文：大錢 先生
你認識自己的金錢價值觀嗎？要多少錢才夠用？夫妻又該如何溝通錢的用途？近日因授課需要，整理了近兩年理財諮詢及「2018世界理財日」義診的案例，除個人外，也有夫妻間碰到的財務規劃問題，分享給關心自己未來財務的朋友參考。
一、金錢觀影響個人財富的累積
原生家庭的理財教育，影響人一輩子！出社會後，甚少聽聞公司在關心員工的財務規劃。員工在職訓練都在提升工作技能，為公司賺取更多的利潤，對吧？在職教育教的是「一輩子為錢工作」及「如何賺更多的錢」，從沒教如何「管錢」及「用錢」來增進生活的價值與幸福感。理財規劃個案諮詢中的大明談到，自己開公司迄今，在以往賺錢不是問題，卻因承襲父母過往投資股票的觀念，長期在資本市場以短線進出的方式買賣，未及時地累積財富，當年歲漸長健康不再，公司的業務亦不如過往時，才驚覺自己投資理財的錯誤，而想學習正確的財務規劃方法，但時間一去不返！但卻也因如此，才更想讓下一代學習正確的理財投資觀念及做法。
二、只看報酬率來投資，對嗎?
不對，理財只看投報酬，易造成買到不適合「自己」的商品，心情隨報酬率上下浮動而難安，影響生活品質。或沒做好理財規劃，先買保險與準備6個月左右的緊急預備金，當極需一筆錢時，被迫賣出投資標的造成損失。名嘴陳立宏先生為例，因為自信未來可以賺取高收入，在想給家人好的居住品質下以高價購屋；培養兒女，送出國接受高等教育，並將剩餘資金放在資本市場。熟料因罹癌收入中斷且醫療費用不菲，女兒因而暫停海外教育，並被迫變賣房產，在身心壓力遽增下，放棄求生意志而離世，徒留遺憾！
三、未做財務規劃，需求金額與現金流配置錯誤
不規劃未來的理財目標，造成財務上的金流配置不當。錢多時，隨便支出或隨意投資。需要用錢時，反而沒有錢用。不得不以保單解約、貸款或信用卡借貸方式應急，不僅造成損失也讓個人的財務惡化！
去年三月永和的財務規劃講座，會後一位太太憂心地問：「一年前，因為戶頭有存款，在理專的介紹下，就買了一張6年到期的美元保單。明年我女兒要出國留學，到時解約贖回是否有損失?有沒有甚麼辦法解決？」母親多年辛苦為女兒存下的教育金就這樣虧損了！
另一個案，一對同在事務所上班的律師朋友，因結婚需要添購新居。小倆口也歡歡喜喜地過了兩年的頂客族生活，接者太太懷孕生子，因兩人都極為重視小孩教養，太太辭去工作在家帶小孩。當初房貸還款是以兩人薪水估算，如今只剩先生工作，只好加班因應家中開銷，太太因照顧幼兒辛勞，另一半無法陪伴而情緒低落，終於造成夫妻口角影響婚姻生活！
四、不會評估目標優先順序與計算財務缺口
已婚者，最常面臨的問題就是到底要把錢放在自己退休準備還是小孩教育金?當二者不能兼顧時該如何權衡？要如何進行與擇商品?單身的人通常會想，我賺的錢是要及時行樂?還是為未來準備或以後照顧父母？天秤兩邊的問題就常浮上心頭，變成不是不敢用錢就是隨意使用。美麗是家中長女，下有一妹，工作上認真積極，因對家中責任感重，常會憂心父母老年如何照顧的問題。花錢時想到就會有所克制，但另一面卻也想著，這是平日工作辛苦所得，難道不能對自己好一些嗎?如能精確算出財務需求及缺口，即可及早處理問題，減少不必要的憂慮。
五、理財計畫未能及時執行與檢視
雄哥有感於投資的重要，遍讀中外投資名家巨著，投資的方法也如數家珍，近年存款已達300餘萬，卻遲遲不敢投入資金。因為出身公教家庭，過去理財方式保守，從未有投資經驗，雖然飽覽群書，卻對跨出第一步時「該配置多少資金?」「哪一類型標的是適合自己？」的問題無法釋疑而躊躇不前。
反之，小君平日就勤於學習理財知識，積極執行上課所學，近年卻面臨保單貸款來繳費，甚至面臨停效的窘境，原因在哪？了解後，才發現小君上完課後，憑藉著自己的理解，開始買儲蓄險累積財富，卻沒有注意到已收支失衡，直到繳不出保費，才驚覺問題的嚴重。
馬克吐溫曾說:「 通常會害慘你的，不會是那些你不熟悉的事務，而是那些你以為你很熟悉，但實際卻不是如此的事情。」看完別人的案例，是否有些也似曾發生在自己身上呢？有相關的理財問題，也可以與我們討論。
作者簡介：大錢 先生
「好險有錢」網站主編
國際認證高級理財規劃顧問
台灣理財規劃產業發展促進會第五屆常務理事
MONEY及康健雜誌專欄作者
SMART 智富月刊財務健檢顧問
實踐 、銘傳、德明、龍華財金相關科系業界講師
金融業二十餘年經驗
輔仁大學企業管理學系
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