勞退滿15年，一次領OR月領？

 攝影師：Andrea Piacquadio，連結：Pexels

文：林靖傑

民國94年7月1日起，實施勞工退休金條例新制，將原先舊制年資必須在同一間公司任職，造成勞工被技術性領不到的弊病，改成退休金帳戶跟著勞工走，年資計算不受同公司限制，確保勞工一定有退休金可領。

這項新制到今年（109）6月30日剛好滿十五年，而新制中規定年滿六十歲可從帳戶中一次提領退休金，若同時提繳年資滿十五年，則多一個選擇可以改月領。因此，今年將產生第一批可以選擇月領的勞工朋友，這時就會產生一個疑問：一次領好還是月領好？

回答這個疑問之前，有一個普遍容易搞混、造成誤會的重點必須先釐清，在此提到的勞退新制退休金，與勞工保險的勞保老年年金是不同的。最大的不同點在於勞保老年年金若月領，是領到人離開為止；勞退新制退休金則是帳戶內累積提撥的本金加上收益，並依照內政部生命表的平均餘命、勞退基金年平均保證收益率前三年平均利率，算出可領金額，換言之就是領到平均餘命就領光了，即使人依然活蹦亂跳也沒有錢繼續領。

看完上述是不是不知道怎麼算呢？沒關係，勞保局的e化服務系統內有試算功能，可以上去試算自己的可以領多少。勞保局也曾試算，若帳戶內共一百萬，今年選擇月領，會分二十四年領完，每月可領金額約為三千九百八十四元，每百萬約可每月領得四千元的比例概念。這邊還有一個小重點要注意，實際領取方式是每季領三個月，並非每月領！

回到問題，到底應該選擇一次領還是月領？這個選擇的依據其實就一個：一次領走後，有沒有把握創造出比月領的收益率還高呢？

目前勞退基金的平均保證收益率不足百分之二，換言之，若找到一個工具的收益率在百分之二以上，就可以考慮一次領。領出來後擺到2%的工具，就可以在一樣二十四年領完的前提下，比選擇月領還多；更甚者，以勞保局的試算每百萬約月領四千元，一年領四萬八千元，若想一直每月都有四千元可以領，跟勞保年金一樣可以領到人離開為止，只要找到一個工具的收益率在4.8%以上就可以了。反之，如果沒有上述把握、不想承擔風險、想要非常簡單的，那麼可以直接選擇月領，搭配其它退休金來源，這樣也是一個可行的方式。

最後整理出兩種提領方式，分別適合哪些朋友：

1. 一次領：具投資經驗、懂得理財、對退休生活有要求等族群。
2.     月領：不願投資、不擅理財、退休生活單純簡單等族群。

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作者簡介：

林靖傑

在金融保險業已經八年的光景，體會到若想更深層、更全面的協助客戶解決擔憂、敢於作夢，單單只靠工具是不足的。需要扮演最前端的教練、規劃者角色，方能為客戶指引方向、擬定策略、陪同執行，讓人生確實可以期待、可以多采多姿。

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