點才有現在可以努力的方向啊。在我們的錢變小之前，透過提高收入、增加資產以因應未來的通膨風險，關於提高收入、增加資產的辦法，在這裡Grace提供五個思考點給您參考 :

1. 本業上認真工作，創造自己的價值。
   在一次與財經專家呂忠達老師會談的過程中，他提醒我們要認真於本業、想辦法透過本業增加職能也增加自己的價值，創造讓老闆加薪或讓伯樂挖角的機會。
2. 在本業薪資還不高的時候，短期增加工作機會，長期創造複副業。
   Grace有一位學生在剛出社會時本業薪水只有2萬5千元，她除了上班時間認真工作增加加薪的機會，也在別人休息的下班時間找尋另一份工作，自己創造月薪5萬的收入，在同年齡的一輩中更快速地累積資產與社會經驗。
   在她22歲開始工作時也一併開始幫自己儲存退休金，在她28歲時付了頭期款買了自己人生的第一間房子，在她32歲時透過網路開始經營自她自己的複業；在朋友們享受多采青春的階段，她花時間創造自己的收入機會與圓夢的時間點，但也沒忘了安排屬於自己的青春紀錄。
3. 工作之餘，運用下班或假日的時間學習。
   前王品集團董事長戴勝益曾經說過  : 「在薪水還沒有三萬之前，建議先不要儲蓄，先花時間、花錢去學習。」，他指的意思是，在這個階段要花時間與金錢，投資知識、投資人脈，學習能增加自己專業力與未來競爭力的相關學習，透過省下短期的錢，來創造未來提升自己能力與價值的東西，而不是告訴大家不要存錢。 
4. 工作開始，就開始儲蓄與理財。
   Grace曾經提到自己開始理財的時間很晚，現在想想有一些的後悔，因為儲蓄不是有錢才開始，是因為開始才會有錢。「開始」學習錢的分配、「開始」練習成為一種習慣，我們對於錢的變化有感受度與敏感度之後，對於如何理財才會更加感興趣。 
5. 開始工作，就開始學習理財與投資。
   知識的養成需要時間，尤其關於財經知識與投資的實戰更有許多影響它的因素，若我們不在投資理財的環境裡，對於市場訊息的敏感度與判斷力相對會比較弱一些。而在逐年成長的物價情況之下，除非收入足夠可以分配現在的生活，也足夠支付老後的開銷與照護，不然我們就必須透過工作期適當的理財工具來創造可能獲利的機會，讓我們的財務目標不至於因為通膨的關係，而降低了期望中的樣子。

我們的存款足夠支付我們「現在的生活」與「未來的費用」嗎？關於理財投資的知識與運用我們還能置身事外嗎 ?  如果我們不去管理與創造自己的金錢，「通膨怪獸」將會不斷地吃掉我們的資產，也吃掉我們的夢想。學習投資理財要趁早，除了幫助我們對抗通膨，也協助我們達成財務的目標喔。

 

作者：
王冠樺

經歷：
金融保險 ， 92年~ 今，科技大學產學合作講師、RFC 國際認證財務顧問師、AFP理財規劃顧問、CFP 國際認證高級理財規劃顧問、第七屆財富管理競賽優等、第八屆財富管理競賽第二名、FPAT2021理財規劃書競賽 個人組優勝、

部落格：
「Grace財務筆記」部落格版主。