文:蔣竣植CFP


「你也花太兇了吧!接近八成的收入比重都在生活開銷?」我問道。

「我也是填完財報才發現,是該檢討了!」客戶不好意思地回應。

上述的對話,常常是客戶填完財報後諮詢時的開場白。

許多民眾常苦惱存不到錢,這邏輯其實不難懂,因為常會不小心花錢花到沒有結餘,當然無法存到錢,這正是「賺、花、存」的錯誤理財思維。正確來說,每筆進來的收入,需先強迫且規律地將一定金額撥存至他處,剩下的再進行花費,將理財的先後順序調整成「賺、存、花」後,錢自然就被留下來了。

當然,上述只能算是理論性的建議,若實在沒有多的錢可供撥存,就只能靠努力省錢一途了…..但單純靠省錢,真能致富嗎?

曾遇過一個財務諮詢案例,因薪資收入有限,當時就建議可嘗試先透過努力節省生活開支,才能有機會擠出額外可運用的資金。該案例前後花了約八個月左右的時間,從一開始的零存款到戶頭累積約5萬元,感動之餘,也算是成功踏出理財的第一步!

初期,這樣的理財行為,一方面是為了累積所謂生活的「緊急預備金」,另方面是為了培養存錢這件事,使其成為生活的一部分、生活的習慣!畢竟銀行戶頭內有存款,生活才會有安全感可言。

不過,當銀行帳戶內達到一定金額之後,他卻依舊保持極致的簡約生活,看似已培養了省錢的好習慣,但長期而言,單純的省錢、擠錢,不僅會影響生活品質,同時也將整個理財的視野給「窄化」了。

「省錢」只是基本功

若第一階段的「收支平衡」,靠的是省錢過生活,那第二階段的「產生結餘」,除了「省錢」,還需再增加「開源」的動作。一開始曾提到,此案例的收入非常有限,再省下去,身為旁觀者的顧問的我而言。都開始感到不忍心了。這樣說好了,省錢,是在有限的收入範圍內擠出錢來,你所能夠省下的金額,有限!開源,是透過不同的管道增加收入來源,可能是透過兼差也可能是透過投資理財,你所能獲取的金額,無限!而這,就是能降低理財視野被「窄化」的關鍵!

所以我常常提醒在第一階段做到平衡收支,要進入第二階段投資理財的諮詢客戶,省錢不過是階段性的任務,否則你再會省,財富的增加幅度也有限。試著打開你的理財思維、擴大你的理財視野,唯有「開源」,才能讓未來的理財多元,才會有所謂的「資產配置」這件事。否則,若閒置資金不夠多,其實也就沒有配置的必要了。

先求收支平衡,再求增加結餘,進而投資理財,循序漸進地逐步改善財務狀況。不同的理財階段,有著不同的理財做法,唯有按部就班,跟隨CFP的建議腳步持續前進,你自然會察覺財富的改變!

省錢,是為了調整財務體質!
投資,是為了鍛鍊財務身體!

你在哪個理財階段了呢?

作者簡介:
蔣竣植

學歷
國立成功大學土木碩士

經歷
CFP國際認證高級理財規劃顧問
第一、二屆經濟日報全國大專盃/技專盃財富管理實務案例競賽評審
台北大學企管系、輔仁大學、醒吾科大、育達商職等專題講師
致理科大財經系投資型保單證照、理財規劃實務等課程兼任教師、模六證照班講師
經濟日報周末理財版專欄作家、理財+1課網站、方格子網站專欄作家
好險有錢、SMART致富月刊專欄作家、鏡週刊財經專欄諮詢顧問
科技業、飯店業、壽險公司、保險經紀公司、銀行業等特約講師
NEW98.1財經晚點名、中廣103.3理財生活通等廣播節目來賓

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