文：王冠樺
家有新生兒是讓人喜悅又忙碌的事，在升格做父母後，若你身邊有一筆錢，應該幫小孩買醫療險，還是拿去做投資呢？這是身為父母很常見的問題，許多父母都想要為自己的小孩提供最好的保障，但又不想浪費錢。醫療險和投資都有各自的優缺點，身為父母應該要如何選擇呢？
醫療險的優點 : 貼補醫療支出與隱性成本
醫療保險的功能在分散醫療事故發生時「錢」的風險，可以在小孩生病或受傷時，減輕家庭與父母的負擔，支付醫療費用與住院相關的費用。也可以提供父母在孩子住院時，給予因為照顧而造成父母的薪資損失。Grace朋友的孩子在八個月的時候感染了腸病毒，因為反覆高燒需要住院，父母其中一人還需要請假照顧。在「兒童醫療補助後」，這位朋友總共支出了9千多元的醫療支出，但再加上父母請假的成本，小孩一次住院將造成父母2萬多元的資金耗損。
*註 : 6歲以下「兒童醫療補助」1.門診：減免掛號費（50元）及健保部分負擔。 2.急診：減免掛號費（80元）及健保部分負擔。 3.住院：可減免健保部分負擔及自付額，補助金額核實給付，以每人每日1000元、全年1萬4000元為限。 4.健檢：配合國民健康署補助7次兒童健康檢查掛號費（50元）及健康諮詢費。
醫療險除了醫療的支付，也能支付因為照顧孩子而造成父母收入減少的薪資補償，所以父母幫小孩買醫療保險可以達到風險轉嫁的功效。
投資的優點 :
透過投資可以讓我們有機會錢生錢，來增加自己未來的財富，也增加子女成長與教育的費用準備。投資可以根據自己的風險偏好和財務目標來選擇不同的工具，例如 : 股票、基金、債券……等。Grace十幾年前認識一位工程師朋友，他工作的收入大部分都存下來，也在東湖買了間頂樓加蓋的房子，一半自住一半作為出租，光租金就足以支付每個月的房貸了。但他仍舊在想辦法做產生收益的事，所以在有了孩子之後他主張不用為小孩買醫療險，因為小孩還小不易生病，等小孩長大後他們自己再規劃。
他的幾個觀點也沒有錯，透過出租產生報酬來支付房貸，20年後房子是自己的，而自己每個月的薪水也沒有減少，可以再做其他的投資來創造財富、累積資產。然而投資市場有可能賺錢，當然也有可能虧損，投資需要承受投資所產生的波動與可能的風險，因為投資是沒有保證回報的。如果投資失敗或虧損，除了造成本金的損失，也可能會影響到家庭的財務狀況。若又碰到面臨生病需要更大的醫療支出時，原本的投資工具應該繼續或出清來做為醫療的支付，也是父母在評斷時需要加以考量的部分。
因此，父母在決定是否為小孩買醫療險或拿錢去投資時，需要考慮以下3個因素：
- 小孩的年齡和健康狀況：
醫療險的範圍通常包括住院、手術、門診、特殊治療等，不同的保險公司和保單會有不同的規定和限制。一般來說，醫療險會有一定的免賠額、保額上限、等待期、年齡限制等，所以在選擇醫療險時，要仔細比較和了解各項細節。
小孩年紀越小、健康越好，買醫療險的成本較低，而且可以享受較長期的保障。當年紀變大、或是健康變差時，買醫療險的成本將變高，而且可能會有更多的限制或被醫療排除的因素。例如 : 保費變貴、商品停售、體況不行或突然重症……等，而造成想規劃醫療險時無法規劃的狀態。 - 家庭的收入和支出：
過與不及都不恰當，合理的需求、合理的保額、合理的保費是父母在評估若要買保險，應該幫小孩如何規劃的依據。醫療保險不是為了賺錢，而是在風險發生時作為轉嫁的工具，想轉嫁多少的風險，也需要有相對的支付能力；終身多還是定期多，也需要依照父母可支付與想支付的金錢範圍內做討論與調整。
收入高、支出低的家庭，可以承擔投資風險與醫療風險發生時，風險自留的問題；也有更多的資金可以作為在投資與風險上的分配。而收入低、支出高的家庭，則需要透過保險來降低風險發生時對家庭造成的財務壓力，而且可能沒有多餘的資金可以作為投資。 - 個人的理財目標和風險承受能力：
不同的投資工具會有不同的收益率和風險，收益率越高的投資工具，風險相對也越高。投資需要一定的時間和經驗累積技巧，不是短期致富的捷徑。在投資時，要根據自己的目標、風險承受能力、資金流動性等因素來制定合適的策略。
理財目標明確、風險承受能力較高的人，可以選擇比較積極的投資策略與工具，可以期待有可能得到較高的回報。理財目標較模糊、風險承受能力較低的人，應該選擇較保守的投資策略，而且需要能接受會有較低的回報。
Grace小提醒 :
父母為小孩買醫療險好還是拿錢去投資好呢，並沒有一個固定的答案。建議父母可以根據自己和小孩的健康狀況、收入狀態、預算能力、達成目的、投資目標和風險偏好等因素，做出一個平衡和合理的決定。
因為當我們在累積資產時，應該避免不必要的保險與稅務造成我們其他資產的損失，也應該避免不能掌握的風險而造成我們財務目標的遞延。
本文與「理財好聲音」團隊合作優化產出
作者簡介
作者：
王冠樺CFP®
現職：
CFP® 國際認證高級理財規劃顧問
邀訪：
Money錢No.188-新生兒保單這樣規劃最安心
專長：
個人/家庭財務報表、退休規劃、資產傳承、投資規劃、保險規劃、收支管理
服務對象：
工程師、公務員、理財小資族、獨身貴族
部落格：
「Grace財務筆記」https://guanhualife.blogspot.com/
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