文：邱茂恒
◆打造自己的「人生有限公司」◆人生價值環環相扣◆每天的拿鐵如果不喝能變成甚麼◆雞蛋要放在三個籃子裡
打造自己的「人生有限公司」
如果一輛車有兩個方向盤會怎麼樣？肯定會出車禍。一個人開車可以自己說了算，兩個人開車呢？我想是先溝通好要去哪裡，而不是出現兩個人開著一台有兩個方向盤的車。在人生上也是，自己的人生是自己決定的，但與夫妻間家庭的未來絕對不是任一方說了算。
每個人都是在管理「人生有限公司」，而家庭中的夫妻就像是公司合夥人。無論是自己的公司還是夫妻的公司，在面對未來時，公司想要發展，一定是要確定未來的目標到底是甚麼？我們需要檢視價值觀，將生命彼此最重要的事排在優先。一起學會賺錢不吵架，一起學會同床不異夢。「人生有限公司」這台車行駛到夢想的路程中，如果有著兩個方向盤，不是錢的問題，是價值觀沒同步，缺乏共同規畫未來。
在缺乏共同規劃未來這件事上，書中提到最常見2個迷思
迷思一：彼此相愛就不會為錢爭吵
但事實是，錢和愛情沒有多大關係，卻和吵架次數大有關係。彼此對生活的需求價值觀不同，而生活的需求，卻需要以「錢」來實現。
迷思二：有錢人才能用錢滾錢
但事實是，收入-支出=儲蓄。如果儲蓄能不斷以正數累積，又可以支應未來的支出，若我們有耐心又自制，一點點錢就可以開始滾錢。
人生價值環環相扣
一、人生最重要的五顆球
每個人的時間資源都是有限的，我們常常掛在口中的「沒時間」，其實只是取決於我們更想要做甚麼，也就是價值觀去分配我們的時間。若覺得每天下班後的追劇或電玩很重要，我們即使覺得想要讀點書，都很容易受到覺得更重要的事情排擠了時間。而在覺得沒有時間的背後，其實有真正想過我們的人生五顆球，到底想要甚麼樣子嗎？甚至家庭、夫妻之間彼此的價值觀有共識嗎？
二、行動致富的價值環建構
我們可以來確認自己的價值觀，才更能認清我們做的事情對自己帶來的影響，藉由「行動致富價值環」的探索，來認識自己人生的五顆球：
- 放輕鬆。
- 從簡單的問題開始(如甚麼事對你重要？金錢帶給你真正想要的是甚麼？)。
- 專注在價值，不是目標、行動或物質。
- 填滿五個自己的核心價值觀(想到甚麼寫甚麼 如正直、誠信、自由、快樂、公平、健康、家庭等)。
- 做完前面四項請先鼓勵自己完成了。
每天的拿鐵如果不喝能變成甚麼
傳說愛因斯坦說過，複利是世界第八大奇蹟，複利的威力勝過原子彈。但真的是如此嗎？
每一筆錢的背後都有時間成本與機會成本，假設買了房，可能就會影響到買房的錢不能用在子女教育。一但買了房，也可能表示繳房貸的這段時間你也無法重頭。這邊不是在說不能買房，而是每一件事情都是互相影響的，我們應該要先確定人生最想要的是甚麼，再做決策，而不是事後才發現自己並不喜歡或無法接受。
雞蛋要放在三個籃子裡
一、退休籃-養錢防老
「養兒防老」的時代已經過去了，有人戲稱現在是「養老防兒」，聽起來的玩笑話，卻可怕的正在逐漸成真。但在退休這件事上面，我們其實不必這麼寄託命運，也不需要給子女造成壓力。退休最可以依靠的人，其實是自己。我們可以面對退休的一件事就是，先付錢給自己。這個先付錢給自己的概念，就是我們俗稱的「投資」。投資其實可以用個人創業來說明，我們投入了一筆錢現在不去消費，創業後也不可能錢馬上回來，但我們為什麼這麼做，是期望未來可以帶給我們遠高於成本的收益。一個人的創業風險很高，但換算成整個世界呢？會發現整個世界的生活、科技是不斷的進步的，大家都想要過更好的生活，並且去實踐它，而這就是投資的本質。
而在我們要投資，為未來生活做準備的時候，一定要知道5個規則來確保我們知道用錢是否妥當：
- 知道自己的錢在做甚麼：
不要對自己的錢不聞不問，要知道用在哪裡？用錢的模式是不能有效益的達成目標。 - 確定退休金投資在成長工具：
我們不能單純以感覺來用錢，通常我們感覺把錢放在定存好像沒有風險，但其實定存是以隨時動用的彈性去換取可能的資產成長。在這樣的前提下，以定存解決退休問題就是不合理的，長期投資的效益是固定收益無法比擬的。 - 投資最大化，風險最小化的資產配置：
我們在投資的規劃上，不能只看到報酬率就往前衝，而是需要考慮獲取這樣的報酬可能要冒甚麼風險，風險不一定會發生，但要考量若風險發生自己是否承擔得起。 - 若投資個股公司的話，更應該做好功課：
是國家、世界倒閉的可能性高，還是個人或公司破產呢？若投資標的涉及領域、產業、規模越小，那它的最大獲利可能性及最大虧損可能性應該會高於國家或者世界，亦或是波動比較高。因此在投資的準備需要做更多功夫，無論是投資分析、產業分析、經營管理、資金配置、自己的風險承受考量……等，才有機會越不受到波動影響。 - 釐清10點理財上會有的盲點跟迷思：
- 30年房貸優惠：
這是看似讓人比較容易成家的方案，但買了房有時間成本跟機會成本，若在不符合自身狀況的時候買房，可能會失去達成其他目標的機會與時間。 - 草率處理信用債務：
信用是跟未來的自己借錢，將錢拿到現在使用，因此也需要衡量未來與現在的變化，是不是都考慮過，也能有效率地達成目標。 - 企圖透過短線交易快速致富：
投資時間越短期，越來自於買家賣家的勝負，而不是標的長期的發展。 - 借錢買股票：
借錢投資需要看配置跟目的，避免風險無法承擔。 - 未及早為未來準備：
時間是最公平的資產，沒有及早為目標準備，時間越短越難達成。 - 沒有給予小孩正確理財觀念：
小孩長大後越容易照著家庭、同儕的模式去理財，很可能忽略了正確的做法，以及自己不知道為什麼這樣做。 - 沒有婚前協定：
若婚姻產生變化，無論是法定財產制、約定分別、約定共同，都有可能影響到自己人財兩失。 - 缺乏遠大目標：
無法經由目標推導現在該做甚麼，很容易變成走一步看一步，隨著時間進逼後，越來越難以調整。 - 沒有劃分好夫妻家庭責任：
若夫妻間沒好好的溝通與協議責任，就像是雙頭馬車或者有兩個方向盤的汽車，最終都去不了彼此想去的地方。 - 沒有尋求專業的財務管理：
雇用財務顧問不代表自己又懶又笨，聰明又成功的人士也都有自己的教練，沒有人天生都會，專業是需要時間堆疊的，我們可以把時間花在自己更喜歡的事物上。
二、安全籃-永保安康
凡事預期最佳狀況，也做好最壞的打算。風險不代表會發生，而是若真的發生了，我們是否承擔得起呢？若考量過最壞的情形都能夠承受，那我們在做選擇或面對未來時，就更沒有後顧之憂。
- 安全守則一：緊急預備金(至少3-6個月的生活支出)。
- 安全守則二：立好遺囑或生前信託。
- 解決死後如何處理財產的問題。
- 解決萬一夫妻同時身故，如何處置子女的問題。
- 解決萬一其中一人病重，無法自己做決定的問題。
- 安全守則三：需要符合自己狀況的醫療保險。
- 安全守則四：壽險保障摯愛的家人。
- 安全守則五：失能保險保障收入。
三、夢想籃-準備實現夢想的基金
即便最有恆心毅力的實踐者，如果不借助紀律性的執行跟檢視，最終回頭看才發現自己實踐的荒腔走板。我們可以利用「圓夢計畫表」來協助我們執行與檢視：
一、列出你的前5個夢想。
二、夢想盡可能明確計畫。
三、未來48小時可以採取甚麼行動(不可以說不知道)。
四、想和誰分享並跟他分享。
五、這個夢想可以實現甚麼價值觀。
六、這個夢想需要花多少錢。
好的計劃及明確的目標，才像有個燈塔指引我們前進，即便走歪了，都可以幫助我們走回到往目標的路上。
書籍金句
一、許多夫妻從來不一起設定目標，也不分享彼此的夢想，實在匪夷所思。如果連自己最珍貴的夢想都不願讓另一半知道，為什麼要在一起呢？二、金錢固然重要，但不是最重要的東西，重要的是自己為什麼想要這樣做的價值觀，越能享受這段生命旅程，富裕終老的機會就越高。三、不要高估1年內能賺到多少錢，也不要低估10年、20年滾出來的錢。
延伸閱讀：
《建構財商觀念的七本書》
《與家人的財務界線》-一本每個人都該看的書
《理財盲點－有錢人不會做的13件理財決定》
《財商的10個重要觀念》
作者簡介：
邱茂恒
查爾斯是國際認證理財規劃師CFP(Certified Financial Planner)，定方財務顧問公司(股)的創辦人暨理財規劃顧問，同時也是粉專「查爾獅&牙牙的投資理財與文學」版主。專長為個人與家庭的保險、投資、財務諮詢規劃，並致力於財商觀念的推廣，也不斷透過各類型讀書會分享投資理財、哲學、心理學等觀念，並且也擔任相關講座講師。
查爾斯是國際認證理財規劃師CFP(Certified Financial Planner)，定方財務顧問公司(股)的創辦人暨理財規劃顧問，同時也是粉專「查爾獅&牙牙的投資理財與文學」版主。專長為個人與家庭的保險、投資、財務諮詢規劃，並致力於財商觀念的推廣，也不斷透過各類型讀書會分享投資理財、哲學、心理學等觀念，並且也擔任相關講座講師。
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